““钱可以借你，但你会进地狱”：这部8分漫画，揭露日本的伤疤”

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作者|正确答案局

来源|正确答案局( id:zhengjieclub )

日本有15年连载，累计突破1700万部的现象级漫画。

漫画名是《暗金牛马君》。

作品进入中国后，豆瓣的评分在8.0分左右。

制作成电视剧和电影也受到好评，也有人评价。

“这样的作品比任何心灵鸡汤都能改变你的一生。 ”。

但是，这样的作品的背后隐藏着日本社会的巨大伤痕——高利贷。

今天以漫画为线索，谈谈日本疯狂的高利贷。

01

年化1825%的利息

漫画的主人公叫丑岛，暗金是他的职业。

老实说他是个高利贷。

高利贷几乎是所有的国家，受到一定程度的打击，但总是被禁止，对日本来说高利贷是很难根治的恶性肿瘤。

日本高利贷最大的优势是超高利贷的短期借款。

在日本，大部分都是以10天为借款周期。 一般是1~5万日元( 660-3300元)的金额，最一般的利率分为以下几类。

〒10日一成利率)，年化利率365%，

〒10日3成利率)，年化利率1095%

〒10日5成利率，年化利率1825%

日本法律规定最高的贷款年化利率不得超过20%，高利贷利率之高令人吃惊。

高利贷的传单

说到高利贷，很多中国人以前流传下来的印象是大金链的小手表，一天三次小烧烤，前纹龙后画虎，走来走去摇摇晃晃。

日本高利贷工作人员的形象并非如此。

丑岛总是在开玩笑，但要求来找部下借钱的人要礼貌。 正是日本服务业的精髓所在。

整个贷款过程都是亲切友好的气氛，贷款手续也非常简单，只留下客户的身份说明，听了家庭住址、事业地址、电话等新闻。

但是，这种礼貌的背后往往隐藏着另一边，有时为了提高顾客的信赖，使顾客保持警惕。

实际上，在日本金融最盛行的时期，大街和小巷上有很关心分发手巾的男女，很多不知道真相的人相信服务真的很周到，但拿到纸巾后，就出现了大部分这样的高利贷业者的广告。

为了找到更正确的目标顾客，高利贷把眼球锁定在赛马和弹珠店等有赌博性的地方广告和期刊上。 那里有很多陷入赌博漩涡的人。

在漫画的第一幕中，弹珠店还没有开始营业，很早就有主妇来丑岛的企业。

每人只欠3万日元( 1987元人民币)，看起来钱不多，但我想这些主妇是重度弹珠中毒者，不玩一整天身体就疼，没钱就欠丑岛这样的高利贷工人，用赢钱翻身。

就像前面的复印件里说的，弹球机店的当选率都被控制了。 通常门外汉根本赢不了。 这些主妇只会越来越深。

丑岛既然放高利贷，利率就更夸张可怕，所以每个主妇只借3万日元，借阅证明书上写着5万日元。

因为已经扣除了15000日元的利息和5000日元的手续费。

一天的利息是30%。 如果这个借款的主妇今天没有赢5万日元，明天我会再付1.5万日元的利息。 我连续两天不还钱。 从丑岛借的3万日元的本金被回收了，但5万日元的本金没有偿还。

