蚂蚁不想成为大象

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进入无人区的蚂蚁金融服务希望解决两个问题，即持续创新和企业边界。你认为蚂蚁金服在扮演超人、骄傲、无所不能和英雄的角色，但它想要表达的是友好、非侵略性甚至自律。

许多年后，景先东仍然记得那种感觉，不知所措，被巨大的焦虑包围着。

2015年初，蚂蚁高管参加了上海黄浦江畔的领导力培训课程，其中一门课程是在黑暗中进行的。老师让他们一个接一个地进入房间，但是他们一路上都不能说话。房间很暗，他们够不着手指。对黑暗和未知的恐惧是人类的本能反应，而景先东等人很快就被本能所支配。每个人都像黑暗森林中的弃儿，孤立无助。

焦虑在当时是荆献东所熟悉的。在那一年的除夕，当整个国家重新统一的时候，一场红包战争在春晚的舞台上开始了，8亿多人参加了这场史诗般的红包战争。战斗开始前，微信屏蔽了支付宝的红包链接。依靠微信社会关系链的自我传播，在那个春节，微信红包成为最耀眼的明星，同时也给微信支付带来了火，马云称之为“偷袭珍珠港”。

财付通(包括微信支付)的市场份额正在迎头赶上，蚂蚁金服团队压力巨大。苗人峰(蚂蚁金服支付宝总裁倪邢俊)回忆说，这是一种“巨大的冲击感和失落感”，“有些人甚至会喊，如果我们知道这一点，我们就不会在快速支付方面创新。”

转眼，四年过去了，当“中国企业家”走进位于杭州的蚂蚁z空的房间时，可以清楚地感觉到，这座办公楼里仍有焦虑，包括董事长荆献东。

当我们问作为蚂蚁金服第一号的景贤东，蚂蚁金服发生了什么变化？他的回答非常明确，包括三个方面，一是创造一个更加开放的生态系统；二是全球化战略；第三是金融技术的创新和出口。

但当问题涉及到未来时，答案就变得模糊了:“5g+区块链+人工智能+物联网+云计算，技术在未来五年的影响，说实话，我们无法想象，我们的脑海里没有画面。”

这种未知给荆献东带来了焦虑，让他仿佛回到了2015年的小黑屋。他必须考虑如何带领蚂蚁金服在不断变化的时代保持持续创新和竞争力。

但是对于今天的蚂蚁金融来说，持续创新并不容易。从许多方面来看，蚂蚁金服是一个巨人。例如，它是全球估值最高的未上市科技企业。一年前它的估值已经达到1500亿美元，支付宝的用户规模已经超过10亿。蚂蚁财富积累了1.8亿用户，金融用户数量超过3500万。

就像蚂蚁不再是蚂蚁，而是大象，而大象是一种缓慢的动物。对于大象大小的企业，外界也充满了警惕，总是担心他们会走太多的路，让别人没有出路。

在2018年6月底的一次内部沙龙中，一位主管曾问道:“新经济公司有边界吗？如果有边界，边界在哪里？”在场的观众都不知道为什么。

事实上，蚂蚁在问自己所有这些问题。

今年5月，蚂蚁金服在杭州京山举行了一次高管务虚会，会议每隔一段时间举行一次，只有10-15人参加，目的是集中精力实现目标。有时候当人们走路时，他们会忘记他们从哪里来，去了哪里。当时，我们花了两天时间讨论两个问题——边界和持续创新。

“我们问自己，持续创新在今天意味着什么？如果蚂蚁金服不能做一些事情，那么它们是什么？它是干什么用的？”蚂蚁金服副总裁陈亮说。

焦虑症

自2017年以来，荆献东觉得自己没有竞争焦虑。他想通了一件事，“并不是说别人有社交活动，所以我们必须做社交活动。”

