建行入局校园贷，正规军冲击下老玩家将死？

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雷锋。据《com ai Financial Review》报道，5月17日，中国建设银行广东省分行发布了业内首个定制的网络信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。该行业认为这是正规部队的进入，这一举动也激起了数千波。其中，讨论的重点主要集中在银行在校园网上贷款中的优势以及对现有校园贷款参与者的影响。

打开主入口是“90后的胜利”。近年来，校园“裸借”、“假借”、“暴力集资”等事件层出不穷，监管者、从业者和社会各界越来越关注这一灰色地带。由于校园贷款的对象是没有工作、收入来源稳定、没有信用信息的学生，所以比普通贷款更困难。

然而，中国的校园信用需求强劲，市场潜力巨大。艾瑞咨询2016年中国大学生消费金融市场研究报告显示，2016年大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%。随着网络金融和消费金融在中国的发展，越来越多的人开始使用分期付款消费。

根据雷锋的ai财经评论，中国校园市场联盟几天前发布了2016年中国校园市场发展报告，尽管它统计的消费市场总规模与艾瑞咨询统计的6850亿元有很大不同。然而，大学生消费市场的前景和趋势是一致的。报告指出，中国大学生平均月生活费为1423元，至少有62.26%的大学生使用过金融信贷。据行业分析师称，校园贷款市场规模高达数百亿英镑。

十多年前，商业银行的校园信用卡风靡一时。虽然监管要求相当严格(18岁以下学生不得申请，18岁以上学生应落实第二还款来源，并确认第二还款来源应书面同意承担相应的还款责任)，但实际执行并不完全符合本规定。因此，自2009年以来，商业银行相继停止了严重受损的校园信用卡服务。据雷锋说。尽管校园信用卡没有被完全禁止，但在网上贷款在校园流行之前，它们并不是主流。校园信贷市场长期处于空白人状态。

对校园贷款的客观和大量需求是监管尚未全面关闭的一个重要原因。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言就此写了一篇文章，“国有大银行的校园贷款布局是90后的胜利”，指出这是90后的胜利，他们新的消费理念和贷款理念真正改变了校园贷款市场。

在4月底召开的第一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清表示，银监会和银行业也有责任整顿此类校园贷款。

“大学生需要贷款购买笔记本手机，这是可以理解的。中国银监会正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，弥补空的市场需求，并“打开大门”。

由于这一市场无法得到全面解决，因此有必要发挥监管作用，规范市场以满足需求。近年来，在监管下颁布了相关法规。例如:

2016年4月，教育部、银监会下发了《关于加强校园不良贷款风险防范和教育指导的通知》；

今年4月，银监会发布了《银行业风险防控指导意见》，指出要重点清理整顿“校园贷款”和“现金贷款”，明确禁止向18岁以下大学生提供网上贷款服务。

在第一季度经济金融形势分析会上，郭树清表示，大学生需要正规的金融服务，高校的金融服务也可以创造利润，他呼吁“商业银行应该通过引入正规的校园贷款为大学生提供金融服务。”

建行校园贷款的竞争力是什么？在业内人士看来，该行的校园贷款是一个打开“前门”的举措。建行广东分行负责人也对媒体表示，金蜜蜂校园快贷的推出是响应银监会的号召。

除了监管，据说金蜜蜂校园快贷产品业务本身有三大竞争优势:

利率很低。根据目前5.6%的快速贷款产品利率，日利率为1.5%，节假日将有更优惠的利率。

灵活的截止日期。现金可以全额提取。金蜜蜂校园快贷是一种纯信用贷款，信用额度为1000-50000元，一年内可以借还，利息按使用天数计算。

易于使用。贷款审批、合同签订、支付和还款由建行手机银行完成。

为什么建行是第一个进入该局的？可能有两个因素。一是金蜜蜂校园快贷依托金蜜蜂品牌校园金融服务和建行广东省分行2015年6月推出的“校园网银行”。校园网上银行是建设银行和学校共同搭建的金融服务实践平台。对校园财务需求有一定的了解和经验；其次，建行还提供校园信用卡服务，虽然金额较低，但可以积累一些学生的信用数据。

作为信贷业务的核心技术，建行如何进行风险控制？

广东建设银行个人金融部副总经理王乐妍杜南表示，大学生信贷的困难之一是缺乏稳定的收入来源。校园快贷通过数据分析和学生使用行为，建立信用额度增长模型、风险预警启动模型和客户价值评估模型进行综合跟踪和评估。对于贷后管理，建行将联系校园网上银行和学校了解并督促还款。

同样，中国银行近期还将在华中师范大学推出“中国银行电子贷款校园贷款”产品。据说它有一个中长期贷款政策，在业务的初始阶段可以持续12个月，以后可以延长到3-6年。此外，还提供宽限期服务，在此期间只还利息不还本金，最高贷款金额可达8000元，贷款利率不含任何手续费。

结合建行和中行信贷产品的披露，不难发现银行信贷产品在贷款费用和条款上更加灵活，在强有力的监管下，申请、发行、收款等各个流程将更加合法和规范。

“部分门”结束了吗？

有些人认为，在监管的压力下，正规军加入战场后，校园里的"偏门"--借老队员将告一段落。从网上贷款之家发布的数据中还可以看出，截至2017年2月底，全国共有74个校园贷款平台，比2015年减少了47个。2016年，45家校园贷款机构自愿退出。此外，从校园贷款开始的趣味商店(以前的趣味分期付款)和著名的学校贷款去年开设了白领信贷业务，并退出了校园贷款业务。

然而，也有一些人认为，仍然有机会借给老球员在校园里。英灿集团副总裁、网上贷款公司联合创始人石表示，

“一个强大而正式的互联网金融平台，在校园场景中拥有准确的流量，仍然有机会。不过，鉴于校园贷款规模只有10亿元，这个市场将相对集中。”

机会到底是什么？

根据雷的ai Financial Review(公开号:雷锋网)，校园贷款市场主要有三种玩家，第一种是分期付款消费平台，第二种是p2p现金贷款平台，第三种是非法放高利贷和网上网下诈骗集团。不用说，最后一个将不可避免地被淘汰，头两个企业将有更大的机会。然而，现有的龙头企业几乎都包括实物分期付款业务和现金分期付款业务，并且还在向财务管理等其他领域扩张。

对于这些企业来说，改变校园贷款平台的轨迹是一种选择，与商业银行合作开拓校园信贷市场也是一种选择。与银行相比，网络金融公司的优势在于其更丰富的业务体验和更好的产品用户体验。因此，在客户获取和业务流程方面，双方仍有合作。

以乐心为例。今年3月，它被宣布向4.35亿信用卡用户全面开放。分期付款购物中心已经支持信用卡分期付款购物，如农业银行、中国银行和中国招商银行。虽然此举意在打入白领阶层，但随着合作的深入，势必会在校园领域开展合作，这将是双方的双赢局面。

此外，在校园贷款市场也有一类参与者，即阿里、JD.com等提供分期付款服务的电子商务巨头，他们拥有综合金融服务子公司，活跃在互联网金融的各个领域。薛洪言认为，

电子商务巨头和银行将是未来校园贷款的主要参与者。前者具有场景优势，而后者具有资金成本优势。

此外，薛洪言在文章中还提到，按照银行的审慎原则，2014年和2015年校园贷款的快速发展将成为历史。

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来源：搜狐微门户