芝麻信用的“信用危机”：为什么被约谈？根源是什么

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资料来源:无辜金融梁友利@广州

为什么生来就有“金汤匙”的芝麻信用会陷入舆论危机，浪费用户的信任？这一次通过收集和使用个人信息来招致监管是自找的吗？

芝麻信用为支付宝一周的年度账单“授权风暴”道歉，然后遇到更大的麻烦。

据新华社报道，1月10日，支付宝和芝麻信用的负责人最近接受了国家网络信息办公室的采访，称支付宝和芝麻信用收集和使用个人信息的方式不符合刚刚发布的《个人信息安全规范》国家标准的精神，违背了他们最近签署的《个人信息保护倡议》的承诺。

网通办公室要求支付宝进行全面调查和专项整治。支付宝和芝麻信用表示，他们将从源头寻找问题。

芝麻信用自成立三年多以来，屡次陷入舆论混乱，现在吸引了大量用户取消授权，最终引来监管。为什么芝麻信贷会走到这一步？我们将来会面临什么样的风险？

腾讯压力很大，陷入混乱

三个月前，当芝麻信贷宣布高调投资10亿元人民币的“冲销存款”时，管理层没有想到用重金推动的“信贷豁免”会以这种方式成为头条新闻。

1月3日“捆绑授权”事件发生后，由于担心隐私泄露，大量用户主动取消了芝麻信用和第三方服务的授权。未经授权的第三方，如支付宝、ofo、银行卡等。，将无法获得用户芝麻信用评分的最新信用信息，也无法为信用良好的用户免除押金。芝麻信用将不得不做出更大的努力来再次赢得用户授权，并减少无存款服务的损失。

▲支付宝的年度账单引发了一场风暴。

芝麻信贷总经理胡涛曾表示，信贷豁免是“目前最重要的事情”。

目前，网上征信机构提供服务的主要方式是免租金、网上贷款和分期付款。免租金一端连接用户，另一端吸引各种企业。在共享经济的浪潮下，推广信用免租金将有助于扩大流量、抢占市场，同时也可以为企业收集更丰富的大数据分析维度。

在腾讯信用进入市场之前，芝麻信用绝对领先于市场。根据阿里巴巴提供的数据，芝麻信贷覆盖了21个行业的300多种产品，近2600家商家加入了无存款计划。截至2017年11月，芝麻信贷已免除4150万用户超过425亿元的存款。

芝麻信用的副总经理李曾经透露，在芝麻信用的合作伙伴中，只有呼叫技术的共享收费宝服务能在15个月内为用户节省近3亿元的存款，平均每天有2.4万人。

未来，无存款很可能成为阿里巴巴和腾讯在信用报告领域的前沿阵地。

2017年8月，“腾讯信用评分”(Tencent Credit Score)悄悄推出了小规模公开测试版，推出点也是免费存款。由于其丰富的社会数据和小节目消费场景，它一直被认为是芝麻信贷的头号竞争对手。虽然腾讯的信用评分还没有正式推出，但它分别于11月19日和12月18日在广州和深圳与mobike和深圳市住建局合作，推出了两项服务:mobike免押金和租房免押金，这显然将与芝麻信用直接竞争。

腾讯信用在2017年11月22日实施免租金mobike后不久，芝麻信用宣布首次投资10亿元人民币，并在来年取消存款。这将直接把无存款服务带到烧钱的水平。

▲芝麻信用推广“免费生活”，服务范围广泛。

具体来说，芝麻信贷引入了保险索赔和其他方法来免除信用良好的客户的存款。他们建议引入多维能力，包括风险控制、保险、信贷、联合奖惩等。，在未来一年全面升级，并为愿意免除抵押贷款的企业提供各种支持。该计划不仅旨在共享经济、租赁房屋、酒店和其他存款普遍存在的领域，还将重点放在芝麻信贷上，最终目标是实现一个“信用城市”。

