“保费一交就要几十年，万一企业倒闭了，钱就全打水漂了？”

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“保险公司会破产吗？ ”

“如果真的破产了，我该怎么办？ ”

我想这两个问题很多人都在想。 至少我也犹豫过。

毕竟我们买了保险，如图的东西让人安心。

但是，万一保险企业突然宣布破产，那不是会浪费多年的钱吗？ 那几十万，几百万的保障也都是胡说八道吗？

一个保险往往要经过几十年才能真正发挥其保障作用，因此对其安全性感到担心是非常正常的。

因此，我今天谈谈保险企业是否破产。 如果你想只看结论，请直接拉在底部。

先散布谣言

我百分之百肯定。 一定有人说“大企业不破产，小企业容易破产”之类的话。

但是，在现实中，任何企业如果经营不好，都有长期破产的风险，这也适用于保险企业。 另外，不论大小，企业都说。

我想也经常说“保险公司不允许破产”。 这句话，说得太绝对了……

实际上，我国现在的《保险法》中没有任何“保险企业不得破产”的条文……

《保险法》第89条

保险企业需要分立、合并解散，或者股东大会、股东大会决议解散，或者出现企业章程规定的解散事由，经国务院保险监督管理机构批准解散。 经营人寿保险业务的保险企业，除非被分立、合并或法律取消，否则不得解散。 保险企业必须解散，依法成立清算小组进行清算。

根据以上条文，保险企业可能完全破产，但宣告破产需要中国银保监会的同意，清算过程中也有银保监会的介入。

日常防止

既然有“破产”的危险，为了防止这种情况，保险企业必须每年接受银保监会的指标审查。

目标是确保保险公司在今后一年内不会以99.5%的概率破产。

其中最重要的指标之一是偿还能力。

什么是偿还能力？

简单来说，保险企业是否有足够的钱来索取顾客。

根据《保险企业偿还能力管理规定》，银保监会将保险企业的偿还充足率分为三类企业:

短缺企业(偿还充足率低于100% )

足够的I类企业(偿还填充率100%-150% )

足够的ii类企业(偿还充足率超过150% )

偿还充足率是监督管理规定的红线，任何保险企业都不敢踩。

然后，如果谁的偿还充足率不足100%，哪个保险企业就会被提名去银保监会，进行说明和整改。

具体怎么变更？ 我放下图，有兴趣的人可以打开看看:

总之，比较保险企业的整改措施与我们顾客的利益无关。

保险公司自己也购买保险

首先必须指出保险企业自己购买保险不是员工购买自己的产品，而是所有保险企业为了防止突发状况，必须向用户的保单投保，要求稳定的赔偿。

所以保险企业也有自己的商业保险和社会保险，而且两者都要投资。

1 .保险企业的【商保】——再保险企业

再保险企业是保险企业的坚实备份，帮助保险企业分散或直接承担重大风险。

《保险法》第103条

保险企业对各危险单位，即一次保险事故造成的最大损失范围承担的责任，实际上不得超过资本金和公积金合计的10%的部分必须重新保险。

为了应对突发重大事件对保险企业的冲击，在《保险法》规定的条件下，保险企业必须向再保险企业购买保险，分担自身的财务风险，更稳定自身的经营和赔偿能力。

比较一般地，用于应对大规模的集中索赔。

举个例子 。

航空空意外保险的保险额完全高而无缘，一般有数百万到数千万。

客机500名乘客每人购买同一企业1000万人的航空空意外保险的。 如果这架飞机出事了，这家保险企业必须面对50亿的赔偿……

这个数额对单独企业的偿还能力是很大的考验，虽然不能直接赔偿到破产，但资金的重建必然会发生，影响后续企业的运营和快速发展。

所以，银保监和保险法强制要求所有保险企业必须购买“再保险”。 毕竟，对再保险企业来说，是50亿吗？ 只有牙缝蔬菜叶子，最近经常提到的“奥运会取消保险”就是其中之一。