这种无限雪人的利率方法，许多主妇最终欠了成百上千万的高利贷，她们不上班就没有经济来源，自然没有偿还能力，他们丈夫还债。 因为朝家里杀人和造成惨剧的人不在少数。

在丑岛这样高利贷的工人眼里，主妇是最宝贵的客人。

02

还债，一次借钱

既然知道这些主妇没有偿还能力，有些人就会问她们会不会还钱。

自古以来，与高利贷密切相关的是暴力的督促领域。 日本也是如此，既然敢借钱，当然还有取钱的方法。

在漫画的第一幕中，早上借款3万日元的主妇加山晚上来到丑岛企业，打算再借1万日元去子房博明天，但丑岛先生已经没有给她任何机会，威胁她向丈夫要钱。

和丈夫在离婚赔偿问题上提起诉讼的她当然不想让丈夫知道这件丑闻。 我害怕那个会不利于判决。

为了偿还贷款，加山只能卖身还钱。

据说年轻漂亮的女性越容易得到贷款。

实际上，在现实生活中有很多人不得不背负这样巨额的债务，投身于风俗领域。

年轻女性还有卖身之道，上了年纪的老妇人恐怕只有死路一条。

高利贷——非法高利率的暴力征收

2003年在大阪尧市，69岁的老妇人因无法偿还高额债务，与61岁的丈夫和81岁的哥哥一起发生冲突而自杀。

这位老人不能回家是因为丈夫的腿有残疾，平时做清洁工的工作，几乎没有收入。 这位老妇人也只能靠打工生活，生活抓不住手肘。

因为年轻时申请了个人破产，在正规的金融机构里老妇人已经不能贷款了。

为了支付房租和丈夫的治疗费，她只能选择贷款审查更宽松的非正规贷款机构，所以用高利贷的甜言蜜语，向某高利贷企业借了3万日元( 1980元)，实际存款是1.5万日元( 990元)，这1.5万日元是高额的

老妇人还天真地认为，如果两天后手头宽裕的话，就可以偿还这笔贷款，但很高兴地告诉朋友，短期借款如果马上偿还的话，利息将达到2000日元。

知道高利贷的人通知她:“要求每周支付1.5万日元的利息，将共计15万3000日元( 10124元)转入指定账户。”

从1.5万到15.3万，老妇人的债就这样滚雪球式地膨胀了。

在警察眼里高利贷不是什么大事件

老妇人并非没有报警，警察说高利贷的利息超出了法律范围，但日本警察的民事干预大体上认为借款人自己是不对的，所以警察也为了打击高利贷经营者而及时行动，

没有收债的高利贷狗突然跳墙，越来越严厉，催促老妇人还钱，威胁要杀了她。 晚上身份不明的男性猛烈敲门，不仅骚扰老妇人，连作为保证人的81岁哥哥、邻居、老妇人打工的地方都在打高利贷的电话骚扰。

在不断的威胁下，老妇人的精神防线彻底崩溃，留下了呼吁高利贷的遗书后，与自己的丈夫和哥哥一起寻找短见。

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日本高利贷的暴力催促手段可以说是五花八门，使用了所有的东西。

