农村金融3万亿蓝海：7亿农民零征信 风控之难怎么破？

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在金领、白领、蓝领和学生被互联网金融俘获后，这个行业只剩下最后一片蓝海——农民。

这篇文章是由博科零金融授权我黑马发表的。

在互联网金融俘获了金领、白领、蓝领和学生之后，这个行业只剩下最后一批蓝海农民。在一个农业大国，进入中国的毛细农村意义重大。然而，挖掘这片蓝色海洋有太多的困难:如何控制那些甚至没有银行卡的农民的风险？农业靠天气吃饭，如何抵御天灾人祸？分散的农村人口，如何聚集？面对这些困难，农村金融的参与者们成功地打破了僵局吗？

01万亿市场

这片蓝色的海洋有多大？

根据中国社会科学院2016年出版的《农业、农村和农民网络金融蓝皮书》，自2014年以来，中国农业、农村和农民的金融缺口已超过3万亿元。

这也意味着，在农村金融中，有3万亿长友空房。

被回收的东西实际上是沧海一粟。2015年，中国农业、农村和农民的互联网金融规模仅为125亿元。

面对如此大的资金缺口，实际上有传统的服务提供商、银行或农村信用社。

然而，银行在农村，这是一个尴尬的角色。一位农村金融的负责人说，大多数银行不能放手，等着客户上门。

一些银行深入农村，主要是为了展示。

他们只在农村吸收和储存，然后去城镇借钱，这并没有从根本上解决农村资金问题。

对于这片蓝色的海洋来说，河岸并没有真的下沉，只是在这个浅浅的小镇上湿了裤子。

这也给了互联网公司许多机会。

三股力量进入了这片蓝色的海洋:工业部门、巨人部门和互联网部门。

一些核心农业企业，如新希望集团，开始尝试通过供应链金融的方式进入这个市场。

以阿里和京东为首的互联网巨头也进入了电子商务的海洋。他们提供支付、保险和贷款三种服务，并试图利用互联网缩小规模和攻击农村。

截至2015年，蚂蚁金服的农业、农村和农民用户数量达到2.92亿，京东招聘了27万名农村推广人员，覆盖27万个行政村。

这时，行业的另一个有利信号发布了。

2017年初，中央一号文件发表了关于农村金融的千言万语，大力鼓励农村金融发展。

政府的大门打开了。农业集运公司首席执行官周建说，这项政策给了互联网部门一个平台和官方身份。

政策的支持使得这个行业更加强大。

互联网金融的创新者开始以惊人的速度发展。自2016年以来，共有12个农村金融平台宣布融资。

许多业内人士预测，2017年将成为农村金融发展的黄金时代，在资金和政策的支持下，大量平台将迅速崛起。

经过多年的蛰伏，终于到了起航的时候了。

02重型立式

在中国农村，我们看到了一个不可逆转的趋势。

大量中青年劳动力从农村流出，涌向城市，而留在农村的大多是老弱妇孺，基本上没有耕地的能力。

这也意味着农村有大量的土地，农村正面临着没有耕种的尴尬，向空移动。

但与此同时，一个新的金融机构开始组建农民。他们从农民那里转让土地，聚集在一起，集体耕种。

而这个群体，完全具有金融发展价值。

有趣的是，在中国，农民可能是接受贷款最多的群体。自封建社会以来，农民有春天借钱，秋天还钱的传统。

赊销也是农村地区常见的销售方式。

关键是这个新的群体分散在全国各地，而且非常分散。如何聚集这个有经济需求的群体成为关键。

如果你想把农村金融做好，你必须脚踏实地，周建说。在这里，如果你不认真玩，你会死的。

如今，农业集结地有近600名线下工人，一名贷款员负责两三个镇，收集农民的需求，打碎几双鞋，专门为农民集结地准备农业材料和农业机械。

山水普惠公司的创始人王坤与周建有着相同的观点。在这个封闭的中国边缘的圈子里，只有严厉的人才能被深度培养。

目前，山水浦会已有1700多人下线，每个镇有27人。

周建说，一个村子里只有两三个大种植园主。因此，需求只能由离线人员收集甚至挖掘。

在以严格的纵向方式深入农村之后，形成互联网金融壁垒的先锋们正在用这种痛苦而又累人的方式打开农村金融市场。

03风控制问题

农村金融最困难的问题是什么？

几乎每个人的答案都是风险控制。

农民无疑是中国信用调查中最薄弱的环节。他们缺乏中央银行的信用信息，有些人甚至没有银行卡；它们的网络化程度较低，可供参考的风控数据太少。

周建发现，他的客户群是一群平均年龄为47岁、渗透率为30%的人。

王坤还表示，面对农民，几乎所有的城市风险控制模式都失败了。

风控制模式要求人群分层。然而，农村地区太复杂了，他们也是养猪户。王坤说:他们的技术是好是坏，他们的收入都是个性化的，所以没有办法把他们分成几层。

风力控制太难了，所以业内流传着养猪的谣言。

当一个金融平台借钱给农民时，它会去猪圈数猪。一万英镑的贷款。结果，农民去他们的亲戚和邻居家借猪，这在几分钟内打破了风险控制。

风险控制没那么简单。周建说:我们有数百个维度来审计一个农民。

农业分期的风险控制逻辑是为每个农户建立一个风险控制模型。

贷款官员的第一步是去农村打听农民的名声。在这个熟人社会，很容易知道一个人是否可靠。

然后来到门口，了解农民的整个生产情况，并计算出他的生产模型。

这听起来很神秘，但实际上并不难。周建说，例如，如果一个农民有许多英亩土地，他应该亲自测量。如果他种水稻，根据当地的气候，一年种几季庄稼，产值基本上可以换算成农民的年收入。

