瓜子二手车CTO张小沛：让贷款买车与全款一样的便捷

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4月7日，由易欧主办的“2017中国二手车行业创新领袖峰会”在北京万丽酒店举行。瓜子二手车首席技术官张小佩做了题为“赋予二手车行业权力，芬达是一把锋利的刀”的主题演讲，并与嘉宾分享了他对瓜子二手车金融业务的见解和经验。张小佩表示，用于二手车的瓜子技术正在不断增加金融的分量，并致力于为用户提供“贷款买车就像全额购车一样方便简单”的服务。

在中国，二手车金融服务的市场需求严重错位。麦肯锡的2016年中国汽车消费者报告显示，47%的用户考虑购买二手车；根据中国汽车消费趋势调查，82.4%的无车族购车时需要贷款。与用户的强烈需求形成鲜明对比的是，中国二手车的金融渗透率仅为5%(数据来自中国二手车金融风险管理报告)。

在张小佩看来，二手车金融服务严重滞后的主要原因是金融和交易场景的分离，以及人们的信用评估和汽车风险识别的直接分离。在授权二手车行业后，Fintech可以实现两个结果:“让二手车金融交易获得回报”和“通过大数据智能控制整个行业服务链”。

退货到达现场后，二手车的交易和融资可以无缝连接。在传统的交易过程中，当用户看到汽车后，他会提交一份贷款申请，并由金融机构批准。这个过程通常需要几个工作日。结果是贷款审批通过后，用户原本喜欢的车已经售出；而基于fintech的瓜子二手车金融服务将交易流程改为:平台在几秒钟内为用户估算贷款金额，然后用户可以根据实际经济和贷款情况选择汽车，直接交易和过户。它不仅有效地提高了效率，而且极大地改善了用户体验，达到了让贷款购车过程像全额购车一样方便简单的目的。

张小佩表示，基于fintech的二手瓜子车在解决交易和财务分离问题的同时，也提高了行业对人们信用风险的评估和对汽车的估值。其中，在对人的信用风险评估中，对瓜子二手车信用额度的二次评估是一个很好的应用体现:打开瓜子二手车应用，根据提示输入三四个人信息，瓜子二手车会给出用户在毫秒内购买二手车可以得到的贷款额度。在车辆信息评价中，采用fintech技术的瓜子二手车从多维数据入手，实现了二手车作为非标准产品的准确定价，形成了“车辆领域的芝麻信用”。

这么多新功能可以实现，那么，瓜子二手车如何使用fintech来玩金融？根据张小佩的说法，实际上，瓜子二手车并没有为金融制造一个单独的技术框架，而是制造了一个基于基因库和智能算法的更加通用和强大的技术平台。这个平台内部称为瓜子脑，可以有效地支持包括金融在内的所有环节。张小佩说:“金融只是我们瓜子大脑的一个应用场景，许多其他与瓜子交易和保险相关的场景实际上是由相同的逻辑和平台驱动的。”

在此基础上，瓜子金融业务取得了长足的发展。2016年12月，瓜子二手车交易量超过30亿，用户月贷款申请量超过100亿；瓜子自营金融资产规模正以100%以上的速度增长。此外，瓜子二手车的优异表现也得到了权威部门的认可:2016年底，瓜子二手车在获得融资租赁许可后，获得了二手车电子商务领域的首个互联网小额信贷许可；瓜子二手车连接到中国人民银行的信用信息系统，而自营金融服务作为出资者连接到几家银行。

张小佩说，金融技术不仅是一种能力，也是一个障碍。fintech不仅可以授权交易，还可以有效地帮助实现商业模式，并可以扩展到更多以金融为切入点的汽车服务领域。Fintech在改善二手车行业方面打开了一个缺口。以瓜子二手车为例，平台的效率有了很大的提高。这款车已经卖出了前三款之一，购车者的页面转换率提高了35%，每16秒就卖出一辆车；用户体验完美，用贷款买车可以享受到全额买车的终极便利；就成本而言，瓜子自营融资的m1+为零。

最后，张小佩表示，拐姿二手车是一家年轻的公司，拐姿非常渴望并愿意与业界分享发展成果，共同推动行业的快速发展。

来源：搜狐微门户