这种经历是用教训换来的。在遭遇微信支付的冲击后，蚂蚁金服一度陷入战略混乱。微信社会关系链的裂变效应蕴含着巨大的能量，可以迅速将流量分配给其新产品。一旦找到一条合适的道路，它就像一支骑兵，会以毁灭的趋势迅速闯入竞争对手的腹地。然而，整个阿里/蚂蚁金融服务系统是以业务为基础，稳步推进的，当遇到骑兵时很可能陷入被动地位。

当时，蚂蚁金服的竞争思维是它也有一支骑兵部队。

2016年11月24日，支付宝推出了“圈子”功能，但仅仅一天，“圈子事件”就爆发了。同一天，荆献东和他的同事们在飞往美国的飞机上，下了飞机，打开手机，各种信息如洪水般涌入。每个人都打电话来了解情况。这个发展超出了所有人的预期，那天晚上，甚至在接下来的几天里，高级管理团队在曾鸣的别墅里讨论了这个问题，这就像是每个人心中的诅咒。

北京时间11月29日下午，时任蚂蚁金服董事长的彭磊发出了一封内部信函，信的开头是:“一个错误就是一个错误。这两天是我去支付宝七年以来最难过的时刻。”

彭磊不断地问:“我们想要什么？！我们到底要去哪里？！”

这个问题的答案是，支付宝将重返工具轨道，即使人们只会在上面停留几分钟。有什么问题吗？只要能满足关键需求。

“我们公司有很强的自我保护或自我激励能力，会勇敢地审视自己，审视我们公司存在的原因、来源和去向。”荆献东说。

2016年12月17日晚，蚂蚁金服宣布了新的组织形式，并启动了业务线总裁轮换制。与此同时，支付宝业务集团引入了班委制度。当时，蚂蚁金服首席执行官荆献东担任班长，、倪担任副班长。在内部邮件中，荆先东表示，数字技术和理念将被用于重建金融产品和服务。蚂蚁金服下一个战略阶段的核心工作是构建以信用体系和风险控制体系为核心的共享平台。

实践证明，蚂蚁金服的发展并没有因为放弃社会化而停滞不前。相反，2019年，支付宝成为世界上最大的非社交应用。

当没有竞争焦虑时，蚂蚁金服的心态会完全放松吗？在采访中，我们得到了一个否定的回答，一万多人的团队进入了创新焦虑状态。就像腾讯的员工曾经怀疑腾讯是否真的没有梦想一样，蚂蚁金服的员工也担心擅长销售的阿里是否有创新基因。

蚂蚁金服开放平台总监朱壮于2008年3月加入阿里。当时，“中国供应铁军”的名声正如火如荼。他记得有一次销售系的学生对技术部说，“你随便做产品技术，你给我嘿，我可以卖了它。”

当然，余额宝的横向空的诞生在很大程度上证明了蚂蚁金服的创新能力。但很快，团队再次陷入焦虑。“你能做出像余额宝这样的产品吗？我们经常扪心自问。”一名蚂蚁金夫员工告诉记者。

从某种意义上说，适度的焦虑对一个团队来说不一定是件坏事。它就像一个时钟节拍器，滴答作响，催促着办公楼里的人们。楼下有空、wi-fi和星巴克，但没有舒适区。蚂蚁金服的一名员工认为，“你在这家公司无法相处。”即使你只做你擅长的事情，蚂蚁也有一句谚语，今年最好的表现是明年最低的要求。

荆献东在创新上倾注了巨大的精力。他关心与新技术相关的一切。一针见血的是，他的同事给埃里克贴了很多标签，其中有八个人附议了“街区链小王子”。

江邀请担任达摩研究所金融技术实验室主任。在加入蚂蚁金融服务之前，他是nec集团副总裁，负责nec美国研究院，带领nec全球R&D人员从事物联网、大数据分析、人工智能、云平台、计算机安全、软件可定义网络等的研发。，并从事尖端研究，如核电厂的大数据监测，并获得了日本电气公司立功奖。