战争开始前，芝麻信贷陷入了信任危机，这无疑让对手看到了自己的弱点，获得了机会。

达摩克利斯之剑高高挂起

芝麻信贷不仅面临来自竞争对手的挑战。

2015年1月，央行推出个人信用报告，允许包括芝麻信贷在内的8家机构试点个人信用报告业务，准备期为6个月。2012年筹备的芝麻信贷继承了阿里巴巴多年积累的交易数据及其处理和评估海量数据的能力，获得了央行颁发的“出生证明”。可以说，它是数以千计的收藏，风险是在平稳的进程中酝酿的。

2015年，首都机场“芝麻信用快速安检通道”活动被央行叫停，2016年支付宝“圈钱”风波，2017年“芝麻信用评分700可在日本申请五年签证”大乌龙，2018年“捆绑授权”事件...芝麻信贷成立短短三年时间里，因营销推广方式不当多次引发舆论风暴，并多次踏上监管红线。

《蚂蚁金服》的作者、财经作家宇易在2016年写了一篇文章，对蚂蚁金服进行了评价:“互联网金融本身的矛盾，从这家公司转型为金融公司的那一刻起就已经存在了。”他认为，金融的特点是跨期交易、资源配置和隐性风险；互联网是挑剔的，赢家通吃。特别是当经济周期好的时候，为了取得成就很容易忽略风险。

与此同时，达摩克利斯之剑一直悬在头顶——迄今为止，八家预备机构中没有一家获得了个人信用许可。换句话说，尽管芝麻信贷在信贷行业的规模和影响力仅次于央行，但它作为“预备机构”的地位随时可能被取消。

钩藤金融从一位知情人士处了解到，如果获得许可，该公司的估值预计将大幅上升。这是包括芝麻信贷在内的八家信用报告机构申请许可证的更大推动力。

2017年4月，央行信贷信息管理局局长万存智完全否认了这种市场化探索:“目前，准备开放个人信用信息的8家机构都不具备资格。”

从央行公布的个人信用信息市场准入“三原则”来看，无论是机构的独立性、业务的公平性，还是保护信息隐私权益的原则，芝麻信用都近乎“犯规”。特别是在公平性方面，央行要求信用信息服务“不能被用作将人们划分为不同阶层和群体的工具，也不能被用于一些庸俗的社会活动”似乎指向了什么。

在接受《21世纪经济报道》采访时，一家筹备机构的创始人匿名表达了他对芝麻信贷的不满:“在过去的三年里，我们被一些队友经常做的盲目行为拖垮了，他们从未受到惩罚，但最终从每一个行为中受益。”昨天的事件再次证明了监管的缺失。最终，我们完全符合规则的机构可能会受到影响。”

今年1月5日，就在芝麻信贷公开道歉的第二天，央行正式接受了由中国互联网金融协会牵头的个人信用信息平台(即“新联”)。该公司拟命名为百兴信用信息，注册资本为10亿元。股权结构共有9名股东，其中金木协会持股36%，其余股份由原8家筹备机构平均分配，每家持股8%。据《经纪中国》报道，许多银行除了查看央行提供的信用信息外，还会与八大征信机构之一合作，“信用社”的出现可能会使银行不再选择它们。

▲100家银行的信用信息股东结构。

财新披露，在收购新联股份后，上述八家征信机构的未来名称可能不会被贴上“征信”或“信用”的标签，而可能被定性为数据服务提供商。

一位与新联关系密切的人士告诉吴冕金融，新联获得信用许可的可能性似乎很高，但对于这八家试点机构来说，就很难说了。

芝麻信用已经等了3年的个人信用许可，这是很远的。

芝麻信贷的法律风险

蚂蚁金服总裁荆先东曾表示:“在蚂蚁金服的整个业务体系中，支付、理财、融资、保险等业务只是表面的一小部分，真正支撑这些业务的云计算、大数据、信用体系等基础平台都在水下。下一步，蚂蚁金服的战略是开放这些底层平台，并与所有合作伙伴合作，在互联网时代开创一个新的金融生态。”

