“线下场景”骗贷横行 如何破解风控命门？

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为了冒险，我们需要时刻保持敬畏。

这篇文章是由一个金融授权的我黑马发表的，作者是零和。

消费金融主要分为两部分，一部分是分期付款，另一部分是现金贷款。

自去年以来，消费金融公司已经提出，风险控制应该跟随现场，了解资金的使用，并使风险控制更容易。

然而，在这一模式付诸实施一年后，一群出纳员和贷款诈骗犯残酷地进入了产业链，吸走了红利。

面对如此疯狂和无处不在的势利团体，消费金融如何解决这场贷款欺诈危机？

01历史根源

事实上，消费嵌入场景的模式已经存在很长时间了，其代表是吉佐的居住模式。

Gitzo的游戏是贷款官员驻扎在一家手机商店，如果一个顾客来买手机，他被建议分期付款。

自去年以来，基于互联网的线下场景+分期付款已经成为热点，用户仍然可以去商店消费，但他们可以通过扫描二维码或下载应用来申请在线分期付款。

还有很多离线场景被激活，比如医疗美容、培训、家居装修、租赁等等。

我们的风险控制肯定比现金贷款好。在一次峰会上，某个平台的风险控制负责人讲述了该行业迅速崛起的核心原因。现金贷款不知道用户把钱花在哪里，但是场景是上演的，但是钱是直接送到商店和机构的。风险控制当然更安全。

几乎每个人都认为这个逻辑无懈可击。但是他们忽略了一个关键环节，那就是线下合谋。

哪里有利益，哪里就有江湖利益，就像莲藕丝一样，使当事人暧昧不明，牵扯无穷。

在教育行业，贷款欺诈已经暴露了很多次。

一位负责教育分期的人士透露:我们面临的问题是，很多教育机构在收到一批用户贷款后就直接跑了。

许多教育机构租用几间教室，并雇佣几名教师来进行培训课程。对他们来说，带着钱逃跑太容易了。

有固定资产的医院跑不掉，这样比较好。医学和美学分期行业的许多从业者带着这样的逻辑进入这个行业，但发现他们完全高估了人们的贪婪。

一本金融书籍在医疗美容欺诈嘉年华中揭示了这一产业链。

自去年年中以来，医疗美容已分阶段陷入贷款欺诈的深渊，成千上万的中介卷入其中，并与医院合谋骗取贷款。

分享的比例也极高，未经手术，纯欺诈，37分，中介7分；如果你需要手术，你可以得到55分，一家大型中介机构的杨泉说。

杨权已经成为金字塔顶端的人物，月收入数百万。他已经参与这个产业链将近一年了，他一直在思考这个贷款诈骗嘉年华是如何形成的。

事实上，这源于行业的高回扣制度，杨泉说。

目前，中国约有24000家美容整形机构，远远没有达到饱和。为了获得顾客并掌握顾客的中介和渠道，他们开始出现。

医疗和美容行业中介的返利一般高达50%，一些拥有强大客户的中介可高达70%，这几乎相当于现金的份额。

结果，在新玩家分阶段进入后，利益链的不平衡被多次使用。

一般来说，高回扣行业有一个共同的特点:暴利和不透明的定价。

例如，在医疗和美容行业，透明质酸的价格从几百到几千不等，每个医院的价格都是任意的。

因此，整形外科医院不在乎更高的回扣，即使他们把价格翻倍，顾客也不会注意到。杨泉说，事实上，几乎每个医院都有两个报价，一个是中介带来的客户，另一个是自己上门的客户。

同样的价格不透明也发生在教育行业。你如何评价知识？一堂课是10元还是1000元，这是个意见问题。

教育行业的返利也高达30%左右。

这些是滋生欺诈性贷款和套现的历史土壤。

为了防止人性的恶泛滥，有必要制定一套惩罚和约束的规则。

如果这个行业的高额回扣制度暂时无法根除，至少应该建立一个追溯系统，如果客户拒绝偿还贷款，应该扣除中介的佣金。一家医疗美容平台的风险控制负责人陈晓(音译)认为，这个行业要么被利益所束缚，要么被利益所制约。