所以，事实上，我们所有的保险合同背后不仅是这家保险企业，而且是整个保险系统都支持的。

2 .保险企业的【社会保障】——保险保障基金制度

保险企业每次销售保险时，都要向保险保障基金池支付保险费的一部分。

从基金池内国内保险领域的所有保险企业收取保险费，由银保监会保管。 哪个企业发生风险时，可以拯救有问题的企业。

《保险法》第100条

所有保险企业都需要统一缴纳保险保障基金，在保险企业被取消、破产、面临严重危机、可能威胁社会公共利益和金融稳定的情况下用于救助保险企业。

通俗地说，保险保障基金制度相当于保险领域的“社会保障制度”。

到2019年，保险保障基金规模突破了1200亿元。 这里的资金平时什么都不做，专门用于将来的救济保险企业。

如果保险公司真的破产了

其实，存在上述日常防范、再保险、保险保障基金池三种。 保险企业破产真的很难……就像把重症患者关进icu病房吊死一样，想死吗？ 没那么简单……

但是，关于我过去的经验，一定有认真的朋友出来，说:“保险企业破产后，必须看怎么办。” 否则我担心！

说实话，这种精神值得称赞，仔细考虑事情的才能真的让人放心。

所以，我们假设在各种监督管理和规定下，还是会有“无可救药”的保险企业破产。

尽管如此，保险顾客的好处还是得到保障:

1 .保险保障基金率先行动

如上所述，保险企业每月将保险费的一部分支付给银保监会，保险企业遇到风险时，可以用于急救。

说白了，你不能死在这样简单的保险企业里。 基金池的救助像我们日常用社会保险卡看病一样顺利，模式也和人们使用社会保险类似。 不全部清算:

一边要求股东提供资金(自费对应)

在进行基金救济的同时(应付偿还)

去年，姓安这个家已经挂了五次“挂号信”，预计将来还得再挂两次……为什么会这样？ 别听我说！ 听说那一年的终身保底利率9.8%的产品卖得太好了……

2 .其他保险企业连接，保护保单

连基金池都救不了的话，经营就会陷入僵局……真是倒闭清算……

其实作为用户也不用担心。 由于其他合格的保险企业接管破产企业留下的保单，保险客户的好处也得到了非常充分的保障。 这是确认了保险法的规定中记载的内容:

《保险法》第92条

经营人寿保险业务的保险企业被依法取消或者依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同和责任准备金应当转让给经营其他人寿保险业务的保险企业。 同时转让时，必须维护被保险人、受益人的合法权益。 不能与其他保险企业签订转让合同的，由国务院保险监督管理机构指定经营人寿保险业务的保险企业接受转让。

想接管的企业会仔细判断这些保险合同所代表的负债的评价值，以及一起结转的准备金是否足够。

遇到所有保险企业不想接手的“脏活”时，银保监会强制人寿保险企业接手业务，“保险保障基金”为受让企业提供一定的“经济补偿”。

这里必须问一个问题

保单交接给新企业后，会失去原来的好处吗？

答案是:有一定的损失。 毕竟，给予充分的保障不等于所有的保障。

根据保险保障基金救助规则，保单持有人为个人时，救助金额以转让后保单的利润不超过转让前保单利润的90%为限，且救助金额保护中小保单持有人的权益，维持保险市场稳定，保险保障基金的资金

因为在人寿保险公司倒闭的情况下，保单持有人的利益至少受到10%的损失，根据保险保障基金“社会稳定剂”的作用，将优先保障中小保单持有人的权益。 因为这个金额大的话，保单受到的损失会更大。

金额有多大？ 中小保险单怎么算？

每年支付数百万这样的计算金额很大，这个保单交接后也会推迟解决

像健康保险一样，即使全家人的年保险费是2、3万，也是小保单。 这就是优先辅助 。

在此作一个简单的总结:

辟邪:保险企业有破产的可能性，大、小企业没有区别

日常预防:保险企业的正常运营需要银保监会的定期偿还压力测试 。

突发反应:保险公司需要重新保险自己担保的保单，以保证索赔 。

保障基金池:所有保险企业都必须向基金池支付费用，以便将来救济 。

承担保单:破产的保险企业担保的保单一定由其他保险企业承担，尽全力保障客户利益

这是向大家列举了有关保险企业破产的事件，从整体上看，我们平时的后顾之忧已经在国家和监管部门得到了完善，各环节都设置了控制手段。 所以，我们可以将越来越多的精力投入到选择适合自己和家人的保险的方法中。

以上第一文案都来自《保险法》和《保险保障基金管理方法》，不要再被谣言误解了。

如果还有其他无法得到的事件，也可以追加微信。 曼曼君27，私信回答:保险咨询，他马上为你答疑。

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来源：搜狐微门户