看了洋务运动的历史教训 我对大家看好的直销银行不再乐观

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网络金融的兴起为直销银行的发展形成了一种逆向机制

本文由我黑妈授权洪于，发表。

最近，国内银行业掀起了一股建立独立直接银行机构的热潮。传统银行正加紧与工业巨头合作，显然是想做点什么。我还记得在2013年第四季度，传统银行对直接银行业务也很兴奋，但直接银行部是在那个时候成立的。

三年过去了，网络金融的市场格局发生了巨大的变化。对于互联网金融，从一开始就很清楚，银行业的布局充满信心，必胜的决心，更不用说接触一批在共同基金领域取得巨大成就的企业巨头。

俗话说，智者不会在同一个地方跌倒两次。就银行而言，我们可以借鉴直营部的经验和教训，成立一个独立的法人子公司来做好直营部的工作，对吗？事实上，晚清兴起的洋务运动已经给出了答案。

面对十年一次的变化，银行业正在发生变化

2013年6月，余额宝诞生，在中国迅速掀起存款资金转移的浪潮，交易规模迅速扩大，引起了银行业的恐慌。对于传统商业银行来说，相对封闭的资本账户体系已经被强大且盈利的互联网金融企业所颠覆，这与十年一遇的变化没有什么不同。在某种程度上，这与清廷在19世纪40年代和50年代所面临的困难是一样的。

在这个危机时刻，传统银行分为两派:一派(顽固派)强调祖传的法律不能丢失，认为互联网金融只是一个小技巧，不值得一提；也有一批仁人志士(洋务派)提出了向外国人学习控制外国人的策略，并利用互联网结识互联网金融企业。

因此，在顽固派仍占主导地位的前提下，洋务运动也批准了试点项目。因此，一群具有危机意识的股份制银行率先采取了行动。在保留祖传家法的前提下，他们成立了一个类似总理国家事务办公室的直接银行部，协调互联网金融相关业务，并专门批准了一些标准化产品的优惠利率政策，直接银行业务由此诞生。

2013年9月，北京银行与荷兰援外集团联手，时任北京银行董事长的严直言，互联网金融的兴起，形成了直接银行发展的落后机制。10月，民生银行宣布将在淘宝开设直营店，勇敢地杀入敌人；其他城市商业银行也在整个行业的洋务运动趋势中看到了机遇，它们的苦点数量长期以来一直受到实际限制。他们中的一些人以直销银行的身份上网，而另一些人则进入了更时尚的p2p行业。

至于什么是直接银行业务，请参考民生银行官方网站上的介绍:直接银行业务是银行全新的金融服务渠道。客户可以在网上直接完成开户、销户、存款、贷款、理财、转账等银行金融服务。由于其成本优势，它可以为客户提供更好的存贷款价格和手续费。

与传统银行相比，直接银行的优势在于:(1)产品回报率高，手续费低；(2)纯在线业务处理，不受地域限制，从不打架；(3)银行式严格的风险控制管理，确保账户资金安全；(4)多渠道服务简单易操作。

直接银行业务全部通过互联网在线办理，直接银行业务不能在银行网点办理。

截至2014年底，在不到一年半的时间里，银行业已经推出了近15家直销银行，它们的品牌名称都很匹配，如Orange bank、Mango Bank、Hello Bank、mybank、Pony Bank、Consistency、XX e+、XX Express Line等。当然，有些银行无法改变其传统性质，它们被直接命名为XX直销银行。虽然产品结构简单，但名字也很刺眼。以存款为例，有自由存款、智能存款、快乐存款，还有更多的存款，如e存款、定期活存款、hello存款等。他们在选择这些名字时一定绞尽了脑汁。

有一段时间，洋务运动取得了巨大的胜利，许多顽固分子开始改变他们的思想。银行业的互联网正在蓬勃发展。然而，经过短短一两年的竞争，如此多的直销银行基本上没有成为气候。由于对外战争不专业且无效，洋务派转向了内战。幸运的是，内战终于驾轻就熟了，在这个行业抢劫客户并不难，所以他们仍然可以生存。

然而，内战结束后，直销银行逐渐失去了在市场上的话语权。

对外战争的缺乏在于根深蒂固的障碍没有被清除

总结洋务运动的失败，中学历史考试的正确答案是它没有触及封建制度。如果是一个随笔问题，它应该包括以下几点:

要点一:洋务运动在不触及腐朽的封建制度的前提下，试图利用西方资本主义的某些优势来维护封建专制统治，这使得洋务运动注定要失败。

就商业银行而言，在不从根本上改变战略方向、经营理念、内部决策协调机制等因素的情况下，试图利用互联网渠道或一些所谓的互联网思维来继续保持机构的绝对优势地位，自然是矛盾的。直接银行部门嵌入银行内部，缺乏与其业务形式相匹配的决策机制和管理机制。资金来源和产品创造不是独立的，反应速度自然跟不上。

第二点:洋务运动受到各地顽固派的阻挠和破坏，增加了对洋务运动的阻力。

直接银行业务触及了传统业务部门的利益，尤其是个人金融部门。例如，许多智能存款产品可能在吸引外部客户方面效果有限，但在改造银行现有客户方面却立于不败之地，这不可避免地与个人金融部产生冲突。如果你不独立，你就会被束缚。最终的结果只能是去找领导协调，双方妥协，而不敢在营销上用尽全力，这反过来又限制了客户的拓展。