在蚂蚁金服，的主要任务是带领团队深入研究，其中已经涉及到密码、算法甚至更深层次的数学技术。在他看来，美国在基础研究上投入了大量的人力物力，这有着悠久的历史基础。现在阿里巴巴和蚂蚁金服已经具备了一定的能力、物力和人才。当公司的生态和规模达到一定水平时，它将进行基础研究，这将花费很多钱。“这样的东西越多，你就越看不清楚。如果你看不清楚，你需要有人试着去犯错误，这将花费很多钱。”

目前，蚂蚁金服基于区块链技术推出了三大产品:baas平台、morse安全计算平台和可信证书存储平台。

2018年6月25日，基于电子钱包的区块链跨境汇款服务在支付宝推出。跨境汇款只需3秒钟，但在此之前，需要10分钟到几天。蚂蚁金服携区块链重构跨境汇款模式。

荆献东对区块链科技充满信心。他已经多次邀请姜的团队吃饭，开茅台。除了奖励团队，他还想借此机会了解技术进步。

在一定程度上，蚂蚁金服已经进入了无人区，许多其他行业领导者也走在类似的领域。华为的任曾这样描述这种状态:“在无人驾驶、无既定规则、无人跟随的困境中。”

任郑飞说，他“觉得前途无量，找不到方向。”这种心态几乎就像景贤东描述的那种黑暗的焦虑。

但是荆献东说，在那堂课上，他找到了解决焦虑的方法。后来，老师说:“你可以和你旁边的人说话。”直到那时，他们才意识到他们的同事在那里。老师让他们手拉手，三人一组走。当他们紧握同事的手时，他们“有勇气”。

“当面对未知时，我们一群人探索共同的理想和目标，但事实上我们并不那么害怕。”荆献东说。

从0到1

2015年11月，王祖被调到蚂蚁成员小组担任组长。2016年6月，蚂蚁金服宣布了“绿色金融”战略，明确提出以绿色方式发展新金融，并动员普通民众参与低碳生活方式。虽然他没有收到具体的任务，王祖想，既然通过支付宝的移动支付减少了纸质文件和差旅费，这相当于减少了二氧化碳的排放，为什么我们不能真正种树呢？

很快，他找到了一个合作伙伴，并在电话中向时任蚂蚁金服总裁的景先东汇报，景先东表示支持这样做。报告完成后，王祖开始制定促进发展的计划。他“愚弄”了许多人，包括项目管理、项目管理、技术、工程设计等，并迅速扩大了虚拟团队。虚拟团队是蚂蚁金服独特的组织形式。发起人发起项目后，他自己寻找成员。他们来自不同的部门，有自己的工作，但他们会在业余时间推广这个项目。

“创新必须有土壤，这样每个员工的创新才能出现，但员工不能承受失败的压力。”荆献东说。他还强调创新也需要一种能力，他认为技术是支持创新的核心能力。早在2015年12月7日，阿里巴巴就进行了组织架构全面升级，形成了“小前台、大中台”的业务机制。张剑锋(花名:邢癫)被任命为阿里巴巴集团中台业务集团总裁、阿里集团和蚂蚁金服统一中台系统总设计师，全面负责两大集团中台系统的规划和建设。

正是因为阿里在中国和台湾的强大能力，王祖和其他人只用了一个月的时间就建立了虚拟团队并启动了蚂蚁森林小程序。

蚂蚁林上线后的发展出乎所有人的意料。当时，每个人都认为这只是一个小型的公共福利项目，但不久后的一天早上，蚂蚁金服被铺天盖地的舆论淹没了。当用户打开蚂蚁森林页面并想要收集能量时，他们发现页面报告了一个错误并在社交媒体上呕吐。

没人想到蚂蚁森林会如此受欢迎，所以在蚂蚁森林最早的设置中，所有的能量都是在每天七点钟产生的，用户必须在七点钟带走能量，否则会被别人带走，造成人工流量高峰，服务器崩溃。

