微信宣布扫码支付接入银联 支付市场巨变

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在条码支付直接连接模式的最后期限，微信支付宣布将条码支付服务连接到银联，银联将提供转账清算服务。

一切都按照监督进度条进行。

同时，截至今年2月底，支付机构在中国人民银行的客户存款准备金率达到2202.35亿元，较2017年底的994.9亿元增长121.36%。

毫无疑问，中国近250家支付机构正在经历历史上最严格但最良性的合规周期。

什么是支付方式的“直接联系”？

事实上，在目前很多媒体报道中，至少有两个时间点是“中断直接联系”(即将清算机构引入银行和支付机构的银行间清算)，一个是4月1日，另一个是6月30日。

这就提出了一个问题，“直接连接断开”指的是哪个时间点？为什么微信支付的扫描码是4月1日？

这涉及到不同类型的支付服务:4月1日是支付创新服务规范(281号文件)和条码支付服务规范(296号文件)规定的时间，支付机构需要迁移条码支付服务；6月30日是中央银行支付结算部发布的通知中规定的时间，通知要求支付机构迁移涉及银行账户的网上支付服务，同时还规定了具体的清算承办平台——网络连接。

简而言之，再次强调“断网”所针对的支付服务类型是不同的，4月1日是条码支付服务；6月底，这是一项涉及银行账户的在线支付服务。正是支付类型的不一致导致了不同的时间点。

一家大型支付机构的高管告诉记者，条码支付直连包括“发卡方直连”和“收款方直连”，但银联与微信支付的这种合作并不涉及发卡方的快速支付业务，只有收款方银行接受财付通条码支付才包含在银联网络中。

他进一步分析，此次合作并没有对银行卡业务原有的四方模式产生影响，也没有改变微信支付产品原有的体验，只是改变了收单方接受微信支付条码支付业务的交易路径——即将各收单方对接微信的模式调整为各收单方对接银联，银联作为唯一的中转站，然后对接微信支付，进行交易转移和资金清算。

“从我们自己的经验来看，新界面(银联和微信支付开发的新业务界面)和原来的界面没有太大变化，也没有增加我们下游收单机构的成本，商户的收费和受理程序也没有太大变化。整个迁移过程仍然相对平稳。”支付机构主管说。

如何分割清算蛋糕？

目前，银联已与光大银行、同联支付、银联业务三家收单机构的微信支付网上交易进行沟通，生产验证已完成并成功投产。

通联支付的态度是许多受访者最倾向的认知。该部门相关负责人表示，银联可以在中央银行指定的时间节点实现与财付通的转账接入，不仅有效解决了合规性问题，而且统一了服务能力和接口规范，使所有参与者都基于退货。过去，非银行支付机构在条码业务过程中被迫通过银行进行转移和清算，这种转移也导致该业务所有参与者的角色和责任不明确。同时，由于银行的非专业清算转账机构，其管理要求、接口规范、系统稳定性和服务能力参差不齐，给支付机构的准入带来很大的麻烦。此次退货肯定会使条形码业务更加高效和安全。

光大银行表示，作为此项业务的第一家网上合作银行，它将与银联共同努力，继续提供更安全、更高效的支付服务。

“对于网上无卡支付的转账清算，银联和网通都已经制定了计划，都已经上线了，这取决于各支付机构的意愿和选择，这就是利益博弈。然而，离线代码扫描是复杂的，所有主要的支付机构都有自己的代码标准。后来，银联和网联相继推出了自己的代码标准，然后出现了一堆四方机构的聚合代码。我相信，那些达到标准的人拥有世界。”华北支付公司的一名高管告诉记者。

无独有偶，京东金融支付事业部副总裁徐凌表示:“哪种银联代码和网络代码能够最终被推入行业标准，真正实现代码支付在全行业的互通，这才是大赢家。”

微信支付的条形码支付服务接入银联后，市场的目光自然聚焦在了巨人支付宝身上——毕竟，就在半个月前，市场还流传着它和微信都应该接入银联的传言。对此，支付宝的回应仍然是:“我们正在研究条形码支付业务规范，接入银联的计划暂时还不明朗。”

储备基金的规模在两个月内增加了一倍多

除了清算机构抢走“切断直接联系”这块蛋糕之外，一个值得注意的动态是，支付机构存入PBOC账户的储备资金正以肉眼可见的速度急剧增加。

根据央行统计调查部2017年的统计，去年12月末，支付机构向央行支付的客户准备金存款为994.9亿元。存款不足1000亿的局面很快被打破——根据央行去年底的大动作，支付机构客户准备金的集中存款比例将从去年4月份提高到今年1月份的20%，并逐月分三次提高到50%。

央行的数据很好地反映了月度准备金增加的过程:今年1月底，准备金规模为1237.57亿元，比去年年底增加242.67亿元；2月份，当提款流程正式启动时(提款率为总客户拨备的10%)，这一数字飙升至2202.35亿元，比1月底增加了964.8亿元。

按照央行规定的拨备政策，我们完全有理由将2月份较1月份(964.8亿元)的增幅视为客户总拨备的10%。也就是说，从理论上来看，我们可以知道，中国支付机构的账户中至少有9600多亿客户储备资金。

面对一个可以轻松赚钱的万亿蛋糕，很多业内人士告诉记者，很多支付机构都没有很强的迁移动机，所以迁移过程比较缓慢。上海一家第三方支付公司的一位高管告诉记者:“这也是央行真的希望我们支付50%的原因。”

该高管表示，支付机构的客户储备基金和银行结算利息收入是根据每日平均存款金额和约定的存款方式计算的。也就是说，支付机构客户储备基金的存款额越高，银行给的利息就越高。银行提供的年利率约为3%，最高可达4%以上。除支付宝和财付通外，二线支付机构的准备金日均存款额可达30-50亿元，这意味着二线支付机构在银行获得准备金的利息将达到每年1亿元。

“躺着赚差价”会产生一种不正常的情况——支付机构没有动力去开辟新的支付场景，甚至为了提高储备资金的收益，非法挪用储备资金，购买银行理财产品，参与过桥贷款，甚至投资高风险证券项目，这也是央行加强对支付机构客户储备资金监管的原因。

总之，中国近250家支付机构正在经历历史上最严格但最良性的合规周期。

来源：搜狐微门户