“禁止高利贷、砍头息，“民法典”下民间借贷将迎巨变！怎么定义“非法放贷

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领导:中国银行( 601988，是股票吧)法学研究会理事肖飒从两个高两个“坏账意见”中得知，“非法坏账行为”的定义违反了国家规定，未经监督部门批准，或超过经营范围，以营利为目的，经常是社会不特定的

来源丨21世纪经济报道( id:jjbd21 )

记者乘包慧

编辑李伊琳

中国民间贷款演变史

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民间贷款和银行贷款可以说是影子兄弟，但也有正规金融机构无法考虑的补给。

最近，从中央到地方，随着有关民间贷款的一系列法规的颁布，相关人士认为中国民间贷款行业将发生巨大变化。

对此，21世纪的经济报道民间银行周刊从法规演变史、地区样本、民间贷款经典例等多方面多维度进行了深入调查，通过系列报道呈现出该行业变迁的解析，从产业链的联系到领域重要环节的肌理和细节

最近颁布了一系列关于民间贷款的法规。

在全国一级，5月28日，13届全国人民代表大会3次会议的表决通过了《中华人民共和国民法典》，从2021年1月1日起正式施行。 其中，关于民间借贷的规定禁止高利贷，也禁止“砍头利息”。 也就是说，借款的利息不能预先从本金中扣除。

在地方一级，最近发表的《浙江省地方金融条例》也与民间贷款有关。

5月15日，浙江省第十三届人民代表大会常务委员会第二十次会议通过了《浙江省地方金融条例》(以下称《浙江条例》)，自去年8月1日起施行。 浙江条例第十八条和第十九条都是关于民间贷款的。

第一份副本如下:

1件借款金额或对同一借款人的累计借款金额达到300万元以上，借款利息馀额达到1000万元以上，或向累计30人以上的特定对象借款，具有上述3种情况之一的，借款人在合同签订之日起15天内，提供合同复印件和借款交付证明。

有近20年催收经验的债务问题专家楼克佳6月10日对21世纪的经济报道记者说，在中国长达数千年的民间贷款领域势头可能会逐渐减弱，主要起因于2、2份发表的《坏账意见》的一系列限制和相关法律风险

民间贷款进化简史

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上海首次出现职业民间贷款约为2002年至2003年。 以前民间贷款是借阅证，从2002年开始不动产可以制作其契据，可以抵押给个人，生意诉讼增多，出现了很多民间职业的坏账人。

“上海第一次职业民间借贷人民代表大会的大部分是原本从事钢贸易和工程的人和有闲钱的上司。 通常是靠自己的资金出租的，一般文化素质不高，但胆子大，是改革开放以来第一个做生意的人，当时是50多岁，用上海话来说是“老糊”。 ”。

楼佳氏说，他们一般是向朋友、同行、职业中介机构借钱介绍的顾客，以2~3分钟的利息，当时抵押贷款很少，大致只占30%，纯信用贷款占70%。

初期坏账比较少。 因为当时债务人比较诚实，债权人是“冷酷的角色”。 结果，民间借贷还是偏门生意。

第一个转折点从2007年到2008年出现，世界金融危机波及国内，民间贷款纠纷增加，公司资金链断裂，一次部分地区的区域金融不稳定。

这个时期，在民间贷款活跃的浙江省，出现了举国瞩目的“吴英案”，吴英入狱已经13年了，她被判集资诈骗罪的争论仍在继续。 舆论关注的是，中国自古以来就有的民间贷款行为，真的有必要用死亡来惩罚吗？

吴英的罪与罚、生与死，不仅是她的一体，吴英事件最终得到了死缓的判决，在一定程度上也影响了中国民间贷款领域的方向，比如推进了废除集资诈骗罪的死刑上限。

从2008年到2008年，民间贷款非常繁荣。 “除了像吴英那样借钱投资，还有赚利差的资金揶揄客。 借的是两分利息，三分四分利息。 这时注销已经很多了，很多人在这个阶段破产了。 ”。 楼佳说。

非法坏账的三把钥匙

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第二个转折点于2019年10月21日出现，正式实施了二高二部(最高人民法院最高人民检察院公安部司法部)印刷的《关于处理非法坏账刑事案件若干问题的意见》(以下简称《坏账意见》)。

《坏账意见》规定，从2019年10月21日开始，2年内坏账给不特定的人10次以上，同时以36%以上的年利率坏账的，有下列情况之一的，向非法经营者追究刑事责任:

(一)个人非法坏账金额累计200万元以上的，单位非法坏账金额累计1000万元以上。

(二)个人违法所得累计80万元以上的，单位违法所得累计400万元以上。

(3)个人非法注销对象累计在50人以上的情况下，单位的非法注销对象累计在150人以上。

(四)造成借款人或者其近亲自杀、死亡或者精神异常等严重后果的。

中国银行法学研究会理事肖飒于6月10日对21世纪经济报道记者说“/h/”。

从2、2份“坏账意见”来看，“非法坏账行为”的定义是违反国家规定，未经监督部门批准或超出经营范围，以营利为目的，经常向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融秩序，加重情节的行为。

那个重点有三个。 首先你必须违反国家的规定。 但是，这其中指的是国家明确规定的法律、法规，不包括各部委的规则，也不包括地方金融监督部门规范的法律文件等。

因此，合法从事坏账业务必须得到金融监督部门的批准，各省市金融批准的小信用企业的坏账资格，在实践中也被认可，坏账需要卡，没有卡或者超过范围的，入狱。

第二个关键是对“不特定对象”的坏账。

第三个事实年化利率超过36%也是决定是否入刑的必要条件。 高利贷入狱的重要历史机缘之一是“714高炮”(高利率现金贷)，经过央视对714高炮的报道，在监督管理中展现了社会危害性集聚。

最高法《坏账意见》发表后不久，人民法院报纸刊登了《的理解和适用》，在该例中，“行为人在2年内以借款名义向不特定多数出借10次资金，但9次实际利率超过36%，1次不超过的话，其行为将成为坏账意见的基准。

“由此可见，无论放贷次数如何，只要不超过36%的自然债务上限，我国法律是被允许的。 ”。 肖飒表示。

关于实际利率的具体计算方法，“的理解和适用”也给出了具体例子。 “非法放贷行为者在一次非法放贷活动中实际放贷本金1000万元，借1年，与借款人约定，除了以年利率24%偿还外，还需要支付180万元的管理费……以本金1000万元为基数，以240万元约定利息和180万元。

这表明，除了“管理费”，其他各种费用，如介绍费、咨询费、逾期利息、违约金以及“斩首”等都包含在实际利率中。

这次刘巷

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来源：搜狐微门户