蚂蚁金服不得不紧急扩大产能，将收集能量的时间点设定在7:00-8:00，瞬时流量压力最终得到缓解。但这也让王祖的虚拟团队意识到蚂蚁森林的影响力将远远超出预期。他们的想法绝对正确。今天，蚂蚁森林的用户规模已经达到5亿。

在企业的创新路径中，通常有两条轨迹:从上到下或从下到上。有些企业选择了前者，比如平安，它认为顶层设计的创新可以使战略方向变得巨大，大部队可以向前跑。但从蚂蚁林的案例来看，蚂蚁金融服务的创新是自下而上的。

从左到右，他们是:蚂蚁金服数字金融集团总裁黄浩；蚂蚁金服总裁兼网上商业银行董事长胡小明；蚂蚁金服支付宝集团总裁倪邢俊；蚂蚁金融服务副总裁兼保险集团总裁尹明。资料来源:受访者

蚂蚁金服数字金融集团总裁黄浩表示，每个项目都是自下而上进行的，创新的氛围也是包容的。有些项目会成长，有些项目不会，这被认为是正常的。管理层不会从一开始就主动“挑”。当然，最后，我们应该“挑选”一些项目，然后完成他们的商业设计，并安排足够的资源来帮助他们制作它们。

几个月前，黄浩接了一个叫安娜的项目。这是由财富商业集团数据部门的一个小团队完成的。只有两三个人，开发也利用了他们的空闲时间。起初，因为蚂蚁财富社区中没有人及时回答用户的问题，这些人制造了一个小机器人来回答问题。项目启动时，黄浩没有得到通知。他在参观社区时发现了它。他觉得很有趣，所以他成立了一个团队来完善这个项目。两个月前，安娜正式成为蚂蚁金服的智能财务助理。

“您可以看到蚂蚁金服一路走来，从0到1，每种产品都是完全创新的。快速支付、余额宝、阿里小额贷款、刷面支付、互助保险、蚂蚁林和芝麻信用都一样。从来没有什么，但总统说你应该这样做。”黄浩说道。

蚂蚁金服似乎是一家创新和自我驱动的公司。但在采访中，我们听到了另一个声音，“没人想创新，我也不想创新”，这是蚂蚁金服副总裁兼保险业务集团总裁尹明的想法。

“你知道我为什么创新吗？在一次会议上，管理层问我，共同财富的增长率是多少？当时，我制定了一个增加25%~30%的计划。结果，他们告诉我，互联网公司的增长率是百分之几百。”尹明说，这次事件给他留下了深刻的印象，他也意识到，通过努力，可以实现20%到30%的增长。但是如果我们想实现百分之几百的增长，没有创新我们是做不到的。

“这几年队长压力很大，头发比刚来的时候少了。”近年来，尹明在同事们的眼中已经形成了这种印象。中国人寿前副总裁已经很久没有加入蚂蚁金服了。从花名可以看出，公司负责人只有两个字。你知道，在大阿里系统中，三个字的花名基本上只被老员工使用。

尹明，一个40多岁的新员工，在倡导简单直接的蚂蚁金服的过程中，因为“没有互联网思维”而长期被人诟病。例如，在2016年12月的总统级交流简报会上，他准备了近30页的材料，但当他谈到第四页时，被荆献东打断了。参与者集体批评他，称该计划只是将传统的线下保险带到互联网上出售。

几十年来，要改革传统的金融思维是很难的，“但不管有多难，它都会过去的。”说起今天的，那些神斗云都是轻的。不过，如果你在那段时间把他加到微信上，你可能会对这个人有一点误解，“实际上挡住了我的朋友圈。”直到2018年10月16日，尹明发发来的信息突然出现，误会被化解。原来，在过去的几年里，他真的连一圈朋友都没送过，而且他精力充沛。

