银行系、支付宝起战事 支付格局存三大变数

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随着互联网的出现，中国的许多传统产业都发生了翻天覆地的变化。在中国传统金融领域，他们也受到移动支付、金融技术等新金融形式的冲击，尤其是在第三方支付领域，新的移动支付正在颠覆传统的支付方式。整个2016年，第三方支付市场出现了三个明显的现象。

现象1:大型平台和公司已经获得了第三方支付

2016年1月，小米科技以6亿元人民币从符节瑞通股份有限公司获得支付许可，随后恒大集团收购吉富通支付照片，万达集团以3.15亿美元收购快钱68.7%。股份方面，美的集团收购了深圳深州同富100%的股权，威普购收购了浙江北富，美团点评也完成了对倩宝的全资收购...

对于这么多互联网平台和大公司来说，高价购买第三方支付许可证，当然离不开央行在很多地方暂停发放第三方支付许可证，第三方支付许可证的价值也越来越明显。然而，最根本的原因在于未来移动支付的趋势。如果一个大型平台或公司拥有自己的第三方支付平台，就相当于掌握了自己的财务生命线，否则就只能依靠其他第三方支付平台。

现象二:微信和支付宝二维码支付正在线下全面渗透

过去，当支付宝和微信支付在滴滴快的支付大战和春季的红包大战中展开激烈竞争时，传统银行不同意不会给线下信用卡消费带来太大威胁。然而，今年越来越多的线下超市和商家开始使用微信支付和支付宝支付，这正成为用户通过手机扫描二维码的一种新的支付方式。

即使是一些没有信用卡机的小企业，他们也推出了自己的微信二维码和支付宝二维码作为客户消费结账的支付方式，这实际上对传统的信用卡构成了极大的威胁。除了微信支付和支付宝，还有JD.com支付、百度钱包、苏宁一福宝等。也开始渗透到线下，传统的线下银行支付正面临着前所未有的挑战。

现象3:中国银联与京东金融携手，传统金融开始与金融科技公司合作

春节临近，中国银联将与京东金融携手，在支付创新、银行卡服务、大数据技术、海外支付、农村金融等领域开展全面深入的合作。中国银联作为传统金融机构领域的巨头，京东金融作为互联网金融技术领域的领导者，希望将技术和金融结合起来，创造新的支付方式。传统巨头与互联网巨头之间的深度战略合作将对整个第三方支付行业产生深远的影响。

在整个第三方支付市场中，银联和京东金融仅仅是传统金融和互联网平台合作的开始。未来，越来越多的平台将开始合作，第三方支付行业的格局也将发生变化。

银行偿还他们的牙齿，他们也引进了扫描码支付

事实上，早在2014年，扫描代码支付就因为潜在的安全隐患而一度停止。然而，经过两年多的发展，该技术已经相对成熟，现在扫描码支付已经成为越来越多用户追求的线下支付的新宠。鉴于微信和支付宝的扫描码支付正在完全吞噬线下支付市场，银行也在赶时间。

上一次面对余额宝金融产品的挑战，银行也相继推出了自己的宝贝金融产品，现在银行都在争先恐后地用扫描码支付。虽然总是比微信支付和支付宝慢半拍，但银行依靠的是以往用户和线下资源的积累，其反击力量不可低估。

建行推出“龙支付”，农行推出“K码支付”，交通银行推出“垂直码支付”，工商银行、邮政银行、民生银行、平安银行也推出二维码转账支付方式。与微信支付、支付宝等第三方支付相比，银行部门对个人支付和二维码收取不收取手续费，个人之间的交易资金可以实时到达。然而，如今，第三方支付如微信支付和支付宝不得不开始收取取现手续费，支付账户中的资金不能再免费返还到个人银行账户。

此外，与支付宝、微信支付等第三方支付平台相比，银行系统的安全性也更高，特别是对于愿意使用银行系统二维码支付消费的中老年人。

中国银联和纵向联盟发起反击

面对以微信支付和支付宝为代表的第三方支付平台的冲击，中国银联不能坐视不管。经过这几年的积累，中国银联已经奠定了线下金融的坚实基础，积累了数千万笔线下合作业务。针对第三方支付平台的冲击，中国银联发起了纵向和横向相结合的反击。

联合和联合一:与苹果和三星等手机制造商联合推出云闪存支付

面对二维码支付，中国银联和手机厂商开始推出云闪支付，以苹果支付、三星支付、华为支付和小米支付为代表的手机nfc支付方式也正在兴起。起初，技术巨头苹果支付进入了中国的移动支付市场。尽管其在中国市场的表现并不令人满意，但它引发了三星、华为和小米等安卓手机的效仿。随后三星支付、华为支付和小米支付等云闪存支付相继上涨。

遗憾的是，这种云闪支付对设备有一定的要求，其支付功能需要具有非接触支付功能的pos机的支持，但推广这种pos机并不容易。一方面，企业需要更换新的pos机，这实际上增加了成本。许多企业自然不愿意更换设备，这将很难推广。