打破黑盒子

在中介机构猖獗的行业，风险控制的第一步是解决价值链中机构和中介机构之间的利益勾结。

线下消费场景和网上申请分期付款很容易导致黑箱链接，很难消除线下人员之间的合谋。该行业开始反对和质疑现场是最佳风险控制的说法。

这可能是一些公司采用店内模式的核心逻辑。至少，该网站是由自己的人守卫，以防止大量的暗箱操作。

一家消费金融机构的风险控制负责人罗一鸣表示，他们通过大量测试发现了一些突破点。

他们的方法是双向风险控制应该针对机构风险控制和个人风险控制。

从2b开始，对合作机构进行了严格审查。罗一鸣说，可以找到一些线索，不管是医院正常运转还是被中介绑架。

罗一鸣会先上网查看民意:是否有很多抱怨，是否有负面的等等。

离线时，他们会派人去观察对方的流量。

暗访，假装是中间人，看看对方能否接受命令；它甚至可以被称为投资者，进行所有的调整并检查每月的流量。

最后，他们派了一群人来谈合作。

罗一鸣说:“在了解我们自己和我们自己的前提下，我们基本上可以判断他们说的是真是假。”

合作结束后，他们开始为医院绘制商业模型，任何超出模型的波动都会被警告。

罗一鸣会一直监控医院的数据。前一个月，水的流量是100万，但突然变成了500万，这是异常的波动。

他说这和银行去商店的核心逻辑是一样的。

擅自占地者查看客流和周转率，并计算商店的流水。如果银行发送到商店pos机的流水量远远高于近似计算值，商店可能会有套现行为。

除了规则的手段之外，一些公司还会利用这一系统来扼杀人性恶的泛滥。

罗一鸣将根据一个机构的综合运作情况，给予不同的分期付款配额。这个逻辑也很容易理解，经常做100，000个项目的可能性很低。

该行业的信用额度太高，需要降低。他说，医疗美容的用户群体明显是分层的，喜欢大手术的大多来自服务业、夜游、网红等。

而一般用户，更可以接受微加工，制成透明质酸、肉毒杆菌毒素等。

因此，大多数用户不需要太高的信用额度。罗一鸣认为，过高的信贷额度与所谓的包容性金融背道而驰。

我们将与医院签署风险分担协议。陈晓说，我们不仅要分化医院和中介之间的联盟，还要争取医院。

然而，业内认真进行b股风险控制的公司并不多。

因为放弃一个机构就相当于放弃一个渠道，当罗一鸣走访一些地方时，他发现所有在农村地区做牙科整形手术的小诊所都有医疗美容平台。

03风险控制和平衡

罗一鸣说，机构是你获得客户的舞台，而你的舞台是否高质量直接决定了你的用户是否高质量，但大多数公司的风险控制重点仍然只是在C端。

在c航站楼控制风难吗？

事实上，还有许多规则可以防止集体贷款欺诈。

例如，来自同一个地方的人来借钱，年龄阶层太大，甚至是年纪大的人来申请，这是不正常的波动。

买家朱军表示，一些行为数据也可以用来识别欺诈。

例如，借款人在线填写贷款申请表的速度，他们打字的速度，以及他们拉菜单的速度。

如果几个客户以大致相同的速度填写表格，并且有相同的打字习惯，他们会直接拉动拖动条，选择最高的贷款金额。朱军说，这样的人可能与商店勾结，一起诈骗。

相对而言，对于一个单一的贷款诈骗者来说，更难防守，需要更高水平的技术。

zrobot首席执行官乔洋表示，借助扩散网络技术可以解决这个问题。

例如，在医疗和美容行业，大多数中介来自贷款，他们的电话号码、社交电话号码和ip地址没有太大变化。许多贷款欺诈者的数据已被列入黑名单。

乔洋说，事实上，现在大多数贷款诈骗都是由团伙实施的，他们与黑名单上的人有一些联系。

多维用户信息可以与用户的朋友、朋友的朋友甚至多维联系人相关联，然后分析这个复杂的关系网络来判断用户是否处于危险之中。

罗一鸣说，反欺诈领域实际上有许多成熟的技术。

陈晓认为，行业混乱和贷款欺诈猖獗的核心原因是玩家的野蛮冲动。

业内一些参与者的做法是迅速扩张，新的业务量涌入分母，这样坏账率将会很低，再融资将会更大。达到一定规模后，风险控制将会收紧，闭环将会慢慢形成。陈晓说，也有冲动型玩家玩得很好，在业内也有一些成功的案例。

然而，成功的人很少，每个人都没有看到他们身后的尸体。陈晓表示，金融风险爆发得非常迅速，不是因为水流缓慢，而是因为地震般的崩溃。

事实上，这个行业真的有法律要违反，关键是它是否想违反。罗一鸣表示，过去两年消费金融的发展应该进入沉淀时代。

在金融领域确实有许多迅速崛起的神话，但不缺少一夜之间颠覆的巨大失败。

为了冒险，我们需要时刻保持敬畏。

来源：搜狐微门户