?深耕细分场景下的普惠金融之路

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经济转型导致消费，消费金融逐渐进入人们的视野

近年来，随着我国经济转型中刺激消费、扩大内需和调整经济发展结构的迫切需要，以及居民收入和消费能力的提高，我国消费金融市场取得了快速发展。根据《2017年中国消费信贷市场研究》，截至2017年10月，中国消费信贷占全国金融机构贷款总额的24.8%，达到30.6万亿元。其中，家庭短期消费贷款比2010年增长了近十倍，且比例不断上升。根据之前的估计，消费信贷交易的规模增长也可以说是高速的，在过去的五年中年均增长率超过30%。

消费金融正在挥舞着它的巨大翅膀，推动着中国消费增长的升级。对于消费金融行业的企业来说，面对中国消费金融市场万亿级蓝海蛋糕的诱惑，老玩家已经筑起了护城河，而新玩家则不断涌向海滩。如何借助新技术创新商业模式，深入细分市场，实现真正的效益，已成为企业脱颖而出、保持领先发展的当务之急。

20世纪90年代，消费金融的概念生根发芽。即将当选的首席执行官李晨是一位80后企业家。当他进入公司时，国内消费金融的概念并不流行。2010年博士毕业后，他去了中国第一家消费金融公司——尹蓓消费金融公司，建立信息技术系统。他被注入了消费金融基因，其中一些是努力工作并展望未来的年轻人。2009年，为了鼓励消费和促进经济转型，银监会下发通知，要求运用金融手段更好地刺激整体消费，并专门批准了四个消费金融牌照，北京银行牵头。这时，消费金融的概念被进一步强化，开始进入人们的视野。

“当时，消费金融领域的大部分业务都是由银行参与的。如果我们想成立一家消费金融公司，就必须赋予它新的使命、新的业务特点和满足更多的市场需求。”在消费金融圈呆了几年后，李晨对消费金融市场有了新的认识。2012年，李晨开始创业，专注于零售金融领域的金融服务，走上了他的寻梦之路。

在政策的帮助下，租赁分期付款市场开放了

近年来，互联网的飞速发展给各行各业带来了翻天覆地的变化。云计算和大数据的应用和积累为金融，尤其是零售金融提供了肥沃的土壤。如今，越来越多的公司进入消费金融领域，如大型互联网公司英美烟草，或20多家深度介入消费金融的公司，如惠民贷款，正在进入和部署。面对逐渐“活跃”的市场，李晨笑着说:“这也意味着消费金融市场潜力巨大。即将到来的企业正忙于种植和收获。我们仍然必须首先管理我们自己的土地。”

经过多年在消费金融市场的深度培育，李晨决定打造一个提供精准垂直服务、突出市场差异化的品牌。经过团队的努力，“汇轩”品牌于去年5月诞生。李晨介绍说，在消费分期业务的布局上，“选举”侧重于租赁和教育两个纵向场景，通过“b2b2c”模式下的B面拓展和风险控制审计完成纵向分割场景。渗透和采矿；然后，从B到C，到达受众，最终形成选举、组织和用户联动的消费金融模式。

分期租赁是近年来出现的新生事物，也是市场需求、金融创新、政策鼓励等因素的产物。用户只需“一对一支付”，租金由平台一次性支付给房东，用户按分期还款方式按月向平台支付当期租金及相应的服务费。李晨告诉记者，在2015年分阶段发展租赁市场时，与国家政策的春风相吻合，无论是在政策、配套设施还是政府引导方面，都是以租金为主要因素的经济发展方向。2016年3月，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求加快消费信贷管理模式和产品创新。分阶段租赁作为消费金融的一项创新成果，在政策的推动下也得到了进一步的发展。

随着租赁市场的进一步开放，85后和90后已成为租房的主力军，分期租房模式已开始被大多数年轻消费者所接受。租金分期付款市场很快吸引了许多互联网公司的加入，比如京东的借据和同城的五月天，甚至银行等传统金融机构也加入了进来。例如，中国建设银行上海分行在2017年推出了租金分期付款业务。今年5月，中国工商银行四川省分行也在成都推出了长期租赁公寓信用卡分期付款服务。

严格检查，最大限度地减少客户财产信息安全顾虑

分期付款租赁作为消费金融的一个重要创新方向，不仅提升了传统的租赁支付方式，也极大地缓解了租户支付租金的压力，是租户和第三方商户双赢的举措。作为一条前景广阔、惠及大众的新的细分道路，如何做好风险控制是其能否走下去的长远基础。李晨还说，消费金融的本质是金融，金融的核心是风险控制。如果风险控制不到位，就无法持续为社会创造价值，更谈不上长期生存。因此，在风险控制的设计中，对业务申请流程进行了不同级别的审查，以确保申请人是租户本人，并且业务内容清晰。

考虑到如今人们手机上的应用数量令人眼花缭乱，该协会为处理公共号码业务打开了一扇窗户。除了充分披露和向申请人发出重要通知外，贷款申请还具有严格的程序，如“扫描二维码确认”、“电话复检和记录存档”等。如果有任何环节出现异常，租金不能分期处理。对于可能的“贷款”问题，将在客户确认过程中选择，并添加“人脸识别”以确保只有该人可以操作。李晨表示:“如果分期付款申请成功，用户表示我们在不知情的情况下捆绑了我们的平台，我们也可以向相关方申请终止交易。”通过严格的检查，消费者的财产和信息安全问题被最小化，产品本身也在不断改进中变得神采飞扬。

聚焦k12教育舞台，以科技为核心竞争力

在教育方面，“慧轩”的目标是k12。李晨认为，目前家长的消费观念已经发生了变化，他们愿意对孩子的教育进行更多的经济投资。选修教育分期业务主要与品牌教育机构建立战略合作关系，一方面为家长提供消费分期服务，帮助家长合理规划家庭财务；另一方面，它可以有效地提高签约率和续课率。目前，仅北京商场就有1000多家合作教育机构。通过拓展教育分期业务，还提供流动服务、保险服务、财务顾问等全方位的支持服务。

李晨选择“科技+金融”作为核心竞争力。他表示，大数据、虚拟现实和人工智能等新兴互联网技术正在帮助各行各业不断创新和升级，如租赁市场的传统中介、二房东向管家的缓慢过渡、看房方式向网上的延伸以及虚拟现实看房的引入。在当今的互联网环境下，科学技术无疑是推动整个社会进步的最佳动力。

2018年下半年，选举将继续推进消费金融和普惠金融的发展，深入挖掘租赁和教育领域的每一个价值，拥抱科技和未来。

来源：搜狐微门户