消费金融大观察 2016的过去和2017的未来

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最近，10财务部发布了几份关于消费金融的行业报告。其中，《中国消费金融年度发展报告》从行业热点、市场数据、发展趋势等多个维度对2016年消费金融行业进行了全面盘点，指出2017年互联网消费金融市场规模将翻一番，预计约为2万亿元，技术力量将进一步提升。

这些报告不仅带来了2016年行业回顾和盘点的节奏，也让行业对消费金融的2017年充满期待。那么，2016年，中国的消费金融行业真的会开花结果吗？哪些平台在引领潮流？2017年金融技术将如何变化？

从网上到网下，互联网金融不再仅仅是在线金融管理

互联网金融发展只有几年，但它已经成为公众参与的一个主流领域。用户对共同基金的认知也从最早的p2p金融管理转变为消费金融应用，他们更容易接触到互联网金融服务。

如果互联网金融管理受制于政策变化的风险，整体上显得低调和冷静，那么消费金融就是一个不可抑制的强劲发展。

无论行业结构或业务布局如何，消费金融一直在蓬勃发展，从英美烟草到明星初创企业。如今，消费金融已经渗透到用户生活的方方面面。例如，在装饰、旅游和其他领域都有活跃的参与者。兔宝宝率先与银行合作，为装修消费提供分期付款服务，迅速占领市场机会。同程旅行和去哪里也是旅游消费领域的第一件事。

在蝙蝠玩家中，阿里蚂蚁金融服务更关注用户消费金融服务，采用基于情景的消费金融产品和非基于情景的消费金融产品双管齐下的方法，以芝麻信用作为后端信用信息系统。阿里的消费金融体系已经规划好了，但目前仍处于危险之中。

百度金融正在全面加强和升级个人消费金融体系。百度有足够的资金整合线上和线下，创建一个创新的消费信贷模式，这一模式已经在许多行业进行了探索和规划。以教育领域为例，截至今年9月，“百度花钱”已与1000多家教育培训机构达成合作，为数十万学生提供教育信贷服务，累计贷款数亿元。数据显示，百度金融系统中百度钱包激活用户已超过9000万，同比增长99%。笔者认为，与数据增长相比，百度的财务模式创新更值得关注。通过在多个行业的深度培育，百度金融形成了独特的b2b2c消费金融模式，可以帮助百度金融快速攻市，帮助其合作伙伴实现业务量的快速增长，最大限度地覆盖有消费金融需求的用户。

腾讯依靠微信和Qq两大超级门户，目前更加关注“小额贷款”，这是一种无场景消费金融服务产品，通过腾讯的信用信息系统为用户提供相应的小额贷款服务。

除了英美烟草，京东金融的增长也值得关注。从借据到借据+，京东金融已经将消费金融服务的触角延伸到了京东平台之外。从借据到借据+的转变也加速了京东金融的自主发展。

事实上，无论是英美烟草还是京东金融等优质玩家，每个平台的表现趋势都是线上和线下同步的。一方面，它稀释了“宝月”理财产品的存在，另一方面，它加速了消费金融服务的延伸。

政策和市场是有利的，消费金融在未来是可以预期的

2016年全年，相关政策给互联网金融带来了更大压力，尤其是p2p理财产品，可谓遭遇了一系列最严格的互联网金融监管政策。相反，在巨大的积极信号和政策红利的引导下，越来越多的资本正在争夺消费金融领域。在政策、需求和资本的推动下，消费金融实现了前所未有的爆炸性增长。

显而易见，几乎所有类型的在线交易都可以轻松获得消费者金融服务。例如，在双十一那天，蚂蚁金融服务的品牌支付宝总共支付了7.1亿英镑。

然而，消费金融的应用场景远远超出了电子商务交易系统，广大用户的服装、食品、住房、交通、旅游、购物、娱乐等都可以与之相连，这正是用户在未来生活中所需要的。想象一下，如果没有分期付款服务，有多少用户会被阻止买车买房？

在消费升级的背景下，消费金融完全有可能成长为用户生活的基础设施之一，其重要性不亚于用户对网络的需求。目前，手机没有网络，你还能做什么？

对于百度来说，其核心优势仍然是控制整个互联网流量的入口。无论是个人电脑还是手机，百度的流量控制优势目前依然明显。根据最新数据，百度拥有超过1亿用户的20多个移动应用，覆盖超过8亿移动设备和95%的互联网用户，每天有60亿搜索请求和230亿地图定位请求，能够准确匹配用户需求。

用户的每一次搜索都代表着一种精确的需求。无论是旅游、教育、医疗还是其他领域，百度的消费金融都具有先发优势，百度部门的优势资源正被充分注入百度金融。凭借百度巨大的流量和对用户需求的深刻洞察，百度金融可以通过响应模型使金融服务准确到达用户，最终实现广泛的流量覆盖和准确的用户访问。

艾瑞咨询预测，2014年至2019年，中国的消费信贷将保持20%左右的复合增长率，2019年将达到37.4万亿元，是2010年的5倍。

笔者认为，当企业在消费金融领域完成“海滩登陆”后，企业将长期受益于消费金融服务带来的能量循环。与p2p理财产品不同，消费金融服务一旦启动，平台与用户之间就可以建立固定的关系，至少每月一次，用户在高频互动下，会非常客观地激活企业的其他产品系统。因此，消费金融的未来必将成为用户生活的“基础设施”之一，成为军事战略家的战场。

可以看到的美好事物已经到来

除了政策背景的变化，消费金融领域的技术创新也尤为重要。对于消费金融服务，平台应该提供有效的服务和有限的服务。

笔者认为，金融技术的核心意义在于提升和优化传统金融，形成传统金融服务无法覆盖的区域和用户群体的优势互补。

首先，降低劳动力成本，减少金融消费产业链中的人工干预，提高人与服务之间的联系和匹配效率。

第二，降低进入壁垒，最大限度地覆盖传统金融无法服务的用户。

笔者认为，技术驱动的互联网金融平台的优势对于平台、行业和用户来说是显而易见的。2016年，当所有互联网金融平台都在谈论金融技术时，金融技术创新将逐渐受到重视。事实上，无论是英美烟草还是京东苏宁，金融技术创新已经在路上了。阿里可以根据用户的真实交易信息做出准确的用户评分，腾讯可以根据用户的社交数据生成用户头像，百度则更多地利用人工智能、大数据风险控制等技术优势来升级传统金融。

互联网金融平台的核心优势在于模式创新和技术创新，两者缺一不可。对于消费金融来说，深度和广度直接影响到平台的健康发展。以百度钱包为例，通过与百度部门以及手机百度、百度地图、百度外卖、百度糯米、爱奇艺、携程去哪儿等外部多行业合作伙伴的合作，构建了一个完整的支付生态闭环。在生态闭环中，百度金融可以很好地控制资金的去向，保证借贷资金能够用于目标用途，最大限度地降低消费信贷业务的不良率。另一方面，凭借基于大数据和人工智能的严格风险控制系统，百度金融率先推出了第二批和远程预授信等服务。

作者认为，技术驱动可能成为2017年消费金融领域的关键词。互联网金融平台的技术内容可能成为最终的决定点，尤其是大数据和人工智能的风险控制。作为百度技术优势的继承者，百度金融依靠百度大脑，通过互联网人工智能和大数据分析，每秒提供50万次风险控制请求，准确识别和刻画用户，为成千上万的人提供专业定制的财富管理服务。只有这一点值得所有互联网金融平台学习。

2016年已经成为过去，2017年，美妙的金融技术已经到来。

来源：搜狐微门户