与其说共享自行车是“照妖镜” 不如反思下个人征信体系

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企业为什么远离个人信用信息？

这篇文章是由我黑马科技授权发表的。

近日来，共享自行车行业的许多话题并存，并牢牢占据了各大媒体的头条:在莆田，一家名为卡拉的共享自行车企业在19天内损失了70%的自行车，中央电视台对该行业的存款问题进行了抨击。自那以后，公众舆论普遍将矛头指向中国人的素质，因此有一种说法认为，共享自行车是公众素质的一面镜子。

事实上，解决上述问题并不难。所有的问题都与中国人的诚信有关。企业需要用押金来约束用户的行为，以减少不必要的损失。毕竟，对于用户来说，把自行车当成自己的东西是有很强的可操作性的。然而，在铁哥看来，我们不应该抱怨中国人的素质低，而应该通过制度把邪恶的动机关在笼子里。

个人信用信息是解决混乱的基础

在理想状态下，如果用户的行为能够以数据的形式记录下来并纳入个人信用信息系统，用户自然需要对自己的所有行为负责。事实证明，西方国家在个人信用报告方面确实有无可争议的优势，从社会保障支付到公交车逃费，都将被记录下来，影响当事人的就业和正常的财务行为。例如，美国的信用报告行业主要由商业信用报告公司组成，其信息来源广泛。除银行和相关金融机构外，它还来自信用协会和其他协会、金融公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。，它可以准确地描述个体的完整性。

然而，在中国，个人信用报告远远落后。

最早的个人信用信息主要由中国人民信用信息中心处理。在其官方网站上，其内容如下:信用信息系统全面收集企业和个人的信息。其中，以银行信用信息为核心，还包括社会保障、公积金、环境保护、欠税、民事审判和执法等公共信息。进入商业银行、农村信用社、信托公司、金融公司、汽车金融公司、小额信贷公司和其他贷款机构。

只有金融机构的信息被收集并用于金融活动。相对单一的收集数据极大地限制了个人信用报告在中国的普及。尤其是近年来，用户行为的网络化使得财务数据更加无法准确描述个人的诚信。此外，企业接入个人征信系统的接口门槛较高(如需要改造现有系统、规范报告数量、投资10-50万元)，降低了互联网企业接入个人征信系统的积极性。这就是为什么大多数p2p企业没有进入中央银行信用报告系统。

2015年1月5日，央行官方网站发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求8家机构做好个人信用信息业务准备。上榜的机构股东背景各异，包括阿里、腾讯等互联网巨头，中国平安的大规模财务控制，以及中国信用信息等老牌信用信息公司。这意味着在政策层面，我们开始扩大信用报告的数据收集点，以便准确地描述国家的信用行为。

从那以后，芝麻信用出现了，腾讯信用也在公开测试中。

事实上，中国基本上有先进的个人信用报告制度，也有可能通过互联网的大数据和实名制的身份追踪功能对用户的诚信有一个清晰的认识，从而规范和约束用户。

然而，事实上，国内企业对信用信息的应用程度不高，甚至有些企业对个人信用信息有抵触情绪。为什么？

企业为什么远离个人信用信息？

从商业逻辑的角度来看，企业访问各种个人信用信息系统来约束用户行为、减少损失应该是一件好事。但事实上，为什么企业对个人信用信息采取尊重的态度呢？

首先，访问个人信用信息意味着一些数据的行业共享

个人信用报告的关键在于用户诚信数据的披露，这显然必须满足日益壮大的互联网公司的弱点:一些敏感数据将通过信用报告平台向同行披露，如用户产品的频率和用户的违约率。坦率地说，这些数据并不是运营的核心敏感数据，但在互联网行业吹泡泡的融资背景下，它们变得非常敏感。

第二，应用中存在许多不确定性

就记录形式而言，国内个人信用信息有两种类型:评级型和服务型。前者以蚂蚁金融服务的芝麻信用为代表，通过评级对用户的信用进行分级，而后者主要记录用户的信用行为，如中央银行的个人信用信息中心。

就个人而言，央行个人信用信息的污点与他们的贷款和其他金融活动有关，具有一定的约束力。然而，一方面，企业的门槛较高，记录的数据相对单一。更重要的是，只有记录行为而没有评级，使得企业在判断用户行为时增加了工作强度。

后者主要以商业组织为基础，也面临着一定的挑战:1 .用户数据主要基于自己的平台。例如，芝麻信用主要基于用户的阿里数据，而腾讯信用主要依靠腾讯大数据获取自身利益。考虑到数据无法打开，不可能最准确地描述用户的完整性；2.由于完整性数据不能被公开，即使引入商业信用信息系统，企业在实践中也无法从根本上避免用户的行为。例如，在共享自行车引入芝麻信用后，用户违约并影响芝麻信用等级，其未来的财务和其他业务行为可以转移到腾讯，而芝麻信用的减少不会影响其正常的业务行为，尽管每个企业都在扩展其信用评分应用程序空以向用户提供

基于上述问题，企业对个人信用信息系统的态度十分模糊。

个人信用报告会成为共享自行车的标准吗？

2016年11月，芝麻信贷宣布将与白起自行车合作。如果芝麻信用达到750点，它可以免费租车。今年2月，由北京政府牵头的北京公共自行车应用上线，芝麻信用点数达到600点的用户还可以享受免费租车服务。

企业引入信用信息系统后，对用户的筛选和约束明显增强，这意味着可以通过这种方式将信用不良的用户驱赶到同行企业，这对后者来说显然不是什么好消息。这也意味着当一个企业为了避免危害而引入信用信息系统时，可以加快行业信用系统的访问速度。据报道，mobike和ofo也在讨论信贷系统的准入问题。

在铁哥看来，央行的个人信用信息系统对用户有很强的约束力，而商业公司的信用信息系统要想从根本上规范用户行为，就必须扩大其应用场景，这意味着商业信用信息企业的未来只能在今天的巨型企业中。

我希望这款自行车能有效地推广全国个人信用信息系统，让共享自行车不再成为国民素质的镜子。

来源：搜狐微门户