“沈建光：金融数字化进阶之路”

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金融数字化的迅速发展是当前疫情应对的趋势也是未来金融优质快速发展的必由之路。 金融数字化的迅速发展需要解决以前传来的金融机构和数字科技公司、金融机构的顶层设计和顶层推进、金融数字化的迅速发展和数字化基础设施建设的协同关系，在金融监管上加上适应性的变化，

■文|沈建光，京东集团副总裁，京东数科首席经济学家，研究院院长朱太辉，京东数科研究院研究总监督

■原文发表于“中国银行业( 601988，股票吧)年第5期，复印件略有调整

金融数字化的迅速发展是当前疫情应对的趋势也是未来金融优质快速发展的必由之路。 金融数字化的迅速发展是系统工程，未来的迅速发展在领域一级重视金融科技公司和以前传来的金融机构的二轮驱动，在机构内部加强机构内部顶层设计和流程改造的上下联动，在业务一级数字化基础设施

疫情冲击金融数字化的迅速发展按“快进键”

疫情期间，中国迅速推进非接触金融服务和金融数字化转型是金融科技创新持续多年反复升级的爆炸，也验证了金融体系向数字化转变的切实诉求。

1 .疫情推动金融数字化快速发展的“升级”

从“离散式”推进到“全面开花”。 在疫情发生之前，金融机构为了推进数字化变革处于“边走边看”的状态，金融数字化在一定程度上处于“离散”的推进状态。 疫情发生后，在供求两端的共同推进下，金融数字化的迅速发展是“全面开花”，几乎涵盖了所有类型的金融机构、金融业务。 新华财经调查的数据显示，疫情爆发后，金融科技在金融市场业务、公共业务(包括中小企业业务)、零售业务、支付业务、投资业务、同行业务等各业务行业的应用加快，许多业务线实现了全过程的展望 保障金融服务中断，促进网上业务联动，加快金融产品创新，加强金融基础设施服务等方面发挥了积极的租赁作用，很好地涵盖了金融机构网点服务的短板。

从聚焦c端创新到重视b端的快速发展。 疫情发生前，金融科技创新多集中在c端，疫情发生后，金融科技创新更重视b端，以供应链、贸易链和产业链为基础推进公司金融服务创新，改善中小企业融资 全国工商联与银领域协会等共同发表的“非接触式贷款”小额援助计划，吸引了100多家银行的迅速凝聚加入，贷款范围涵盖了10个领域，半年内可以支持全国约1000万户中小企业、个人工商户和农民的生产恢复 4月8日，银保监会发布的《关于加强产业链协同生产金融服务的通知》提出“提高产业链金融服务科技水平”，确认缓解产业链上下游中小企业的资金压力，推进产业链协同生产

2、疫情发生后金融数字化的全面高速化并非偶然

另一方面，近年来我国金融科技创新保持了迅速的反复升级，多阶段、多样性的金融科技生态联系逐渐形成，形成了坚实的技术基础。 金融科技和数字科技公司不仅向金融机构持续出口金融科技、产品和处理方案，还开始构建金融科技开放平台，利用数字科学技术连接金融机构和实体公司，推进金融数字化和产业数字化的共进 2019年7月京东数字技术“jt？ “智管有方”从技术系统服务升级到开放平台服务，提供模块化的7个大中台服务(智能发掘、daas、协议和加密服务、评价价格、智能风控、智能结构

另一方面，金融机构需要数字化变革，提高内生动力和能力，更好地调整服务实体的经济和金融风险平衡，存在巨大的诉求基础。 近年来，我国金融体系创新持续推进，但金融结构不合理、机构竞争同质化、风险管理粗放化等问题依然突出，微型公司融资难的融资贵持续存在。 近年来金融科技创新的应用使金融机构认识到金融科技创新和数字化改造有助于切实提高金融机构的服务能力和内在动力。 金融数字化根据各自的服务对象创新产品业务和运营模式，通过有助于处理金融机构同质化竞争问题的在线化服务大幅扩大金融服务的复盖面， 用有助于应对复盖面不足问题的行动场景数据和大数据手段等缓和新闻的不对称，通过有助于处理定价细节问题的大数据建模等比较有效地识别限制风险，风控制过度依赖于当铺 因此，银保监会在2019年底发表的《推进银领域和保险业优质迅速发展的指导意见》中确定了提出“科技赋能”的基本大致内容，对银领域保险业金融机构加强金融产品创新的科学技术支持具有具体方向