除了最常见的白天和晚上都打电话骚扰、去单位，最毒的是以借款人的名义决定各种外卖、披萨、上门风俗业、救护车，最冷酷的是直接决定葬礼业的上门服务……

据统计，在日本，每年自杀人数的35%被多重债务问题困扰，被暴力骚扰后，不得已走上了自杀的道路。

03

日本，曾经是高利贷的天堂

个人支出是拉动经济增长的重要力量。

日本政府赋予了更多的重任。

根据相关数据，20世纪90年代，日本个体的支出比例占gdp的比例超过52%，之后震动上升，到2005年达到57.8%。

所以，日本在某种程度上也允许这些高利贷机构的迅速发展。

1983年，日本制定了《贷款业管制法》。

一口气花费很多的金融企业。

这些日本金融企业具有审查时间短、借还等优点。

特别是，20世纪90年代日本泡沫经济崩溃，很多人房价、股票市场大幅下跌破产，因此被正规银行列入黑名单。

要借钱，往往只能找需要这些金融的企业。

当然，其中很多只是打着金融企业的招牌，实际上是高利贷。

日本贷款领域最鼎盛的时候，金融公司大赚了一笔。

1999年，日本最大支出金融公司第一位的武富士创始人武井保雄坐在日本第一位财富的位置，那一年他以78亿美元的价格位居日本第一。

但是，万事有利有弊，刺激费用，费用金融也带来了三个最严重的问题。 又称“消金三恶”:多头贷款、高利率、暴力催收。

2005年，日本5起以上债务贷款者达到230万人，不赔偿债务的个人破产者达到18.4万人。

日本政府相继颁布了《利率限制法》和《出资法》，两部法律之间可以在明显的灰色空之间使用。

《利率限制法》中确定贷款利率的规定和限制，最高不得超过20%，但其他法律《出资法》中规定，贷款人同意的话年利率在29.2%以下是合法的。

20%到29.2%的灰色区域是想获得高额利润的金融企业“后花园”。 而且，这部分的收益完全在法律允许的范围内。

日本金融厅没有注册的东西、住址、电话新闻都是虚假的纯高利贷，年化利率是成千上万的普通事件。

对于锤子的违法犯罪者，日本法律的打击力也很低。

马克思在《资本论》中承认，如果有100%的利益，它可以践踏所有人的法律，如果有300%的利益，它可以犯任何罪行，甚至冒着绞刑的危险。

很明显，在日本高利贷利润高，可以与毒品买卖相媲美，但惩戒力低得可怜。

大坂将一家三口的事件中与恐吓相关的人逼入绝境，普遍的惩罚力度太低了

逼迫大坂的3家高利贷企业，参与恐吓的人最高判处4年徒刑，罚款100万日元。

这个高利贷企业向58000人贷款过，共计有50亿日元的利润。 这个处罚真的连痒都不够。

所以很多人说日本是高利贷工人的天堂。

04

借钱一时爽快

高利贷在日本迅速发展也有很深的社会心理土壤。

日本人宁愿向金融机构借钱而不愿向亲戚和朋友借钱。 付房租和电，孩子老人吃药，在中国国内还可以依靠兄弟姐妹的朋友帮忙。

日本人长期养成了不麻烦的性格，他们朋友的家人之间贷款关系极少，不得已不和亲戚朋友说话。

日本大学生来中国交流时，发现中国大学生之间经常借钱，而且不借钱也不拿利息。 对日本学生来说这是非常不可思议的事情。

他们向朋友借钱，很可能不会混在微信朋友圈里，所以在急于赚钱的时候，他们想向民间金融机构求助。

另一个理由是供给方。

日本的金融体系经过泡沫经济，一度失血过多，暴跌的地价使以前银行的注销堆积如山。 日本经济学家三桥贵明说:“由于泡沫经济崩溃，不良债权整体损失达到了200兆日元( 13.3兆人民币)。”

要解决这些坏债务，银行必须牺牲自己的资本。 资金不够的话，只能依靠政府的供资。 但是，这样的话，银行领导会承担说明责任，所以银行领导不想接受政府的资金提供，不良债权的解决会推迟。

另外，银行等正规贷款机构的风险偏好非常低，简单来说，不愿意借给普通个人钱，更何况那些爆破信用卡进入黑名单的人。

日本不良债权处理情况

高利贷企业由于白道黑道两方面的关系，经常获得银行极低利率的贷款，借给年化数百千利率需要钱的普通人。

05

钱可以借，但会下地狱。

面对高利贷带来的汹涌社会问题，日本于2009年正式实施了《贷款行业法修正案》，完善了市场准入制度，限制了高利贷。

我们说的20—29.2%之间的灰色地带被废除，20%以上的部分需要违法者承担刑事责任，同时返还超额的利息部分。

另外，为了防止借款者多头借贷，借款者的贷款金额不得超过年收入的1/3，专业主妇、上学学生等无收入群体的贷款规模受到大幅限制。

中天的日本金融行业受到打击，年金融市场规模为12亿日元，与贷款业法修改前的2000年相比几乎缩小了4成，支出金融企业的供给量也减少到每年2.4兆日元，约1/4。

但是高利贷在日本还没有被禁止。

去年，日本海上保安厅有5名20多岁的年轻干部退休，甚至从事高利贷的生意。

实际上，海上保安厅的员工利用自己的身份取得低利率贷款，在与机构合作进行高利贷之前就流传下来了。

但是高利贷，个人认为，所谓的借款暂时爽快，还款后悔断肠。

文案开头出现的丑岛也说了。

钱可以借，但会下地狱。

无论多么有魅力的水果，背后都有价格。

另外，很多游览不方便。 我能理解理由。 这样，我建议大家翻看我之前的复印件。 通常，请翻看8篇左右。 那样的话，我的公众号复印件会在第一时间推送给你。

头图| ritomm

合成| seagull

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来源：搜狐微门户