条码嵌入木马病毒，电信诈骗花样繁多

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人的视觉

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每年三月，消费者权益的保护都受到特别关注。近年来，金融市场发展迅速，新产品不断出现，给消费者带来了便利。然而，由于服务不规范、消费者保护意识薄弱、风险识别能力低，金融也成为消费纠纷的高发领域。我们在生活中应该注意哪些财务陷阱？如何提高风险识别能力？如何在困境中保护自己的合法权益？我们的记者就这些问题采访了消费者和专家。

网上购物付款不要随便扫描代码，注意区分收款代码和付款代码的功能

“网上购物支付也要小心，你不能随意扫描商家发来的二维码。”江苏省南京市宣武区居民沈丽(音译)在家用手机浏览购物网站时，看到了一家不错的网店。挑选了几件衣服后，她联系了商店，要求付款送货。最初，它是在付款完成后接收货物并再次确认付款的过程，但意外地发生了一些变化。

店主告诉沈力，因为最近商店重新设计，改变了收款账户，以前的账户暂时收不到钱。我希望沈直接通过扫描二维码把交他们送来，并答应给沈打折。沈丽一听说没有问题就同意了，并立即扫描代码支付人民币2001.5元。

第二天，沈丽发现她没有收到商店的送货信息，以为是被商店遗忘了，于是她在网站上留言，但是很久都没有人接听。沈丽在商店页面上找到店主的联系电话，打电话时没有人接听。然后她又打电话来，发现她被对方打昏了。直到那时，她才意识到自己掉进了骗子的陷阱。

在网上购物过程中，一些平台原本有一个“收到货再确认付款”的交易保障机制，以保护消费者的合法权益。但是，如果不法商家在购物平台监控之外欺骗消费者使用代码扫描方式进行支付，一旦消费者扫描不法商家发送的支付代码进行支付，款项将直接进入不法商家的账户，原有的保护机制将失效。

消费者不能只扫描他们企业的二维码，他们的二维码不能随便泄露。随着扫描码支付的普及，一些犯罪分子利用一些消费者不熟悉的收集码和支付码的特定功能进行欺诈。

几天前，河南郑州市的自由职业者吴在一个网站上预订了一个外卖。几分钟后，一个自称是餐馆服务员的年轻人打来电话。

这位年轻人说，由于自己在操作上的失误，他为吴多下了一份订单，愿意以5元的低价卖给他，否则他将支付30多元的全额赔偿。吴觉得可惜，觉得当服务员不容易。再买一份没有损失，所以他按照年轻人说的付款代码付款。

然而，付款代码一发出，吴就发现他的付款账户被借记了999元。他赶紧打电话给那个年轻人，但是联系不上，然后通过网站联系了外卖餐馆。外卖餐馆说没有所谓的服务员。吴感慨地说:“我没想到一个不小心泄露的支付代码会造成这样的损失。”

消费者还应该注意到，一些不法分子利用目前条码支付的不规范发展，很容易携带恶意代码、木马和病毒，窃取用户的敏感信息，甚至窃取用户的资金。

为了更好地规范支付业务的发展，保护消费者的合法权益，去年年底，中国人民银行发布了《条码支付业务规范(试行)》，加强条码的安全保护，提高条码支付交易的安全强度，将于今年4月1日正式实施。

据业内专家分析，条形码支付在本规范中分为支付扫描码和收款扫描码。“支付扫描码”是指付款人通过手机等移动终端读取收款人显示的条码完成支付的行为，是用户的主动扫描码支付，俗称“主扫描”；“收款码扫描”是指收款人通过读取付款人移动终端显示的条码来完成收款的行为，是用户对付款的被动码扫描，俗称“扫描”。

据了解，条形码支付的风险甚至用户资金的损失大多发生在消费者主动扫描条形码时，尤其是“主扫描”静态条形码。与动态条形码相比，静态条形码更容易被篡改或篡改，容易携带木马或病毒，难以区分真伪，支付风险更高。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼建议，消费者不要用手机扫描别人的静态条形码，而是让对方扫描你的手机。“预先贴在商店墙上的二维码是静态的，其安全性远远低于手机上实时生成的动态二维码。”

警惕电信欺诈，减少“脑热”，提高保护个人隐私信息的意识

去年12月，甘肃省兰州市居民唐鑫通过旅游网站预订了一张早上8: 40起飞的机票。到达机场后，机场工作人员告诉唐鑫，由于长时间的延误，航班已经取消，并要求他联系之前订票的第三方平台更改或退票。因此，唐鑫通过手机搜索了旅游网站的客服电话号码，反映了情况。