芝麻信贷是荆献东所说的“底层平台”之一。他甚至认为信用体系是“蚂蚁金服最有价值的部分”，因为“信用体系是一切的核心和基础”。

▲蚂蚁金融服务的布局。

但这样一个“底层平台”很可能是建立在风险之上的。以芝麻信贷为代表的信用报告机构一直被指责为“过度收集信息”，这往往混淆了“信用报告”和“大数据”之间的界限，这些做法现在面临法律风险。

2017年6月1日，中国颁布实施了《网络安全法》和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》。法律和司法解释对网络运营商收集和使用公民个人信息的行为做出了严格规定，要求在收集信息时必须明确获得用户授权，明确信息披露的目的、适用范围和及时性，并采取措施确保个人信息的安全。

中国银行法律研究协会主任兼律师肖莎向《五面财经》解释说，过去，中国的大数据公司遵循美国同行的做法，将个人信息视为财产权，对公民个人信息的保护不够严格，往往直接用于商业用途。与此同时，行业内的大数据公司通常将用户的沉默视为“默认同意授权”。在法律和司法解释生效后，数据公司必须获得其明确同意才能收集公民的个人信息，收集的个人信息必须明确告知收集的目的和方法。用户有权了解自己的信息，有权申请删除和更改。

乐诚律师事务所合伙人岳申山通过微博首次公开指责支付宝“捆绑授权”，他认为，芝麻信用在《芝麻服务协议》中同意“分析公民所有个人信息，并将结果推给合伙人”，显然不是出于信用报告的需要，存在信息过度采集和披露的风险。

一位与新联关系密切的人士向吴冕金融透露，在征信领域已经有了关于信息安全保护的相关司法解释，行业可能会面临更严格的约束。

《火中的新金融涅槃》评论说，“芝麻信用这样的市场化企业的违法违规行为，最终阻碍了中国个人信用信息产业的市场化。”巨人的任性和傲慢可能会摧毁整个行业...政府控制市场的理由越来越多。”

追溯到2015年6月，芝麻信贷(芝麻街Credit)经历了一次“无人超市”测试，该产品仅上市5个月。芝麻信用的总经理胡涛(音译)在北京一家无人管理的便利店里等了一个小时后发现，最终的付款率非常低。一些顾客直接带走了一堆昂贵的烟酒，但只付了10元。

监管机构打开政策大门，让社会组织测试私人信用信息，这不是企业的“无人超市”实验。

2015年，胡涛热衷于关注各种不诚实和不公平的社会现象。当她得知高考作弊时，她带领一个小组找到了国家教育委员会，希望能得到一份芝麻信用的作弊考生名单。“他应该为不诚实付出代价。例如，当他将来找工作时，雇主看到他以前的欺骗经历时，可能不会雇用他。”

早在那个时候，阿里的野心就已经昭然若揭，从资产和财务层面到日常生活的小层面，对用户进行扫描、评估和洞察，而阿里巴巴则通过强大的电子商务和消费者网络，与合作伙伴一起鼓励和惩罚用户。“当信用信息系统完善时，信用将成为空气，无形但始终不可或缺。”

目前，阿里巴巴的实践离“乌托邦”的理想还很远，监管机构对征信机构进行的为期三年的“无人超市”实验也离失败不远了。

1月10日，新华社发布消息称，国家网络信息办公室对支付宝和芝麻信用的负责人进行了采访，称其使用个人信息的方式不符合刚刚发布的《个人信息安全规范》国家标准的精神，违背了近期签署的《个人信息保护倡议》的承诺，要求对支付宝进行全面调查和专项整治。

支付宝和芝麻信贷表示，将认真落实监管部门的要求，从源头上发现问题，深刻吸取教训，全面整改。

来源：搜狐微门户