消费金融市场规模超万亿 瞄准中低产用户撬动流量红利

本篇文章1632字，读完约4分钟

近年来，在国民人均收入水平不断提高、超前消费意识不断凸显的背景下，消费金融用户数量不断增加。清华大学中国与世界经济研究中心近日发布的《2017年中国消费信贷市场研究》(以下简称《研究》)显示，截至2017年10月，中国消费信贷占全国金融机构贷款总额的24.8%，达到30.6万亿元。清华大学中国与世界经济研究中心研究员张鹏表示，与美国消费贷款的发展规模相比，中国还不到美国的一半，规模将超过1万亿元，未来的发展将是巨大的。

消费升级的加速离不开消费信贷的支持。事实上，消费金融侧重于发展中低端客户，这些客户通常不需要承受高抵押贷款和高消费，但具有较高的消费意愿。然而，随着消费金融市场的快速发展，伴随而来的问题已经困扰了整个行业。新形势下的消费金融进入了一个竞争和风险控制的时代。

消费金融市场活跃

还记得2018年的除夕，微信上的三个即将到来的信号吗？首先，在主要的微信群中有红包，其次，18岁的全屏幕，第三，支付宝的2017年年度账单。那天早上，支付宝发了一个推:今天之后，让2017彻底翻身。

有些人不禁要问:2017年，在还完花、从腾讯和信用卡借钱之前，该如何翻页？近年来，随着电子商务巨头的迅速崛起，他们的消费信贷产品(如京东白吧、网易白吧、柏华借酒吧等)也在迅速发展。)直接面对数亿在线购物者，刺激消费。这些互联网玩家就像鲶鱼，搅动着整个信贷市场。最后，互联网消费信贷市场爆发了。

我们还可以一瞥消费金融有多热。从2010年到2016年，中国有15家获得许可的消费金融机构，2017年，这一数字增至25家。如今，无论是在一线城市还是二三线城市，大众消费都可以借钱，比如婚礼和旅游。“研究”显示，近50%使用消费金融的客户年龄在18至29岁之间，这意味着90后已经成为借贷和消费的绝对主力军。年龄在30岁至39岁之间的80后，也占到消费金融的40%。

中低收益用户流量的价值得到了强调

为什么信贷市场如此疯狂？事实上，信贷旨在满足中低收入用户的消费升级需求。一些大学生刚刚毕业，想买一部手机；刚刚换了工作的弟弟想换一辆电动汽车；小白公司这个月工资拖欠。随着人们生活水平的不断提高，越来越多的用户愿意花更多的钱来追求个性化的生活和更高质量的生活，而很多用户可能没有足够的流动性，因此适当的借贷已经成为主流的生活方式。

根据《研究》的数据，使用消费金融的人占总样本的70%，其次是收入在2000元到4999元之间的人，而收入在2000元以下和10000元以上的低收入和高收入群体很少使用消费金融产品。

与政府和银行相比，空的个人贷款市场仍有大量的贷款，但这部分贷款没有杠杆化，具有良好的信用基础。现金贷款的对象是这些中低收益的用户，他们需要钱，在借款后不会违约。该平台采用小额贷款模式，通过大量用户和订单来提高利润。打赌是大多数用户仍然会按时还款，这样即使一小部分坏账也能被清除。以曲店为例，其高质量的用户资源大多来自蚂蚁金融服务。趣味商店成功后，蚂蚁金服已经证明了它的流动价值，因此您可以选择为下一个业务扩展流动，如财务管理和基金。

准确的风险控制势在必行

目前，市场竞争也不充分。在行业发展的过程中，也暴露出许多问题。高利贷、暴力集资、甚至赤裸裸的借贷也时有发生，给行业和社会带来了不良影响。尽管监管部门采取了许多措施对现金贷款市场进行监管，但基于中国庞大的人口基数和庞大的金融市场，仍然存在许多监管漏洞。

随着中国消费市场需求的逐年增加，消费金融行业的可持续发展也越来越大，但仅靠监管不可能涵盖行业混乱的方方面面。这也是消费金融的受欢迎程度，它揭示了当前的贷款市场已经到了急需食物的地步。在繁荣的表面上，有抑制不住的商业野心和日益严重的金融混乱。

只有监管部门、工业企业和消费者用户的共同努力，才能引导市场走向良性发展环境。同时，增加大数据等风险控制模型的应用，也可以对用户的信用风险进行更全面、更准确的评估，实现准确的风险控制。(负责编辑:行政)

来源：搜狐微门户