“顶象：从五方面解读《商业银行网络贷款管理暂行办法》”

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5月9日，中国银行保监会对外公开了《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，从风险管理系统、风险数据和风险模型管理、新闻科技风险管理、贷款合作管理、监督管理等方面进行商业银行网络贷款

根据《方法》的要求，网络贷款应该服从微、短期、效率、风险管理。 一户花费费用的个人信用贷款信用额不超过人民币20万元，到期不重复还款的，信用期限不得超过一年。 贷款资金的用途必须确定、合法，不得用于买家、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资等。

《方法》是商业银行统一管理网络贷款业务，将网络贷款业务纳入全面的风险管理系统，建立适应网络贷款业务优势的风险管理架构、风险管理政策和程序、内部控制和审计系统， 要控制，确保网络贷款业务的迅速发展和适应自身的风险偏好、风险管理能力。 而且特别是在网络贷款业务涉及合作机构的情况下，信用批准、合同签订等核心风控环节要求商业银行必须独立有效地开展。

规范网络贷款运营。

随着云计算、大数据、人工智能等金融科技的突飞猛进，商业银行陆续推出网络贷款业务，满足居民和微型公司融资的诉求，也有助于提高金融便利和普惠业务的展望。 另外，网络贷款业务风险管理不慎重、金融客户保护不充分、资金用途无法监视等问题和风险风险日益突出。

银保监会负责人表示，将现有网络贷款业务纳入规范化轨道，促进新行业健康快速发展。 然后，适应金融科学技术的迅速发展趋势，放弃一刀切的简单监管思路，大致引导为主，预约监管政策空之间。

迄今为止，银行网络贷款的范畴很复杂，很多网上受理，网上完成风险判断、调查、信用和抵押程序的贷款也包括在银行网络贷款的范畴内。 把这些贷款排除在网络贷款之外，有助于更好地明确概念范畴，确定银行网络贷款的定位，进而设定正确比较的监管措施。

“方法”明确网络贷款:商业银行运用网络和移动通信等新闻通信技术，根据风险数据和风险模型进行相互验证和风险管理，在线自动受理贷款申请，展开风险判断。 完成贷款后管理等核心业务环节的操作，为符合条件的借款人提供借款人支出、日常生产经营周转等个人贷款和流动资金贷款。

小额短期借款，防止资金挪用

《方法》强调网络贷款应该遵循微型、短期、效率、风险管理的大体。 一户花费费用的个人信用贷款信用额不超过人民币20万元，到期不重复还款的，信用期限不得超过一年。

商业银行根据网络贷款的地区、领域、品种等，明确一户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款信用限额的上限。 对于期限超过1年的上述贷款，至少每年重新判断并批准与该贷款对应的信用。

贷款资金的用途必须确定、合法，不得用于买家、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资等。 《方法》要求商业银行加强贷款支付和资金用途管理，精细化受托支付限额管理。

苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，将网络贷款上限设定为20万，既能满足各方面贷款对促进支出的需求，又能比较有效地降低支出资金流入股市楼市的压力，促进居民支出和控制贷款用途的偏差

对于网络贷款的小额、短期大体、费用类个人信用贷款的信用设定限额，不仅比较有效地防止居民负债比率急速上升的风险，而且对于过度信用、多头共债、资金用途不合适等问题也有明显的抑制。

加强整个过程的风险管理

网络克隆根据大规模数据和模型进行风险判断，在全过程的在线自动工作，没有人工或极少的人工干预，具有极其迅速地批准坏账等优点。 另外，网络贷款业务也出现了风险管理不慎重、金融顾客保护不充分、无法监视资金用途等问题和风险风险。

《方法》是商业银行统一管理网络贷款业务，将网络贷款业务纳入全面的风险管理系统，建立适应网络贷款业务优势的风险管理架构、风险管理政策和程序、内部控制和审计系统， 要控制，确保网络贷款业务的迅速发展和适应自身的风险偏好、风险管理能力。 《方法》对银行客户端、防止欺诈、架设数据和模型提出了具体要求。

银行客户端的入侵防止、篡改、反向编译能力的提高:商业银行配置在借款人端的网络贷款新闻系统的客户端程序(包括浏览器插件、桌面客户端程序、移动客户端程序等，但不限于此。

