手机套现、中介骗贷、机构跑路 线下场景如何激战人性之恶？

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黑人用户会相互串联，形成一个群体，污染大量用户。

本文是由我黑马授权，墨菲零和出版的一本金融书籍(身份证号:一本本经)。

2017年是消费金融密集爆发的一年。

消费金融主要分为两种形式:分期付款和现金贷款。

业内有一个共识，即结合场景的风险控制比现金贷款好得多。

因此，许多线下场景，如3c、医疗美容、教育、家居装修、租赁、旅游和农村地区，去年都集中在企业家身上。

然而，每个人都低估了大众的集体智慧:机构、中介和贷款欺诈者嗅出了利润，而由现场风险控制搭建的高塔正在倒塌。

在线下场景中，如何防范死亡，战胜人性的邪恶？

01人性的邪恶

冰鉴科技创始人兼首席执行官顾凌云表示:该平台直接将资金汇至现场机构的账户，用户不直接接触现金，因此风险更可控。

离线场景可以直接与借款人联系，真相可以通过一个人的穿着和举止亲自验证。机构投资者程云表示，这是线下风险控制的优势。

这是自去年以来各行各业的玩家开始争夺线下舞台的核心原因。

然而，现实并不乐观。

自去年下半年以来，各种贷款欺诈和套现手段已无处不在。

因为可以手工销售，产品分期付款长期以来受到现金的冲击最大。3c .奢侈品，甚至农村金融中的电动汽车，都成了收银员的猎物。

3c领域长期处于混乱之中。将风险控制技术出口到中转平台的平台负责人曹看到了许多欺诈手段，其中一个就是专门针对中转手机的骗局。

中介用免费手机引诱了一群顾客，带他们去商店填写分期付款购买申请表。

然而，申请表上的手机与客户最终得到的手机不同。当他申请iphone时，他得到了一部便宜的国产手机。

然而，被蒙在鼓里的中转平台仍然按照iphone的价格支付给商店，差价将由中介和商店分享。

结果，消费平台被打破，客户的债务被收回。

这些3c产品之所以有针对性，是因为它们容易实现，所以不能二次销售的服务消费不能兑现。

因此，租赁、教育、医疗和美容行业的企业家都是因为这个原因进入这个行业的，但发现他们低估了人类欲望和兴趣的诱惑。

一些恶意中介或用户直接与现场串通，骗取贷款。

以医疗美容行业为例，中介机构、医院和各种平台的内部人员相互勾结，共同从平台上骗取贷款，然后分食。

本应成为一个重要的控风城镇的线下场景，开始从它的根部腐烂。

教育、医疗和美容行业也有同样的缺点:模糊的定价和高额的中介回扣，这是滋生欺诈性贷款和套现的土壤。

据媒体报道，一些教育机构租用了几间教室，并聘请了几名教师进行培训。在收到金融机构的用户贷款后，他们直接逃跑了，平台和学生成了受害者。

在智湖，也有学生的反应。谈到信息技术培训，这些课程都是粗制滥造的，但不能退回。如果没有阶级，他们就得承担数万笔贷款。

自从教育和医疗发生火灾后，许多原本针对3c的欺诈性贷款被转移。程云表示，3c面临个人信用风险，而教育和医疗面临更多欺诈风险。

租房领域的贷款欺诈更是受到攻击。

除了在丙端防止欺诈性贷款，还必须防止在乙端兑现。曹说，很多出租屋都会持有租赁合同，在多个地方抵押贷款，然后去保理公司。最夸张的情况是一份合同会被使用几十次。

由于单位价格高，分期付款的房屋装修可以追溯到几年前，当时银行被骗了。

一家互助黄金平台的负责人表示，有家居装修需求的客户通常被认为拥有房地产，资质良好。此外，家装成千上万，这是银行最喜欢的客户。

早在2011年，就有媒体报道，银行账户经理打着装修合同的幌子帮助客户骗取贷款。

银行账户经理甚至可以提供一站式服务，如装修预算单、合同模板等。用户只需要为发票支付更多的费用，这样他们就可以快速兑现。

但不同的是，如果这是给银行的贷款，它必须偿还，因为它是信贷，影响信贷；然而，对于互助黄金消费平台来说，贷款诈骗者是见义勇为的，甚至直接套现而消失。

你凭你的能力偿还你借的钱的笑话已经成为贷款骗子的圣经。

线下场景深陷人性的邪恶之中。面对群众为利益而运动的巨大智慧，他们该如何破解？

打破交易链

在网络场景中，场景与中介的合谋是混乱的根源。

如何打破场景与中介之间的交易链，成为风险控制的关键。

顾凌云认为，现在业内被忽视的是，B方的欺诈和风险控制是机构首先出现欺诈的土壤，这将导致C方出现问题。

首先，我们应该筛选合作机构。曹认为，从短期来看，在中国这样一个信用信息系统缺失的国家，风险控制应该是渐进的，不能一味追求速度和金融。我们应该注意不要跑得最快，而是要跑得更长。