当天，尹明发布了一条消息——支付宝应用推出了一款大病互助服务的“互助保险”产品，加入的会员在遇到大病时可以享受30万至10万元不等的保障金，费用由所有会员共同承担。

当互助宝(后来改名为互助宝)迅速获得数百万用户时，尹明发现他的心理准备不足，他仍然不理解蚂蚁金服的这件事。“这就像建造一个烟灰缸，你可以把它放大1000倍和10000倍。”愚蠢。"

所以有很多挑战，比如如何结束薅羊毛，如何做好承销工作。最尴尬的是案件太多了，通常十几个人只能拿到一笔钱，但每次通过一个案件，他们都会招致费用。这样，没有得到报酬的用户称蚂蚁金服为“骗子”，而那些付钱的用户指责蚂蚁金服支付过多，而蚂蚁金服本身却赔钱。

在用户不断的挑战下，不断的创新应运而生，例如核保。二月底，互保推出了赔偿小组制度，由赔偿小组判断争议案件是否得到赔偿。如果用户想加入薪酬小组，他们必须参加考试。目前，通过率只有14%。“你必须了解规则，否则你将是街头巷尾。”尹明说。

截至目前，互助宝的用户规模已达到7800万，将成为继余额宝之后的又一个用户规模超过1亿的业务。

创新的边界

在蚂蚁金融服务中，有些东西是绝对不会被触及的。例如，网上商业银行的贷款永远不会超过100万元。尽管它依赖阿里经济的巨大生态资源，但它曾被视为一条跳进传统银行业的“鲶鱼”。

在网上商业银行的发展过程中，没有健全的内部，希望增加企业的信用额度。然而，在线商业银行的历任总裁都非常坚持。早在网上招商银行筹建之初，马云就定下了基调:小规模、分散经营和以创业为基础的企业。

“我们只帮助少于100万英镑(贷款)的小微企业。中国不缺乏银行，但许多小微企业需要一家金融机构为它们提供服务。”蚂蚁金服总裁兼网上银行董事长胡小明(花名:孙权)说。

服务小微企业是网上商业银行的边界，但很明显，只有一家网上商业银行无法完全应对小微企业的巨大需求海洋。蚂蚁金融服务的方式是向南京银行、江苏银行、杭州银行等金融机构出口海洋数据库、移动开发框架等技术，帮助它们为小微企业提供更好的服务。胡小明说:“蚂蚁金服不会服务于整个产业链的客户，我们只关注长尾。”

伴随着支付宝的出海计划，还有一条金线，那就是蚂蚁金服只会在当地寻找合适的公司，并以参股的形式合作向他们输出蚂蚁金服的能力，这看起来像是在抄袭支付宝，但蚂蚁金服永远不会持股。在过去的三年里，支付宝已经有了九个海外版本，分别是泰国真金、菲律宾卡什、马来西亚触摸数码、印度尼西亚达纳、印度paytm、巴基斯坦易趣、孟加拉卡什、韩国kakaopay和香港支付宝。

2011年，支付宝获得了中央银行颁发的第一个支付业务许可证。

事实上，对于企业来说，建立贷款额度、参与性和非控制性等刚性规定相对容易，但要将持续创新保持在界限之内是困难的。尤其是当这些创新是自下而上发生的时候，你几乎必须确保每个人心中都有一把尺子。

在景先东看来，这个标尺是“是否为用户创造价值和解决问题”，“我们一路创新的起点从来不是我们能赚多少钱，而是结果。”

众所周知，阿里一直是一个非常重视价值观的经济体，似乎它已经用这种方法解决了许多问题。然而，许多企业对此感到困惑，为什么墙上贴满了标语，这些标语最终变成了标语。

蚂蚁金服的解决方案是选择那些在招聘中有相同价值观的人。当然，即使员工的价值观趋同，也不可能保证他们的每一项创新都不会越界。因此，荆献东的任务之一是鼓励整个蚂蚁金融服务不断创新，对常规和非任务创新说“不”。在蚂蚁金服内部，一些人取笑荆献东，称他“鼓励和支持真正有创新精神的官员，而对那些在常规工作中有创新精神、不围绕阿里使命的官员说不。”

