当用户已经被数据化 押注互联网金融的BAT谁会笑到最后？

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互联网金融巨头在下半年将如何表现？

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2月24日，百度正式宣布其2016年第四季度财务报告。在这份财务报告中，金融业务可能是为数不多的亮点之一。百度首席财务官李昕晢表示，在未来一年，金融领域的人工智能技术研发和应用将成为百度的重要方向之一。事实上，百度并不是唯一一家推出互联网金融业务的巨头。

自2017年初以来，腾讯和阿里在互联网金融领域也不断取得进展。在微信支付没有继续参与春节红包大战后，它仍然在网上拓展自己的地盘。马花藤亲自在网上平台上推出了金红包，这也拉开了社交金融游戏的序幕。

蚂蚁金服一直在增加对海外市场的投资。就在几天前，它刚刚向韩国社交平台kakao Pay投资了2亿美元，该平台被称为韩国微信支付。

可以预测，互联网金融将是英美烟草三巨头在2017年的主要目标。金融市场太大了。除了移动支付，还有许多空房间留给互联网巨头去创造。然而，尽管英美烟草在互联网金融领域经常增持，但根据现有的布局和战略，2017年三大巨头对互联网金融的关注程度有所不同。

百度:深度培育细分场景，人工智能改造金融

在百度新季度的财务报告中，百度肯定了百度过去一年的财务状况，称百度进入了人工智能的新时代，其财务业务处于领先地位。

在百度将战略重点放在人工智能领域的背景下，金融无疑是人工智能的一个绝佳应用场景。过去几年，百度通过消费分期付款、现金贷款、信用支付、个人理财等产品完成了金融用户系统的建立。

虽然百度找不到像淘宝到支付宝、微信红包到微信支付这样可以快速提示用户完成卡绑定行为的路径，但百度还是找到了多个子场景，实现了用户和数据的积累。

根据百度披露的最新数据，作为百度金融核心产品的百度钱包激活账户数量超过1亿；百度有足够的资金继续以75%的市场份额引领教育信贷领域。根据之前的数据，百度有近3000家有资金投入的合作教育机构，环比增长约80%，服务学生的数量环比增长约45%。

在租赁、家居装修等领域。，百度选择了与房间指挥官、会议舞台、爱空房间、红星美凯龙等公司合作；百信银行的成立将进一步完善百度的综合金融服务地图。

这些多样化的C端财务场景有助于百度在每一个场景中运用人工智能技术进行深度培养，并在积累数据的同时进一步训练模型和调整算法。据公开资料显示，百度在身份认证、风险控制、智能投资、定量投资、智能客户获取等技术领域应用了人工智能和大数据。这些技术应用也为百度吸引了许多高端客户。

对于百度来说，人工智能在实际应用中还不够成熟。后端技术的创新要延伸到C端让用户感知和体验还需要很长时间。百度的探索值得期待，但是百度在使用人工智能来深度细分场景方面还有很长的路要走。

阿里:拓展海外市场，探索全球金融帝国

对于持有支付宝的阿里和蚂蚁金服来说，庞大的淘宝用户群不断向支付宝输送新用户。根据questmobile的数据，2016年12月，手机淘宝拥有4.3亿月度活跃用户，而支付宝拥有超过4亿手机用户，同比增长61%。这两款产品的月度活跃用户仅次于微信和q

在淘宝分流和线下支付反馈线的帮助下，支付宝在移动端的月活动在过去一年增加了61%。虽然在网下遇到了微信支付的难缠对手，并尝试成功社交，但考虑到淘宝和天猫过去一年的4万亿人民币的gmv，支付宝在第三方支付市场的地位仍难以撼动。

不久前，CICC发布了一份关于第三方支付的研究报告，该报告还指出，尽管支付宝的移动市场份额从80%降至68%，但预计到2020年，支付宝仍将占据60%的市场份额。

基于支付宝在中国的稳定地位，阿里和蚂蚁金服在过去两年也开始关注海外，寻求在海外复制支付宝的机会，并依靠两年内的七次投资打造蚂蚁金服的海外帝国地图:

2015年2月，它持有印度支付平台paytm母公司25%的股份，半年后持股比例增至40%；

2015年11月，韩国电信等公司宣布成立网上银行k银行，并获得韩国政府颁发的银行牌照；-2016年6月，投资泰国在线支付提供商ascend money，然后将持股比例提高至30%；

2016年9月，它收购了美国生物识别技术公司eyeverify，将其眼球识别应用于安全支付；

2017年1月，它收购了全球第二大汇款服务公司moneygram，估值为8.8亿美元

2017年2月，它向韩国社交平台kakao Pay投资了2亿美元；同一天，阿里通过其基金投资了菲律宾支付平台mynt。

通过这一系列的投资和并购，阿里和蚂蚁金服在一些第三方支付不发达的国家成功复制了支付宝的成功经验。以印度的paytm为例。在蚂蚁金服购买股票之前，paytm与其竞争对手之间的差距非常小。在蚂蚁金服的帮助下，paytm不仅拥有1.5亿活跃用户，还成长为印度最大的第三方支付平台和世界第四大电子钱包。

与此同时，支付宝本身的国际化并没有停止。在2016年1.22亿出境游客的帮助下，支付宝在全球70个国家实现了10万零售商户和10万线下商户的准入，覆盖了主要的出境餐厅、超市、免税店、主题公园等场景。

