几十万“债奴”卷入债务黑洞 难以生还 救还是不救？

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存不存？除了权衡社会责任之外，背后还有各方利益的博弈和切割。

消费金融正在迅速传播。从业人员估计，中国的借款人数已经达到8000万。

其中，除了老赖和贷款骗子之外，还有一些人有还钱的意愿，但没有还款能力。在利润下，他们陷入了债务黑洞，很难逃脱。

保守估计，中国已经形成了数十万这样的债务奴隶。

让他们困在里面，还是救他们？该行业有非常对立的观点。

存不存？除了衡量社会责任之外，背后还有各方利益的博弈和削减

本文是由我黑马授权，博科出版的一本财经书籍(身份证号:艾本凯京)。

01成千上万的债务奴隶

大学生徐最近情绪失控。

她想死一阵子；过了一会儿，他威胁要去法院起诉；过了一段时间，我不得不卖掉器官来还债；过了一会儿，他勃然大怒，责怪每个人，导致了自己的悲剧。

一年前，她借了10，000元买了一部iphone，但没想到一年后，利润变成了150，000元。

我大二的时候，校园qq群的一个大四学生突然主动加了她，说她可以帮她以很低的利率拿到钱。

那时，我的同学们对iphone6非常着迷。她动了动脑子，填了一张学长给的清单，成功地从校园贷款平台借了15000元。

扣除老人10%的押金和平台20%的押金后，我得到了10，500元。

我父母每月给我1200元生活费，我出去打工可以赚800元。许贾妮认为自己正在攒钱，每月还1500元，所以应该没什么压力。

谁知道，在第三个月，她将无法做她想做的事。

她知道截止日期过后，讨债人会开始给所有的亲戚朋友发短信讨债。行话正在轰炸地址簿。

我不想让我的同学知道我家太穷了，我不得不借钱买手机。这个刚满20岁的女孩，为了保护自己的面子，再次寻找中介贷款，陷入了借新还旧的流沙黑洞。

2016年，现金贷款非常火爆。在一些极端事件之后，监管的大门关闭了，一些校园集结地退出了市场。相反，大鱼离开了市场，这给了小鱼制造麻烦的机会。

徐前后向20多个平台借钱，中介帮她伪造信息，假扮上班族处理银行信用卡，一步步将她拖入深渊。

今年三月，没有新的平台来借用她借新还旧的危险游戏，最后她来到了悬崖的边缘。

500%的年利率、30%的周利率、20%的平台手续费和10%的代理费，开始时超过10，000英镑，现在已经涨到150，000英镑。

一切都开始崩溃。

来自20多个平台的收藏者在她的地址簿里给他们的亲戚朋友发了难看的短信。

许的生活陷入了悲凉之中。

农村父母无法互相帮助；同学和朋友，避开它。

我死后会还清债务吗？

请帮帮我，我想卖掉我的器官来还债。

我为我的父母感到难过。我是一只动物！

她的情绪开始失控。她想不出这个债务黑洞和任何挣脱的可能性

其实，不止一个许。

我周围有几十个债务超过10万英镑的学生。许贾妮说，他们中的大多数人背负巨额债务是因为虚荣和攀比，或者是因为想换手机或买漂亮的衣服。

一个刚满20岁的女孩陷入了这种境地，贪婪和虚荣在她身后，但中介、贷款平台、收藏等仍然扮演着黑暗推动者的角色，一步步把她送进了地狱。

王平，一个来自Xi的年轻人，也在今年3月陷入了债务循环。

王平的欠款信息，连同身份证号码和地址组，被发送到他手机通讯录中的所有亲友。

打电话到他的新工作地址，老板告诉他一接到电话就离开。

他会找到一份新工作，被解雇，然后再找一份。

他觉得自己陷入了无望的僵局，被整个世界抛弃了。他清理了空朋友圈子里的东西，把头变成了死灰色。

在借款人当中，除了他们借的钱的能力外，他们之所以要偿还贷款的原因是老赖。除了无中生有的贷款骗子，其余的都是有还款意愿但没有还款能力的人。

他们中的大多数是零信用的人，他们是不愿意为传统银行系统服务的次级贷款人；他们接受提前消费的想法，并且有更强的财务需求。

最重要的是，他们中的大多数人仍然想还清贷款，过正常的生活作为回报。

根据艾瑞咨询的数据，2015年点对点贷款的用户数量达到了3970.1万。然而，据崔丹霞的首席执行官李晓伟说，在过去的两年里，消费金融迅速普及，大约有8000万人使用消费金融和现金贷款。

有多少债务奴隶？李晓伟估计有10万人。

然而，业内也有人提出了不同的答案:按照10%的行业逾期率，约有800万人逾期，其中约十分之一是这样的债务奴隶，至少有80万人。

对于这些人来说，到底要不要救？

存不存？

在业内，针对债奴集团，形成了两种对立的观点。

警钟长鸣，校园贷款跳楼事件屡有发生。为什么借书的学生不能有长久的记忆？邱夏蝉首席执行官李晓伟认为，不应该挽救它，现在还不是出手的时候。

这些借款者中有很大一部分是受贪婪和虚荣心驱使的，他们并不是对利率一无所知。李晓伟认为，当债务奴隶第一次无力偿还债务时，他们不会及时刹车，然后借新债来偿还旧债。有一种幸运的感觉，我不会报答他们。站台怎么找到我？你能对我做什么？