曹举例说，中介是租赁市场中不可分割的一环。

大型中介机构，如连锁店、我爱我家等。，都有自己的租赁平台，这是其他公司难以涉足的；小中介是混合的，有些甚至参与了黑市，他们不是理想的合作伙伴。

因此，一开始与品牌公寓合作是一种更安全的方式。曹说，品牌公寓可以集中管理，相对质量较高。

除了分期租房外，其他场景也会选择成立时间长、信誉好、想做好的机构。

例如，在教育阶段，该平台将要求培训机构成立时间不少于一年。

在医疗中心时期，一度受到批评的莆田市卫生局是一个更好的合作伙伴，因为它大多是集团化和大规模经营的。

筛查只是第一步，第二步是对B终端的严格监控。

在正式合作之前，培训机构可以获得短期固定信贷额度。客栈网络的首席运营官魏伟认为，在做决定之前，应该先测试少量的水。

合作关系确定后，需要对场景进行仔细测试。

按照传统方式，站台一方指定一名检查员在各种场景中来回跑。

然而，这已经证明，检查员有很大的机会腐败。顾凌云说，丰厚的回扣是死亡的最大诱惑。回扣在哪里能受益匪浅？

任何人为的链接都很难逃脱利益的陷阱，所以这个平台必须辅以数据检测。

魏伟表示，该平台将监控合作机构的日常贷款。一旦发现贷款金额波动较大，日贷款金额过高，将进行回访和跟进。如有必要，将采取现场调查或暂停贷款等措施。

混合的领域越多，我们就越需要小心。我们的风险控制将拒绝医疗和美学分期、不同地方的整容手术和高额费用的申请。曹说之前建设的风险控制体系是无懈可击的，最好的选择就是遮遮掩掩。

在这个价值链中，在开始时，场景和机构被认为是要防守的对手，但是敌人能依靠哪些朋友呢？

下一步是打破兴趣链，把线下的场景变成自己的盟友。

这是要求机构支付押金的常见方式。魏伟说，对于逾期或坏账，如果在一段时间后仍未还款，将扣除培训机构的保证金作为补偿。

事实上，这是在打破原有的交易结构，让合作机构承担部分风险。曹说，在3c领域，他们也总结了一套防守经验。

例如，在一个地区招募地区代理时，收入将被分摊，同时，风险将被分摊，并支付一定的风险服务费。

换句话说，这个平台只提供技术。

曹与宁夏第二大手机销售商合作，提供产品、技术、风险控制等服务，并分阶段定制产品名称。

我们躲在幕后提供服务，而风险和品牌需要由机构自己承担。曹表示，这种方式完全打破了价值链，把场景拉到了自己这边。

03反欺诈和风险控制

在B侧风控制之后，我们传统上认为C侧风控制更重要。

在中国，丙方风险控制的第一步无疑是反欺诈。

一般来说，借款人的手机有新号码，或者有4、5张电话卡同时接入网络，或者借款人的互联网ip地址与下单地点不一致，可能被反欺诈系统截获。

这种反欺诈属于规则范畴，顾凌云说，但是死板的规则很容易造成意外伤害，而且用户体验非常糟糕。

例如，对于经常旅行的顾客来说，ip地址和订购地点之间会有不一致，但规则是无法判断的。

目前，每个分期付款平台都在建立一个反欺诈模型，将借款人的所有指标都放入模型中，得到分数后再判断是否通过。这个综合得分大大降低了意外伤害的概率。

这是一个增加和减少维度的过程，尽可能多地收集多维数据，然后筛选出有用的维度。

因此，一个好的风控制模型需要大量的数据来支持，也需要实际运行的反复测试。

曹也提出了一些新的逻辑和方法。

通过用户的主动授权，我们获得了12亿社会数据。曹说，他们用这些数据建立了一个风险模型，看看他们的主要联系人是否有高危人群。

如果除了同事和亲戚之外，客户还经常接触我们标记的高风险群体，如黑中介，那么反欺诈系统可以在一定程度上识别该客户。曹对说:

当这个社交网络足够大的时候，我们可以看到一个有趣的画面:黑人用户会相互串联，形成一个群体，污染大量用户。

直接挖掘用户深层联系是目前C端风控常用的好技术手段和坏技术手段的区别，主要在于黑用户的数据量和深层联系的维度。

一个现实的方法是，风险控制不需要是最好的，只要它比其他国家好，贷款欺诈的成本就增加了，所有贷款欺诈者欺骗别人的家，我就会安全。程云说。

在某种程度上，每个站台都在清扫门前的积雪。

场景不能仅仅作为转移注意力的渠道，而是需要深入彻底地完成。曹说，在场面+风险控制的模式下，这条路是不会错的。错的是，幻想中的路太平坦，但现实是如此崎岖。

在金融领域，从来没有一个神话大到不能倒。它和雷曼兄弟一样大，可能会在一夜之间破产。

金融赢家不是跑得最快的人，而是跑得最老的人

(应被调查者的要求，本文中的一些人以假名命名)

来源：搜狐微门户