另一方面，苹果支付、三星支付、华为支付和小米支付都有足够的用户依赖自己的智能手机，但要把这些智能手机用户变成自己的移动支付用户并不容易。由于没有用户作为基础，商家自然不愿意购买新设备来支持云闪存支付。

虽然银联和各种手机制造商推出的各种“PAYS”并没有进展顺利，但银联并没有消亡，他们对支付宝和微信支付发起了更猛烈的攻击。

联合联恒二:联合银行推出二维码支付

2016年12月12日，中国银联正式推出银联二维码支付标准，再次“扼杀”了二维码支付市场。这是中央银行认可二维码后，中国唯一由卡组织发布的代码扫描标准。中国银联正与多家发卡机构和第三方支付平台合作，对抗由支付宝和微信支付保护的离线代码扫描支付市场。

目前，支付宝、微信支付等第三方支付机构通过直接连接银行、绕过卡组织进行网上支付，采用三方模式。中国银联推出的二维码支付沿用了现有的银行卡支付四方模式。与三党模式相比，四党模式能够保证所有合作伙伴的利益，尤其是银行愿意参与。

此外，银联二维码支付仍基于银行账户，因此不存在虚拟账户资金存放带来的财务风险，消费者资金的安全性更安全。中国银联的进入将对当前二维码支付市场结构产生巨大影响，也将削弱支付宝和微信扫描码支付的双头垄断地位。然而，这种卡组织的加入本身会增加支付交易的成本，而中国银联要为任仲支付还有很长的路要走。

联恒三:携手京东金融，进入新的支付

我们已经提到了中国银联和京东金融的合作。显然，中国银联的利剑在于支付宝和微信支付。如果银行卡是第一代支付产品，支付宝、微信等代码扫描支付是第二代支付产品，那么在银联和京东金融携手之后，有必要关注下一代新的支付产品。中国银联应该利用京东金融在金融技术领域的先进技术，打造新一代支付方式，真正颠覆支付宝和微信扫描码支付。

2016年9月，京东金融与银行联合推出了电子账户，并推出了“白条闪存支付”，这是利用银联配备的云闪存支付技术实现新支付体验的一次尝试。未来，京东金融将把金融产品或服务领域与金融机构联系起来，产品的迭代将使新技术迅速落地。因此，与银联在新支付领域的合作充满了想象。

新技术的快速发展让我们很多人难以想象，未来新技术给支付行业带来的变化将超出我们的想象。随着新技术的推广，支付行业的用户需求也将不断变化，未来支付市场的格局也将不断变化。

第三方支付将在三个主要领域带来变数

目前，银行和银行推出的扫描码支付打破了支付宝和微信支付在扫描码支付市场的双寡头格局，两者之间的市场竞争将日益激烈。银联和京东金融已经开始在一些支付领域进行初步探索:双方共同定制标准联名卡产品，为银联发卡成员机构服务；同时，共同推进农村电子商务和配套金融服务；积极探索海外支付市场布局；以及在大数据技术和风险控制领域的深入合作。从他们合作的角度来看，未来支付市场结构将在三个主要领域出现巨大的变数。

变量1:新技术支付

事实上，支付宝和微信扫描码支付的流行是通过技术支付改变传统支付方式。但是，这种扫描码支付只能算是第一代技术支付产品，未来还会有第二代和第三代技术支付产品。新技术支付产品将不可避免地冲击甚至颠覆旧技术支付产品，这也是中国银联此次与京东金融科技联手的重要原因。

也许在未来的某一天，我们甚至不需要带手机，我们只需要刷牙来支付。中国银联和京东金融携手推出下一代支付产品只是一个开始。银行已经意识到技术支付的重要性。微信支付和支付宝不会沉迷于扫描码支付。新技术引发的支付战争刚刚开始。

变量2:农村支付

从目前的支付宝和微信扫描支付来看，它主要流行于一线和二线城市，尤其是年轻人，但新的扫描支付在农村地区仍然很低。对于偏远地区的农民和农村市场来说，他们仍然支付更多的现金，其次是信用卡支付。

如今，扫描码支付还没有真正进入农村市场，银行部门已经开始意识到农村支付市场的重要性。该领域的支付市场模式尚未建立。谁能带头创造最适合农民的新支付工具，谁就能作为第一步占领这个支付市场。

变量3:海外支付

对于海外支付市场，中国银联过去已经在该领域占据了一定的市场份额，但支付宝开始疯狂抢占海外支付市场，微信支付也在暗中发力，争夺海外支付市场的战斗不断升级。

在国内支付市场，支付宝通过口碑迅速赢得商家，而微信支付通过其庞大的用户数量实现了对众多商家的自动覆盖。那么，在国际市场上，支付宝和微信抢占线下商户市场是一个难题。与国内移动支付市场相比，海外支付市场仍存在较大的变数。

作者:刘匡，了解互联网，微信公众号:刘匡110

来源：搜狐微门户