事实上，与所有人的想法不同，农村地区的风险控制并不那么困难。只要抓住主要逻辑，周建说，绝大多数农民将受到两个因素的约束:家庭和土地。

土地产值稳定，家庭完整和谐。这些农民基本上是一种良性向上的模式。

虽然核心逻辑很简单，但有许多细节需要控制。

已申请手机现金分期付款的将不被允许；那些家庭不和谐的人不会放手；那些在村子里名声不好的人是不会放过的。周建说，有必要对农村这个人类社会有一个深刻的了解。农村的大户往往喜欢暴露缺点，互相贬低来抬高自己。然而，如果这有点不真实，它已经被透露给村民自己。

所有的风险控制都是通过各种方式打破信息的不对称性来了解借款人是否有偿还的意愿和能力。

在农村地区，两者都极不稳定。

一些玩家的风险控制方法是创建一个封闭的资金循环。例如，帮助农民购买农业机械和种子，甚至自己收集食物并出售。最后，扣除利息和本金，然后把剩余的钱给农民。

乐茜首席执行官王伟说，在整个生活中，农民根本不允许遇到钱。

这样做远远不够。事实上，风险控制分为内部控制和外部控制两部分。

通过内外勾结骗取贷款往往是最致命的。在农村地区，大多数金融平台都采用商业后委托来抑制人性的邪恶。

普遍受益机制是:给新客户提100元，扣除500元坏账。

农业分期还将把前端信贷人员与审计人员完全分开。因此，作弊需要太多的链接，成本太高。

此外，农业还有看天空和吃饭的特殊属性。因此，天灾人祸是拓荒者必须经历的第二个层次。

2013年进入市场后，农业分期走过了一些弯路。

周建试图切断水产养殖业，但发现水太深了。

当养殖业遭遇瘟疫时，对该行业是一个毁灭性的打击。周建多次表示，公司有倒闭的危险。

不过，周建表示，许多农产品价格波动较大，农业毛利率不高，因此金融平台可能承受不了丝毫波动。

最后，他选择了种植，并选择了水稻、小麦和其他粮食作物。尽管采取了自然灾害预防措施，食物还是被国家覆盖，不能出售。

在这种农村金融熟人制度下，很难骗取贷款。农村金融的坏账率主要集中在自然灾害和人为灾害上。周建说，例如，去年，安徽淹没了一些农田，导致农民没有钱；当农民忽视医疗保健时，他们通常会生病，或者他们的家庭破裂，这也导致劳动力的损失。

因此，收集在农村地区既没有市场也没有效果。王坤说，对于被定性为欺诈的坏账，直接通过法律程序比放花圈和燃放鞭炮更现实。

农村金融真的很难做。五个障碍过后，它需要向前冲。如果一个不能通过，它将被种植。一家农村金融机构的负责人在一次峰会上抱怨道，从业者也有同感。

被压抑的需求

农村金融困难，但市场需求很大。

中国农村人口有7亿，是最大的零信用信息群体。他们也有金融需求，需要金融系统的服务。

农民只能抑制自己的生产需求。周建发现，农村金融进入后，他们开始引导农民在劳动力承受能力范围内释放生产需求，借更多的土地，或购买大型机械和大量农业材料来支持生产规模的扩大。

农村金融正在唤醒这种需求，这个市场可能也不是寡头垄断的。

在农业领域，这真的叫做交错。

马铃薯种植者和水稻种植者的生产模式截然不同。

对于农村金融这个平台来说，要开发一个新的门类，就要派大量的人去探索和研究这个领域的一个生产周期，这只是为了找到一个门道。

就美国农村金融市场而言，最终将形成三四个区域性巨头和一个全国性巨头；然而，结合中国农村地区的实际发展，这个市场最终可以容纳30至50名玩家，王坤说。

周建只是对粮食种植业做了初步的计算。中国未来可能会形成至少800万个大规模农户。根据每户10万的平均信贷额度，这是8000亿。

目前，每月新增农业分期付款配套交易额度近3亿，累计信贷近10亿。然而，与市场上近一万亿元的空房相比，它实际上只有九美分，周建说。

这个市场足够大，金融需求远未得到满足。在发展的初始阶段，它远不是为了争夺食物。

采访农村金融从业人员时，他们显然会发现自己的特点。农村金融从业者与其他网络金融从业者有很多不同之处。王坤说，他们只能在这里慢慢干，干得好，每个人都是简单而诚实的。

参与者一再强调一个问题:农村金融的利率。

山水浦辉拥有的农业贷款产品的年利率约为20%。王坤说，他希望在未来再次降低利率。

农业分期贷款的年利率约为10%。周建认为，农业的毛利不高，农民负担不起过高的利率。

恐怕真的没有一个神话人一夜暴富。

他们是互联网金融的一个特殊分支，伸着袖子和裤子，深入到各个领域。

这片蓝色海洋的挖掘者需要深耕、下沉、缓慢的工作和细致的工作，但他们更符合金融的本质。

来源：搜狐微门户