要点三:洋务派本身的阶级局限性，洋务派不仅是现代工业的创始人和经营者，也是现代工业的破坏者和破坏者。其封建政府和官僚体制必然导致洋务企业的失败。

网络金融的核心是顾客至上的理念，这不是灌输，而是在长期激烈的市场竞争中逐渐渗透和理解的，不是通过做一些研究和读一些文章就能学会的。俗话说，古人不费吹灰之力就学会了，只有当他们年轻的时候，他们才会变老。纸上总会觉得肤浅，从来不知道要实践这件事。传统银行中倾向于互联网的人毕竟不是互联网人，他们的思维毕竟是不同的。

当以上因素加在一起，产品体验的差距就显现出来了。知道了这个问题，就无法改进；在竞争对手面前清楚地看到机会，总是早起赶上晚一集。充满无力感，没有他，带着枷锁。

因此，我们可以看到，直接银行业务在表面上是完全面向互联网的，但在排队方面总是存在问题。注册过程太长，或者支持的银行卡太少，或者购买过程复杂，或者没有官方网站，或者官方网站上没有产品，或者没有移动应用，或者用户在卡被绑定后会受到恐吓(直销账户一般需要手动转账激活，所以用户会被直接提醒账户处于非活动状态。如果您在10天内没有激活电子帐户，帐户将被关闭，唉，很遗憾在注册过程中做了一些努力)

又如，与便捷的网上金融注册流程相比(为了保证用户体验，网上金融的风险控制往往是后装的)，直接银行注册往往需要提供更多的信息，如身份证号码、证书发放地点、证书有效期、中文姓名、英文姓名(有些银行是必填项，但我笑得很惨)，开户校验码(被这个名字吓到了？没关系，它只是一个手机验证码)，银行账号，银行，省，联系地址，邮政编码，手机号码，登录密码，交易密码等。如果你认为这只是更多的信息，你会低估银行发展互联网业务的决心。以绑定银行卡为例。以坐标位于Modu的城市商业银行的直属银行为例。在开户前绑定卡的过程中，银行支持136张银行借记卡，数量不多，但首先必须开通银行卡。快速支付功能，否则不会被捆绑；其次，绑定后，在支付和购买产品的过程中，有些银行卡可以直接购买，有些银行卡在购买前需要转移到直接银行的虚拟账户；等等。这种用户体验只能是呵呵。

当时，互联网金融的机会之窗刚刚打开，传统银行的直接银行业务并没有在这个时间之窗内流失，几个拳头产品也不是没有竞争力。但是从产品到产品体验，背后有一整套东西。北洋舰队也是一艘强大的船，在数量和装备上都不逊于日本。它被彻底毁灭的原因是它失去了它背后的一整套东西。

建立一个独立的子公司有什么获胜的希望？

由于受到原有机制的束缚，每个人都普遍意识到独立的重要性。随着私人银行牌照的发放和试点项目的顺利开展，直接银行牌照的发放终于开始了。

看着传统银行摩拳擦掌、跃跃欲试的样子，我们不禁想到了2013年第四季度设立直接银行部门的热情。是的，现在不同了，组织是独立的，每个人的思想都更成熟了。但它真的会改变吗？

当与不同银行的员工聊天时，人们通常会关注两个机构(或部门)，一个是直接银行部门，另一个是其独立的消费金融公司。吐点仍然集中在“外战中的局外人，内战中的专家”这几个字上，不断地向总部询问政策和资源，但总是盯着财政部的库存客户，客户的对外扩张一塌糊涂。如前所述，直接银行部门是一个内部机构，将受机构机制的约束。为什么独立的消费金融公司会落到这里？

在我看来，可能是有形的枷锁已经过去，无形的枷锁仍然存在。有形的枷锁容易摆脱，无形的枷锁难以摆脱。如果我们走得更远，我们将涉及到心理学和社会学中许多难以发展的东西。

在制度和机制的背后，总有一些人，不是一个人，而是一群人。一个人很容易被一个组织同化，而一群人(占80%以上)可以同化任何一个组织，这最终决定了一个组织的背景颜色。如上所述，洋务运动本身的局限性也是洋务运动失败的一个重要原因。

看着北洋舰队的惨败，这可以归因于体制和机制，但毕竟是人在直接战斗。

甲午战争中，北洋舰队全军覆没，但日本舰队没有一艘沉没。军事作战质量的差距是一个重要原因。北洋舰队的指挥水平普遍缺乏战役指挥意识，以自己的方式作战。勇敢的人太勇敢了，不敢等待命令，而胆小的人太胆小了，不敢遵守命令，不敢撤退。根本没有队形。船只相继开火，炮弹落在海面上。第一轮错过更多。相比之下，日本舰队凭借适当的指挥、灵活的战术和有根据的进退，能够保护所有船只。

战斗的心理素质也有很大的差距。黄海之战后，北洋水师各级军官都感到震惊和担忧，所以他们每天都去赴宴；在战斗中，有军官相互逃跑，甚至有更多的军官处于混乱状态。他们对抗日毫无信心。虽然有些军官英勇作战，但他们毕竟不能影响大局。另一方面，敌军普遍具有敢于冒险的进攻心理、良好的战场适应能力和优秀的心理素质。

在小微企业做生意时，银行不重视报告，更不重视设备库存，而是重视创始人和整个团队。因此，如果你想问独立子公司形式的直销银行是否有前景，关键在于整个团队。如果你看看这些人的品牌和无形的枷锁，你可能知道一两件事。在我看来，传统的人总是很难做一些时髦的事情。

此外，时机也不同。同样的机制，同样的团队，2013年上线的结果与今年上线的结果大不相同。直接银行业务也是如此。

来源：搜狐微门户