据客服人员介绍，唐鑫需要支付2000多元的改签费，并询问附近是否有手机银行或自动取款机。在客服得知唐鑫有一台建行自动取款机后，他被告知将自动取款机转到客服提供的指定账户，金额为2016元。

过了一会儿，唐鑫没有收到成功更换的短信，所以他开始怀疑起来。在找到旅游网站的官方客户服务查询后，他发现自己遇到了欺诈。但幸运的是，唐鑫立即打电话给账户所在地兰州银行，取消交易，避免资金损失。

近年来，电信诈骗的手段不断翻新，严重危及个人财产安全和合法权益，甚至许多高学历的人都会被骗。在许多情况下，消费者只是“反应敏捷”和“粗心大意”，他们经常意识到自己不久就被欺骗了。为了在资金被诈骗者转移之前将其冻结，中国人民银行发布了一份文件。从2016年12月开始，除了向我的同辈账户转账外，如果个人通过自助柜员机转账，发卡银行将在受理后24小时内办理转账。开证行受理后24小时内，个人可以向开证行申请取消转账。

许多人发现自己被骗后可以退出，感到如释重负。中国消费者权益保护法研究会副会长刘俊海认为，消费者平时应注意增强自我保护意识，尽量选择信用较高的企业或机构购物或刷卡，而不是贪小便宜。在信用状况不明的情况下，不要将银行卡信息或其他重要信息预先存储在网站或手机客户端上，以防信息泄露和被犯罪分子利用。

为避免陷入电信欺诈的陷阱，商业银行也应充分发挥自身优势，为账户资金的安全保持良好的大门。

今年1月，河南省郑州市居民王宇受诈骗分子引诱，来到中国工商银行郑州金水支行，欲将15万元人民币转入该诈骗账户。然而，在手术过程中，他被一个不正常的账户提示，无法完成转账。随后，在欺诈者的指挥下，王宇准备通过工行手机银行再次将资金转入欺诈账户，但仍未成功。

正是因为两次转账失败，诈骗者才暴露出来，王宇的账户资金才没有受损。工行开发推出的外部欺诈风险信息系统挽救了王宇的资金损失。该系统包括工行、金融同业和司法行政部门提供的各类风险客户和账户信息，建立外部欺诈风险数据库，并与全行相关业务系统对接，形成集信息采集、风险预警、监控分析和主动控制于一体的综合外部欺诈风险管控平台。截至目前，该系统已成功截获18万多份电信诈骗汇款，并防止国内外客户损失超过36亿元。

根据王宇的经验，客户在汇款时输入的收款人账号会通过系统与外部欺诈风险信息后台数据库发生冲突。如果账号是系统记录的电信诈骗账户，业务系统会自动弹出风险预警提示，阻止客户汇款。

据工行相关负责人介绍，通过对外部欺诈风险信息系统所涉及账户的全渠道控制，可以实现对所有通过网点、网上银行、电话银行、手机银行和自助终端进行的转账汇款交易进行即时筛查，及时提示客户存在的风险，并实时自动对电信欺诈犯罪进行预警，从源头上降低了电信欺诈的成功概率。去年，工行还推出了中国首个防止电信欺诈的公共服务软件——“工行融安电子信函”(公共服务版)。用户可以免费使用本软件，并在办理转账汇款前检查收款账户的安全性。

金融纠纷可以向金融机构或中国人民银行的分支机构投诉，银行应该发布更多的消费提示

如果钱被偷了怎么办？有些人会说，去银行挂失，然后到公安局报案。然而，最近住在北京丰台区的魏薇薇，当她的工资卡被盗时，却非常沮丧。

一天，魏薇薇在商场购物，刚刚偷了一张几美元的钞票。然而，她的手机收到一条信息，表明她已经成功支付了100元。她想知道100元是怎么被偷的，所以她打电话给银行客服。

银行客服回复说，这100元是E-Link付款刷掉的，在知道了魏薇薇银行的卡号和密码后，通过手机充值的方式从卡上拿走了，问魏薇薇前不久是否操作过30元付款。

魏薇薇听到后很害怕。如果那天她不注意短信提示，她不知道她的卡会被刷掉多少。而且，这张卡是她的工资卡，上面有很多账户。如果卡号和密码被泄露，损失将是无法估量的。

你能要回你的钱吗？魏伟伟对银行客服的反应感到困惑。根据银行客服，系统可以看到前后充值130元的电话号码，但如果她想找到这130元，她需要向公安局报案，等待公安局处理。

