从中美差异透视征信困境，造艺技术银码头携“个人风险等级评估报告”破局

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面对金融业巨大的反欺诈需求，未来演绎出什么样的个人信用信息系统正逐步成为业界关注的焦点和金融大数据的下一个出口。

根据国外的经验证据，通用评分表适用于大多数情景，适用性更广，已成为大多数金融机构的首选。

例如，在金融市场相对成熟的美国，其个人信用信息系统由三大征信机构和fico评分组成，全球最大的100家银行的fico覆盖率超过50%。在国内，个人风险评级领域领先的艺术制作技术已与三大运营商合作，获得银行和特许金融机构的认可，累计注册用户超过2400万。

从国际视角看信用报告

虽然“信用调查”这一概念近年来才在中国受到重视，但在有着百年金融历史的欧美国家已经受到重视。金融业自诞生以来就伴随着风险，因此对风险控制有着巨大的需求，其中最重要的一个环节就是风险评估。

经过欧美多年的探索，一个相对成熟的个人信用信息系统实际上已经形成。通用评分表适用于大多数场景，适用性更广，已成为大多数金融机构的首选。

以美国为例，其个人信用信息系统由美国三大信用信息局和fico公司组成，三大信用信息局下有数千家地方信用信息局为其收集数据。Fico是业内最成熟、应用最广泛的风险评估模型，它根据征信机构的数据对用户的信用进行评分。

1956年，工程师比尔.费尔和数学家厄尔.艾萨克创建了菲科。Fico于1958年为美国投资创建了第一个信用评分系统，并于1972年为富国银行(Wells Fargo)建立了第一个自动申请处理系统，奠定了其现代业务的雏形。Fico提供了许多产品和服务，其中fico score最为著名，它被用于风险控制决策领域。

fico评分业务包括两部分客户，一部分是银行、保险等机构客户，这些客户向征信机构付费查询用户的信用报告和fico评分，并通过征信机构支付fico。另一部分是个人用户，他们向信用局或fico申请查询并支付一定的费用。

经过60多年的发展，fico在全球最大的100家银行的覆盖率超过50%，其他客户包括保险公司、政府机构、教育机构、零售和制造企业等。

在国内，许多公司都在积极探索。目前，个人风险评级领域领先的艺术制作技术已与三大运营商合作，获得银行和特许金融机构的认可，累计注册用户超过2400万。

中国的信用信息产业仍处于探索阶段

我国征信业起步较晚，起步较低，仍处于探索阶段。目前，中国公民个人信用意识淡薄的现象较为突出。中国仍有4.6亿自然人没有信用记录，存在很大的信息盲区。中国个人风险评级评估市场的发展，仅靠国内信用信息系统的支持是远远不够的。

因此，近年来，在国内金融业风险突出、风险控制需求激增的背景下,“fico模型”金融业个人风险评级评估报告在中国备受青睐，填补了空在风险评估业务服务领域的空白。

其中，上海艺术科技的《个人风险评级评估报告》一经推出就获得了市场的高度认可。该报告创新升级了3200个数据指标，形成了一个高纬度的评价体系，分析了用户的多重贷款、异常行为、逾期信息、信息不一致风险、负面信息相关数据、司法信息等数据。

参考本报告的现成数据可以有效提高金融机构的效率。该报告不仅能帮助金融机构有效避免贷款欺诈，帮助金融机构降低信用风险，还能提高社会信用价值，对我国信用体系建设起到良好的推动作用。艺术制作技术基于3200个数据指标分析用户的信用和欺诈，并与十多家银行和特许金融机构建立了战略合作关系。个人风险评级评估报告在相关合作机构的贷前决策中发挥着重要作用。

据悉，报告业务主要包括两部分客户:一部分是需求用户，他们可以下载银终端应用提交查询申请，并支付一定费用获得个人风险评级评估报告，个人用户可以通过该报告了解自己的风险评估；另一部分是银行和金融许可证持有者的客户，他们与阿特科技公司建立了战略合作关系，并通过报告判断需求用户是否满足其信贷条件和风险水平。

从中美差异看行业前景

中国的金融业起步比美国晚，但近年来，随着互联网的兴起，越来越多的人开始参与金融信贷。然而，随着进入者的增加，金融业基础设施不足和传统金融机构技术基础薄弱的问题逐渐暴露出来。

从简单的信用服务到建立相对完善的现代信用体系，美国经历了170多年的历史。它们独立于政府和金融机构，是第三方信贷机构。它们按照市场经济的规则和运行机制，为社会提供有偿商业信用服务，以获取利润为目的。

美国三大征信机构的职能类似于国内中央银行的信用中心。不同的是，三大征信机构基本覆盖了美国的成年人，而中国仍有4.6亿自然人没有信用记录。仅仅依靠国内传统信用体系的支持来发展个人风险评级市场是远远不够的。因此，长期以来信贷领域一直是巨大的。

直到第三方商业个人风险评级评估报告的出现，填补了国内信贷业务服务领域的空空白。在过去的几年里，从事风险评估服务的公司，如Art Technology，已经诞生，为银行和持牌金融机构等信贷业务提供尖端技术支持。

作为一种风险预防御措施，个人风险评级评估报告可以有效降低银行等持牌金融机构的风险控制成本。参考本报告的现成数据可以有效提高金融机构的效率。该报告不仅能有效避免贷款欺诈，帮助金融机构降低信用风险，还能提升社会信用价值，对我国信用体系建设起到了良好的推动作用。

来源：搜狐微门户