不是共享经济也非保险 网络互助被资本热捧究竟为哪般？

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随着互联网在中国的迅猛发展，互联网自助方式应运而生，并迅速得到资本市场的认可。为什么资本市场如此受欢迎？我们应该如何理解互联网互助模式？

互联网互助模式的出现与中国人的不安全感有关。商业保险的担保结果参差不齐，兑现存在诸多障碍。很多中国人担心会遇到重大的家庭事件，比如大病，社保资金基本不足。然而，在缺乏诚信的时刻，获得社会捐赠的成本并不低。在国内互联网的野蛮发展下，互联网自助方式应运而生，并迅速得到资本市场的认可。以17互助平台为例。上线后不到两个月，它就获得了3000万元人民币的预A轮融资。主要投资者是智益资本、京卫资本和晨星资本。

但是为什么资本市场如此受欢迎呢？我们应该如何理解互联网互助模式？

事实上，互助保险模式很早就出现了，民间协会自助也已经存在了很长时间，甚至这种方式出现在4500年前:古埃及的石匠通过支付会员费来建立互助基金，以支付其成员的丧葬费，类似于人寿保险和意外事故保险，可以认为是商业保险的起源。

当互联网互助模式出现时，不可避免地会导致人们联想到保险模式:参与互助的成员所支付的费用定义模糊，互助在官方网站上有明显的风险:互助不是保险，加入互助社区是单向捐赠或捐赠行为，不能期望获得一定的风险保护。

互助模式有热有冷。寻求资金，但监管严格

2016年4月，中国保监会会同有关部门发布《网络保险风险专项整治实施方案》，将非法经营网络保险业务列为四项重点整治任务之一，明确指出将清理网络保险业务资格，查处互联网企业依赖互联网开展保险业务未取得业务资格等问题。 查处以保险公司名义或者假借保险公司信用通过互联网非法集资的非法组织和非法人员。 同年10月28日，中国保监会在官方网站上发布了《互助计划等保险活动风险提示》，强调部分互助计划以保险名义进行宣传，导致消费者将互助计划与保险产品混为一谈，警惕以互助保险名义骗取资金。

从监管信息来看，互联网互助市场容易游走于非法集资、保险许可证和欺诈等极其敏感的法律区域，一着不慎就是平台的重大法律风险隐患。

互助社创始人高静在接受媒体采访时表示，每个人都可能成为他人的有用资源，比如积累的人脉和闲置物品。如果我们能利用这种资源，结合互联网来深刻改变世界，未来是无限的。这听起来有点像共享经济，但我认为市场可能是这样的，但从网络互助的性质来看，它不是共享经济。

互联网互助不是共享经济的核心，也不是互联网生态平台

根据公众的定义，共享经济是个人将闲置资源暂时转移给他人以获取报酬的一种模式。例如，airbnb和优步有明显的商业模式，即他们贡献他们的闲置资源，如房子和汽车，并通过互联网平台出租，从而获得经济效益。

然而，从互联网互助模式来看，首先，用户投入的资金是一种公益基金，不属于资源范畴。它主要是为了防止将来可能发生的事故和疾病风险，是对社会保障的补充。如果互助条款被触发，它将获得救济资金，而不是收入，这是一个非常明显的区别。

共享经济的特点是从闲置资源中获得收益，但互联网互助显然不是这样一种模式。特别是在中国，许多共享经济模式，如专车已成为互联网出租车，共享经济已成为伪共享经济，互联网互助不是为了利润。这种差异是显而易见的。从共享经济的角度来看，用户不会重复使用闲置资源:通过多次购买服务，他们可以获得更多的服务，这在互联网互助模式下显然是行不通的。

共享经济还有一个显著的特征。越来越多的人在共享经济中将更愿意购买资源的使用权而不是资源的所有权，这将导致没有更多的物质资源来共享，但从互联网互助的角度来看，用户不是购买服务或商品，只是一种风险防范，也不是购买保险；从互助的角度来看，平台并不依靠互助来盈利。那么，互联网互助模式的未来在哪里？它是网络保险的一种变体吗？

互联网互助不是商业保险。互联网互助取决于未来

如果我们比较商业保险，就不能排除所谓的互联网互助模式，即打着互联网互助的幌子浑水摸鱼，做保险服务。但是，从真正的互联网互助模式来看，它与目前的商业保险有很大的不同。

从运营成本的角度来看，互联网互助没有传统的保险公司使用低基本工资和高佣金来销售保险。保险的渠道佣金可以达到保险费的20%和30%，而保险代理人的佣金约为7%。这部分费用显然是保险公司必须支付的，但在互联网互助模式中没有销售方法和佣金。它主要依靠网络熟人和社交网络的推荐来了解加入互助社区的成本。从实际客户价值的角度来看，互联网互助，但是在严格的监管下，互联网互助的资金一般由第三方银行或机构管理，充值方式由专门的银行账户管理，所以安全性可以得到保证。

事实上，投资热情更多的是互联网互助的平台效应。事实上，互联网互助的方式只是需要通过互助，这聚集了大量的用户，但没有通过互助获利。相反，这部分是非常透明和开放的金融，所以它不是通过分享经济产生的收入的方式实现的。

真正有价值的是平台上用户数量的不断增加:互联网互助已经产生了无数的社区，这些社区的用户通过话题、社交活动联系在一起，用户具有高度的粘性和忠诚度，转化率是可以预期的。

从表面上看，互联网互助模式是用户为防范突发风险而采取的互助行为。从根本上说，这是一种深层的社会行为。网络社会互动带来了生态，而生态的作用是基于互助本身的其他延伸。需要注意的是，互联网互助的核心是互联网技术本身。可以预测，互联网互助会产生大量的用户行为数据。这些大数据将成为有效的个性化服务的样本库。另一方面，互联网带来了更多的真实信息，消除了因不良信息而损害平台可信度的事件。通过更加透明和真实的数据，用户之间、用户与平台之间的服务和服务效率将大大提高。

这些用户的核心需求非常简单。他们愿意为他们未来的安全付出代价。几乎所有用户都是付费用户。如果有这么多付费用户通过社区聚集在平台上，价值将会非常大。众所周知，如果这个平台能够针对这些需要他们未来健康的客户，它可以建立一系列的医疗在线和离线服务信息，然后与市场连接。健康市场非常巨大。健康不仅仅是医疗服务，还有很多种类，包括医疗保健、妇幼保健、保健等等。从这个角度来看，互联网互助模式不是一种保险产品，而是一种能够渗透产业链的网络互助社区生态。

来源：搜狐微门户