“很明显，对方的电话已经找到了，但是我无能为力。我得打电话给警察要130元。这不是公安局的重要案件。如果我想到我必须付出的时间和精力，我觉得我会忘记它。”魏伟伟告诉记者，犯罪分子的犯罪成本很低，但他们自己的损失也不小。最后，130元不仅没有拿回来，而且为了防止再次被盗，她还去了单位的相关部门换了工资卡，然后解开了所有以前绑定的账户。

刘俊海认为，当消费者陷入欺诈陷阱时，他们通常会想到找金融机构投诉。原则上，银行和其他金融机构有义务确保消费者的安全。如果消费者否认信用卡交易，并发现它被盗，银行应该认真接受。目前，银行和其他金融机构更有可能在欺诈后采取行动。今后，他们应该加强宣传和指导，并经常发布消费提示，以避免消费者重复同样的错误。

对于消费者而言，一旦发生盗窃，持卡人应注意收集相关证据，如银行卡消费明细、网上交易明细、出境旅游证件等。，并积极联系银行向警方提供线索。

根据《消费者金融素养调查分析报告》(2017年)，当消费者在购买金融产品或服务时发生纠纷时，69.99%的消费者向提供商品或服务的金融机构投诉，31.31%的消费者向当地工商部门投诉，15.96%的消费者使用“12315”热线进行投诉。

如果消费者和金融机构之间存在金融消费纠纷，该怎么办？中国人民银行《金融消费者权益保护实施办法》指出，原则上应先向金融机构投诉。金融机构对投诉不服或者在一定期限内拒不处理的，或者金融消费者认为金融机构处理结果不合理的，金融消费者可以向金融机构所在地、争议发生地或者合同签订地的中国人民银行分支机构投诉。

刘俊海认为，总的来说，在打击电信诈骗等违法犯罪行为的监管中，特别是在互联网金融快速发展的背景下，仍然存在着宽严相济的问题，监管执法能力不足。我们应该正视存在的执法漏洞和监督盲点等问题。金融监管部门、公安机关等机构要加大监管力度，提高执法公信力，加强信息共享，创建跨市场、跨地区、跨部门、跨行业的金融消费者权益保护体系和机制。

■扩展阅读

哪种方式是通过网上欺诈最有效的抢劫方式？

从2017年报告的所有欺诈案件来看，狩猎网平台共收到来自全国用户的24，260份在线欺诈报告。虚假兼职欺诈是举报数量最多的类型，共举报3804起，占15.7%；其次是财务管理3667例(15.1%)，虚假购物3479例(14.3%)，虚拟商品2688例(11.1%)，网络游戏2606例(10.7%)。

就举报总量而言，财务管理舞弊也是总量最高的，达到1.8亿元，占52.6%；其次是赌博赌博诈骗，举报总金额为5977.6万元，占17.1%；冒名顶替诈骗位居第三，举报总金额为2782.7万元，占8%。从人均损失来看，财务管理舞弊的人均损失最高，达到50168.2元；二是赌博诈骗，36853.3元，冒名顶替12020.2元。

网上诈骗中哪种抢劫方式更常见？在2017年狩猎网络平台收到的用户举报中，有15，911人通过银行转账、第三方支付、扫描二维码支付等方式主动向犯罪分子转移资金。，占65.6%，7442人在假冒的钓鱼网站上付费，占30.7%；安装木马软件被盗用户328人，占1.4%；在钓鱼网站上填写用户账号、密码等私人信息后，被盗用户有302人，占1.2%；185人(0.8%)因自愿告知其账户密码/二维码/验证码/支付码而被盗，88人(0.4%)被勒索软件和恐吓电话勒索和盗窃。

从涉案总金额来看，网络钓鱼网站占64.3%，共计2.2亿元；其次，被害人主动转移占33.7%，共计1.2亿元；木马软件导致被盗画笔占0.8%，共计279.7万元；网络钓鱼网站导致被盗刷占0.6%，共计215.6万元；主动告知账户密码/二维码/验证码/支付码，被盗账户占0.5%，共计167.8万元。

资料来源:2017年网络欺诈趋势研究报告

《人民日报》(2018年3月26日，第18版)

来源：搜狐微门户