然而，在向国有化迈进的同时，阿里仍需要警惕微信支付的威胁。在高频率和高用户数的帮助下，微信支付正在三维空间中发挥高维度和低维度的经典原理。

腾讯:推出移动支付，红包挖掘社会金融

许多人可能没有想到，2014年春节期间推出的微信红包将成为改变中国互联网金融格局的撬棍。早期用户通过微信红包成功完成微信支付，必须归功于国家级应用微信。

微信每月活跃用户超过8.5亿，平均每天使用时间超过一小时。微信拥有如此庞大的用户群和频率，在用户界面和用户使用习惯上牢牢占据着最突出的位置。

与独立的第三方支付应用相比，微信支付在微信门户中略深，在易用性方面处于劣势。然而，微信支付的高频率、长使用时间和始终在后台开放的特点，仍然帮助微信支付在2016年的线下支付大战中击败支付宝，实现了更高的维度和更低的维度。当然，最终的受益者是那些开始享受移动支付便利的用户。

据统计，2016年中国第三方支付整体交易规模达到87万亿元，同比增长73%。其中，线下pos收单流量增长54%，达到22万亿元，约占总量的25%；互联网支付交易规模达到65万亿，占75%，其中个人电脑增长仅为36%，移动支付增长达到110%。

凭借简单便捷的代码扫描方式，移动支付正在成为主流，除了4万亿阿里电子商务收入外，腾讯还将其在金融领域的筹码放在了29万亿社会消费品的零售上。似乎线下市场更大。根据CICC的报告，支付宝目前有100万线下商户，而微信支付有70多万线下商户。两者之间的竞争仍在继续。

同样，微信的社会基因也不完全依赖于线下。2017年初，腾讯开始尝试微金等新的社交金融游戏，并尝试引入星巴克等品牌商家整合社交和微支付，为微信支付带来更多社交元素。

基于目前微信的庞大用户群，我们似乎有理由相信这些在社会金融领域的尝试将会取得一定的成功。然而，对于微信来说，越来越多的体验承载着腾讯集团越来越多的战略使命，微信似乎背离了张小龙原本克制而简约的设计理念。

如何平衡微信支付和微信之间的关系，或许是腾讯将在2017年解决的第一个产品概念和公司战略。

互联网金融巨头在下半年将如何表现？

英美烟草在2017年的布局和战略是不同的。然而，随着C端场景的完成，掌握了大部分场景和流量门户的英美烟草在互联网金融的后半段可能会有许多类似的选择。

1、挖掘财务数据的价值

财务和数据很难分开。随着抢占先机阶段的结束，网络金融正进入深化实现阶段。无论是消费金融还是现金贷款，都离不开大数据风险控制。

相比之下，阿里拥有更多的用户消费数据，百度拥有最强的数据建模和分析能力，腾讯拥有最复杂的社会关系链，这将成为蝙蝠三巨头产品差异化的关键。

2.金融情景的海外扩张

随着国内互联网金融市场竞争的饱和和大量中国游客的海上消费，拓展海外市场正成为新一轮竞争的焦点。百度选择通过仪表化产品的国际化，在海外建立一系列消费场景。

阿里巴巴和腾讯更加依赖移动支付。如今，支付宝和微信支付已经在泰国、日本、韩国和其他受中国游客欢迎的目的地投入了大量线下和在线补贴活动。

微信支付已经接受了超过10笔外币交易，而支付宝已经与许多国家的7-11家便利店建立了合作关系，并在全日本扣下了13000家罗森便利店。对海外金融舞台的竞争将在2017年继续。

3.探索金融技术的新模式

正如百度董事长兼首席执行官李彦宏在百度第四季度财务报告中提到的，百度正在用科技的力量重新定义互联网金融，重塑行业规则，引领人工智能与情景应用有机结合的金融创新。当然，在互联网的世界里，技术能力是不一样的。

基于人工智能技术，百度与成千上万的人一起探索定制的财富管理服务，腾讯尝试区块链等新的金融技术，阿里巴巴借助阿里巴巴云的海量数据处理能力探索新的金融模式。这些由技术产生的模式变化正在影响和撼动中国的金融业。

4.金融技术的开放生态

改变现有财务模型的前提是有足够丰富的数据可以不断输入，从而训练算法模型并不断改进。因此，未来几年内，具有技术能力和优势的公司选择向行业出口自己的技术，开展更多的行业间合作，分享技术成果，收集更广泛的数据，推动传统金融业的数字化，可能是互联网金融发展的一个重要趋势。

阿里巴巴在去年的云起会议上正式推出了马云计划，升级后的阿里金融云将成为一个金融云服务，合作伙伴包括云计算、人工智能、安全、信用支付和金融生态。

百度的优势在于人工智能的深度布局，因此百度金融主要将身份认证、大数据风险控制、智能投资、定量投资、金融云和智能客户获取作为六大金融技术发展方向，并向行业开放其能力。

腾讯方面，在腾讯集团的连接战略下，腾讯金融云专注于成为金融机构的连接器，为互联网金融企业提供基础设施。

总结

对于巨头们来说，万亿美元的互联网金融蛋糕是非常有吸引力的，尤其是在每个家庭都获得了各种许可证之后，以前制约互联网金融发展的玻璃门正在减少，终端用户正在更加系统化地数字化。

如果说过去的3-5年是互联网金融的野蛮增长期，那么在2017年，也许国内的互联网金融会向国外流行的金融科技发展。金融业不再是铁板一块，而是受到新技术的影响和渗透。对于英美烟草来说，或许同时掌握核心技术和海量数据将成为赢家。

来源：搜狐微门户