当募捐活动全面爆发时，他们意识到如果不还钱，他们将不得不承担后果。

在借钱时对风险和责任充耳不闻似乎是弱者的强盗逻辑，在债务发生时期望社会救助和减少债务。

此时，这肯定会提振他们的逾期债务士气，这肯定会对借贷平台造成致命打击。

许多贷款平台从业者也站在了李晓伟一边。

对于借款平台来说，一旦他们打开了救市的口子，就意味着大多数正常的借款人会以无力偿还贷款为借口拒绝偿还贷款。

如果每个人都按时还款，借款平台能赚钱吗？滞纳金和滞纳金是利润的来源。一些从业者还表示，利润结构也让平台不敢出售。

当一些极端事件发生时，借用平台的一方经常选择公共关系来使事情变得更容易。

然而，其他从业者害怕这一群体的大规模爆发。

如果我们现在不拯救，等待悲剧在大范围内发生，其负面影响将导致一刀切的监管，那么它不会摧毁整个行业吗？消费金融平台主管冯(音译)表示。

在林元峰看来，这个产业链的形成并不完全是借款人的贪婪，所有人都参与其中，火上浇油。

因此，当危机爆发时，平台和社会都有责任收拾残局。冯说，这些人的放任自流将成为社会不稳定的一个因素。

为生存而奋斗

债务奴隶正试图用自己的方式拯救自己。

许是以偏概全，以暴制暴。

她在网上买了一个叫你去死的软件，然后输入了收款号码，这样他的手机号码就可以直接报废了。

在一个反募捐组织中，主要负责人肖欣一直反对以暴制暴，这将导致双方关系的进一步恶化，并不能从本质上解决问题。

肖鑫指出，自救的第一步是停止借新钱还旧钱，停止积累债务。

第二步是与平台协商。

肖鑫将在平台上收集一些暴力收集的证据，与平台协商，并真诚地说我会还钱，但希望减少高额的滞纳金，停止暴力收集。

肖鑫发现，当每个人都平静地坐下来时，空有一个谈判室，一些政纲甚至同意他应该先把它归还给其他政纲，然后在六个月后再归还给他们。

除了拯救自己，寻求外界的帮助也是他们多次尝试的方式。

然而，肖鑫发现很难通过法律解决这个问题。律师不愿意联系这些借款人。

一位律师透露，如果他们想提起这样的诉讼，他们通常要提前收取数千的代理费，同时，他们会收取一半可以减免的滞纳金作为佣金。

你只是没有钱请律师，你必须支付代理费和一半的费用减免。这不是白人律师吗？肖鑫还咨询了律师，发现他们通常拒绝回答这个问题，除非十个借款人一起起诉。

这意味着起诉成本太高，时间太长，一般借款人根本负担不起。

此外，该平台久经沙场，而且长期以来一直很清楚法律漏洞。

2015年8月，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定:提前从本金中扣除利息的，人民法院应当确定实际贷出的金额为本金。

尽管国家将高于36%的年化利率定义为高利贷，且高利率不受法律保护，但许多平台将利息转化为服务费、管理费和保证金。

北京伟泰律师事务所律师李说，这些费用都不能算作年化费用。

换句话说，法律给出的答案是这条路几乎无法通行。

法律失效后，借款人的最后希望在于监管。

在韩国的信用卡危机中，政府扮演了救助者的角色。

1999年，亚洲金融危机过去后，韩国政府鼓励银行发行尽可能多的信用卡，以刺激经济。

有一段时间，首尔的街道上到处都是信用卡发行商，他们向大学生、失业者等开放。

四年后，虚假繁荣的泡沫破灭了。

起初，负面消息全面爆发，许多家庭因为储蓄枯竭而破裂，犯罪和卖淫急剧增加。

在极端情况下，一名34岁的韩国家庭主妇因为无法得到债权人的催促，将三个孩子从一栋高层公寓推下，然后自己跳了出去。

一度，400万信用卡用户破产，韩国成为一个破产的社会。

为了防止社会动荡，韩国政府别无选择，只能进行干预并成立一个信用恢复委员会。

这个组织每天接受成千上万的申请，一旦债务人通过面试，他可以得到一些延期付款费用减免。之后，借款人只需要定期向组织偿还贷款，而不必面对许多金融机构的催收。

在美国，有像逾期互助组织这样的第三方组织帮助用户走出债务黑洞。

互助组织每月在扣除正常费用后帮助客户计算还款能力，然后主动与借款机构协商。每个家庭每个月都会得到更少的利息，甚至扣除利息。

所有这些机构都帮助该国度过了集体债务危机。

在中国，这样的迹象刚刚出现。

一些创新的代收机构将扮演平衡器的角色，帮助债务人与平台协商并降低一些费用。

一些公益组织已经开始大声疾呼，但声音仍然太弱。

至于法规和法律，它仍然是静止的。

这个群体还没有觉醒，缺乏基本的金融教育和常识，并且受太多人性的折磨。肖鑫说，这个群体仍然需要文明。

经过一段时间不计后果的行业发展，一些人必然会站出来，无序地建立秩序，拯救行业。冯表示，这可能是行业自律，也可能是政府监管。

存不存？这不是一个无法解决的问题，而是需要在人性和利益之间找到平衡。

来源：搜狐微门户