在苗仁峰看来，蚂蚁林是最典型的产品，具有阿里和蚂蚁金服的特点。“很少有互联网公司会做这样的事情。”

在许多擅长实现流量的互联网公司看来，蚂蚁森林是一件愚蠢的事情。在用户创造自己的能量并收集自己的能量后，纯互联网公司蚂蚁金融将为他们种树，实际上是种树。

金融科技和植树都有一个专业门槛，尤其是在戈壁沙漠。蚂蚁森林最早的合作伙伴是阿拉善种子基金会，它在产品上线前几天签署了协议，协议是种植100万棵树。然而，根据该项目的受欢迎程度，它很快将超过100万棵树的总数，没有人能预测未来将种植多少棵树。

技术只是一个方面。钱从哪里来？王祖和虚拟团队想了各种方案，最后发现他们不得不求助于公司。但是心情很不安。由我自己“无为而治”创造的植树公益项目，不仅没有为公司带来利润，反而要求公司支付上亿的资金。

制图:小李

王祖清楚地记得，当向管理层汇报“要钱”的时候，荆献东看着用户信息的ppt，沉默了很长时间。ppt上显示的用户说:“因为这个项目，我第一次感受到了我存在的价值。第一次，我觉得我也可以赋予新的生命意义。”最后，荆献东说:“用户喜欢它，用户需要它。这是创造社会价值的另一件事。我们应该支持它。”

王祖和虚拟团队的巨石已经倒下。现在，蚂蚁林已经在中国西部的沙漠中种植了1亿棵树。

在传统思维中，一旦收集了大量的用户和流量，就有了赚钱的潜力。如果你真的想玩传统游戏，你可以方便地介绍充电获取能量的实现方法。因此，当蚂蚁森林变热时，许多人认为阿里是在跑着玩游戏。他们甚至质疑马云在2008年所说的话:“如果你饿死了，就不要玩游戏。”

一位从事社交游戏开发的资深人士告诉王祖，该产品的生命周期最多只有9个月。但三年后，蚂蚁林的生长曲线仍在上升，因为阿里真的没有玩游戏。

荆献东为此感到自豪。通过技术创新，他已经形成了一个互联网、环境和当地人民脱贫的闭环。他不仅做过几次蚂蚁林平台，还去过种植区，学会了绑草方格。

当我们讨论了很多，蚂蚁金服没有这样那样，有一件事似乎被忽略了。只有边界感的创新是一个错误的命题，因为创新本质上是一种突破。在5月份的务虚会上，阿里巴巴技术委员会主席王健博士问了一个问题，“为什么停车场必须有一根杆子？”

这个问题让在场的每个人都感到困惑，而停车杆的存在极大地影响了车辆进出停车场的速度。然而，在几乎所有的停车收费方案中，前提是停车杆的存在是理所当然的。王健提出这个问题后，大家开始思考如何使用支付宝进行不停车收费。最后，人们意识到，只要停车场的入口处装有摄像头，车牌号码就会被记录下来，并且车牌号码与付款账号绑定，扣款就可以自动实现，而停车栏就没有意义了。

“在解决问题时，人们往往会陷入传统的误解。持续创新的最大问题是如何打破既得利益。”猫说。

他所指的既得利益不是指特定的人，甚至不是直接反映在金钱上，而是反映在他头脑中的思想上。“固化的思想实际上是既得利益，它使人们陷入简单地投入更多的人力和资源来解决问题的线性思维。我们今天面临的最大挑战和障碍是如何确保我们不断打破这种固化的思维和思维习惯。”