禁止与违反的风险数据源合作:商业银行进行借款人的身份验证、贷款前调查、风险判断和信用审查、贷款后管理时，减少进行借款人的姓名、身份证号码、联系电话、银行账户及其他风险判断所需的基本新闻。 需要从合作机构取得借款人风险数据的，必须用适当的方法确认合作机构的数据源合法符合，真相比较有效，并得到新闻主体本人的确定许可。 商业银行不得与违反个人新闻收集和采用的第三方进行数据合作。 商业银行不得将风险数据用于与贷款业务无关或者损害借款人合法权益的活动，不得向第三方提供借款人风险数据。

建立实时反欺诈体系:商业银行建立比较有效的反欺诈机制，实时监视欺诈行为，定期分析欺诈风险的变化情况，不断完善反欺诈的模型审计规则和相关技术手段，谎报他人身份。

建立自主建模的能力:商业银行应该合理分配风险模型的开发测试、审查、监视、退出等环节的职责和权限，谋求分工的确定、责任的明确。 商业银行不得外包上述风险模型的管理责任，必须加强风险模型的保密管理。

加强贷款前贷款中贷款后全过程的预防控制:通过合法途径和手段在线收集、查询和验证借款人的相关定性和定量新闻，加强贷款前审查。 通过建立比较有效的风险判断、信用批准和风险价格模型，加强统一信用管理，运用风险数据，结合借款人现有债务状况，慎重判断借款人的偿还能力，明确借款人的信用等级和信用方案，增强贷款中的审查力 必须通过建立风险监视警报模型，监视借款人的财务、信用、经营等状况，设定合理的警报指标和警报触发条件，及时发布警报信号，必要时以人工审计为补充手段，加强贷款后的管理服务。

银保监会有关部门的负责人还说，目前的相关管理方法没有完全涵盖上述问题，商业银行的网络贷款对顾客实施网上认证，因此实际上突破了面试签证和实地调查等规定，尽快补充制度短板

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商业银行构建自主风控的必要性

《方法》特别强调商业银行必须统一管理网络贷款业务，在涉及合作机构的情况下，信用批准、合同签订等核心风控环节必须由商业银行独立有效地开展。 商业银行建立了适应网络贷款业务优势的风险管理架构、风险管理政策和程序、内部控制和审计系统，比较有效地识别、判断、监视和控制网络贷款业务风险，网络贷款业务的迅速发展和自身

风险管理是金融的核心。 自主控制不仅是金融机构核心竞争力的体现，而且是金融业健康快速发展、数字化转型建设的重要基础，其必要性、重要性和紧迫性不言而喻。

监管部门一直提倡金融机构提高自主风险管理水平。 年5月，银保监会印发《银领域金融机构数据管理指导》(银保监发〔〕22号)，对银领域金融机构加强数据管理，提高数据质量，发挥一个数据价值，提高经营管理水平，全面转变为优质快速发展而制造 要求银领域金融机构将数据管理纳入公司治理的范畴，将数据管理状况与公司治理评价和监督管理评价相结合，鼓励银领域金融机构进行制度性探索。

顶级相关互联网通过充分发掘金融机构内部的“数据金山”，为金融机构的反欺诈系统、风控系统等建设提供了有力的支持，帮助金融机构实现业务安全系统的自主控制。

推进银行零售数字化的变革

瘟疫将推动无接触服务的兴起。 强调了网络贷款、无接触贷款的特点，银行减少了对物理据点的依赖度。 例如，银保监最近一下子批准了10家分店和分店的结束营业申请。 今年有800多个银行网站关门，但在过去2019年，6个国有银行网站共计减少了836个。

银行网点的关闭、开箱业务率的上升是银领域业务在线化和数字化的表现。 网络贷款具有基于大数据和模型进行风险判断，全过程在线自动运营，无人工干预，极其迅速地批准注销等优点，具有提高贷款效率，创新风险判断手段，扩大金融顾客覆盖面。 多家银行开始网络贷款业务，加快零售业务数字化。

网上零售业务正在成为牵引银行收入增加的重要引擎。 麦肯锡预测，中国零售银行的收入将以每年23%的速度增加，全年，整体规模将达到3.2万亿元，贷款资产规模将达到32万亿元，成为仅次于美国的世界规模第二大零售银行市场。

数字时代的零售业务必须包括构建专业的网络经营模式、多渠道一体化、构建差异化经营模式、构建网上数字化联合运营模式。 不仅在线改造传统产品、服务、过程体系、管理规范，实现网络环境的有效客户接触服务，还实现渠道间、部门间、系统间的连续性和可持续客户经营，提高客户体验和粘性，生产客户经营 它还推动银行的服务方法和服务副本的自动化、实时化和智能化，提高产品和服务的综合化和人性化。

来源：搜狐微门户