共同财富在某种意义上扮演着“破坏者”的角色，它的诞生在整个保险业引起了争议，尤其是那些依赖高额佣金的保险代理人感到了威胁。以大病保险为例，保险产品的高度同质化和保险公司的激烈竞争将会给渠道带来高额费用，保险代理人的佣金将占到保费的20%~30%。互助保险在一定程度上冲击了原有的利益格局，更深层次的影响是行业营销股票竞争的惯性思维。

从结果来看，互宝的出现并没有侵蚀保险市场，反而大大增强了用户的保护和保险意识。数据显示，加入共同财富的用户更愿意购买保险产品。尹明对此看得很淡。“很多人都接受过保险教育，这不仅有利于蚂蚁金服，也有利于整个保险业。”

开放式蚂蚁

2016年12月20日，蚂蚁金服的子公司招财宝宣布，由于募集企业侨兴集团的资金周转，两个产品“侨讯一期至七期”和“乔欣一期至七期”无法按时偿还。事情越来越糟。虽然后来发现广发银行惠州分行的内部人员与私人印章和非法担保相勾结，但监管部门还是向广发银行发放了7.22亿元。“历史上最多的，

第二年3月，蚂蚁金服宣布了techfin的定位，后来分为两种理解。首先，蚂蚁金服意识到技术和金融不能继续发展，必须转变金融技术。还有一种说法是蚂蚁金服是为了逃避金融技术的监管。

事实上，蚂蚁金服不赞成这两种说法。黄浩还记得，当荆献东采访他时，他提出的第一个建议是“必须害怕金融”。后来，彭雷还对他说，“这不是颠覆，这是帮助金融业。”

“蚂蚁从未想过要成为一家金融公司。我们一直是一家技术公司。”黄浩说道。

这听起来有缺陷。为什么一家科技公司应该获得如此多的金融许可证？目前，蚂蚁金服持有许多金融许可证，包括银行、保险、基金和第三方支付。

对于这个问题，黄浩的解释是，“你无能为力。作为一个新来的人，你应该提高你的技术能力。谁相信你？”你只有经过足够长时间的测试才能被认出来。但起初，没有一家金融机构愿意合作，没有与一家许可证公司合作，也没有自己取得许可证。我能怎么做呢？"

“只要你以后拿不到执照，我们内部就很清楚了。”黄浩说道。

尽管意见不一，蚂蚁金服在过去两年左右的时间里一直在逐步开放。起初，金融机构对此表示怀疑。黄浩清楚地记得，2016年，他带领一个团队与一位银行高管讨论合作事宜，其中技术部分由蚂蚁金服完成，业务部分由银行完成。银行高管并不完全相信黄浩把手放在心里，并向对方保证这一定是真的。“在接下来的几年里，技术合作、业务合作和数据合作都得到了确认，每一项业务都成了他们的业务。”

在技术层面，开放不能通过访问几个机构来实现。基于10亿用户的规模，蚂蚁金服将面临挑战和监管要求的每一步。你越大，对系统的影响就越大，你必须承担起降低潜在系统性风险的责任。

在2018年上半年，余额宝，这已经超过1万亿元，将开放，田弘基金将不再是唯一的一个。虽然蚂蚁金服一开始肯定会开通余额宝，但黄浩担心在很短的时间内就能接入20多只基金后，系统会不支持。

有一段时间，采取的措施是限购和限购。在设定用户购买限额标准时，黄浩团队和荆献东举行了电话会议，但他们吵了4个小时，但计划无法确定。荆献东提出了很多要求，要求大家回去再学习。最后，经过重新计算，极限标准被确定为100，000，这可以控制流量的增长，最大限度地减少对用户的干扰。

这一事件深深触动了团队。" eric是一个把用户当成‘阿姨’的人."蚂蚁金夫的一名员工说。

当然，用户仍然不明白为什么他们只能买一点，他们在9: 00卖出，在9: 05卖出。骂声突然增加，黄浩感到了很大的压力。直到5月中旬，各种问题都解决了，余额宝宣布取消限购。他松了口气，对队员们说:“所有的学生终于可以好好睡一觉了。现在，没有购买限制，所以请放心销售。”

正是在这个月，蚂蚁金融服务的所有业务都全面开放。当然，鲜花、贷款和平衡财富的开放更多的是在流动层面。对于一个科技公司来说，真正的开放还应该在技术能力上。

为了快速响应小微商户的需求，网上商户银行通过技术手段实现了310方式，即3分钟申请贷款，1秒钟放款，整个过程零人工干预。2018年，在线商业银行宣布了凡星计划，该计划将在未来三年内联合1000家金融机构为3000万小微企业提供服务。在过去的一年里，它与400家金融机构进行了合作，其中50家是贷款机构，蚂蚁金服直接向它们出口了310种方法。

然而，如何开放中国和台湾向生态伙伴出口的能力是另一个偶然的创新。这一次，主角仍然是一个虚拟团队。

2016年国庆节后，在蚂蚁金服的老总部黄龙时代广场的电梯里，楚庄和他的同事们谈论着微信小程序。大家突然意识到支付宝的“服务窗口”可以有更好的载体，那就是小程序。

在此之前，楚庄和他的团队进行了许多尝试和探索，但也存在许多问题。“与你同行”的理念让人们眼前一亮。

走出电梯后，楚壮开始学习小程序。像王祖一样，他也“愚弄”了他的同事加入虚拟团队。在蚂蚁金服中，虚拟团队是一种常见的组织模式。只要人数少于50人，他们就可以自由起步，这取决于赞助商是否有“忽悠”的能力。然而，王祖和楚庄都一再强调，“如果你不相信你能做到，就很难说服别人加入。”

楚庄等人很快建立了一个系统，依托支付宝框架，完善了技术概念，制定了技术标准。2017年4月，该项目进入实际测量阶段，ofo和永安兴几乎同时推出支付宝小程序。楚壮觉得自己赢得了一场“漂亮的胜利”。

在同年9月12日的开发者大会上，支付宝小程序正式启动。蚂蚁金融服务在支付、信贷、营销、安全、区块链、生物识别、云计算、物联网和其他技术方面展现了自己的能力。用户可以在制作自己的小程序时快速调用并制作小程序。支付宝小程序连接各种信息孤岛，应用不同的服务场景，打开阿里经济，并向合作伙伴打开蚂蚁金融服务，甚至整个阿里经济的中台能力。

目前，支付宝已经成为蚂蚁金夫生态开放的重要载体。根据最新数据，支付宝小程序已经超过20万，每天的活动量为2.3亿。

与此同时，这一变化也让合作伙伴有了更大的自主权，而不是依赖支付宝来提供窗口或二级页面。然而，对于蚂蚁金服来说，开放小程序场景意味着放弃许多既得利益，比如对合作伙伴的控制，这对于运营商来说并不容易，至少要打破他们的恶魔。2019年，支付宝小应用团队在上一财年被金贤东亲自授予“ceo特别奖”。

荆先东告诉记者，到目前为止，蚂蚁金服已经在技术能力、产品、场景和生态方面实现了全面开放。“我们已经是一个平台，我们必须与更多合作伙伴合作，创造更丰富、更个性化、更智能和更差异化的服务。如今，我们无法想象自己无所不能。”

采访结束后许多天，一个场景反复出现在记者的脑海中。在给荆献东拍照时，摄影师建议他用双手托住胸部，就像超人服里的小蚂蚁雕塑一样，充满活力和力量，但他拒绝了。相反，荆献东把手放在身后，脸上露出他特有的羞涩笑容。

这一幕几乎准确地传达了以下信息:你认为蚂蚁金服扮演的是超人、骄傲、无所不能和英雄的角色，但实际上它想表达的是友谊、互不侵犯甚至自我克制。

来源：搜狐微门户