二、金融数字化的迅速发展需要重点处理三个现实问题

金融数字化是系统工程，在领域层面上需要推进不同市场主体之间的竞争合作，在组织内需要加强组织内高层设计和过程改造之间的上下联动，业务的迅速发展需要加强基础设施的基础支持

1、从以前就传来了金融机构和数字技术公司的合作关系

近年来国内外金融科技创新的迅速发展历史表明金融科技对以前流传的金融体系的影响是“创造性破坏”而不是“关注”。 金融机构和数字科技企业存在直接和间接的竞争，但世界中小企业融资中普遍存在的“麦克米兰差距”在金融数字化领域未来的迅速发展空之间广泛，两个机构的竞争合作是未来金融数字化的

以前金融机构和数字科技公司的资源发表有差异，我们根据“swot”框架的分解发现，金融机构在金融市场筹资的价格低，金融风险管理能力强，但技术基因不及数字科技公司 金数字技术公司在技术上有核心特征，在迅速应对跨境联动、市场诉求方面有明显的竞争特征，两者的结合实现数字技术、开放场景和金融服务的深度融合，构建更完整的金融科技和金融数字化生态

未来金融科技和数字化迅速发展的主流道路应该是与以前传给金融机构和金融科技企业的“二轮驱动”合作融合。 根据京东几科一站式金融数字化处理方案“jdd t1”的实践，数字技术企业应向金融机构(特别是中小金融机构)输出包括iaas、paas、daas、faas在内的整体数字化处理方案，提供“技术+业务” 不仅可以构建动态的私有云，而且可以支持金融机构的构建的金融机构可以根据自身的技术、人才等资源，决定自主开发技术，或者与数字科技公司合作，改造以前传来的业务模式、管理方法， 关于未来金融科学技术和数字化的迅速发展速度，取决于数字科学技术公司和以前传来的金融融合是否是物理变化、化学变化、裂变。

2、金融机构高层设计和高层推进的协同关系

金融数字化既是模式也是战术金融机构的数字化、智能化变革是系统工程，战术上的顶级设计和实施上的顶级推进是必不可少的，在战术、业务、数据、技术、组织、人才、评价等方面着力，同时 在战术上，金融数字化首先确立数字化战术的定位和战术方向，形成数字化文化，培养数字化思维。 现在最重要的是疫情冲击是短期的，金融机构有必要弄清楚数字化的变革是仅仅适应疫情的暂时需要还是长期快速发展的战术变革。

在业务上，金融业务是涉及多个环节的供应链，包括产品设计、筹资、市场营销客户获取、风险控制、信用后(售后)管理等多个环节和行业，金融数字化转换包括金融供应链 在技术上，必须加强技术和数据驱动，建立技术中台和数据中台，贯通金融机构内部各业务条线的数据隔离和数据孤岛问题，通过技术的迅速反复和数据的创新采用实现产品的反复和创新。 另外，有必要加强组织、人力、技术等方面的保障，通过业绩评价机制、组织结构变革等方面的背景发展配合“新业务”的数字化变革迅速发展。

3、金融数字化的迅速发展与数字化基础设施建设的协同关系

完整的数字金融基础设施有助于更快地推进金融数字化、智能快速发展。 目前，中国积极推进统一社会信用代码体系建设，与金融稳定理事会提出的法人机构识别码——LEI代码建立了完全的映射关系，促进信用新闻资源的共享，金融机构和数字科技公司的识别价格、管理价格 另外，金融数字化技术基准是“数字化金融基础设施”的软件，技术基准帮助金融领域以相互兼容的方式降低风险。 目前，人工智能、区块链、大数据、云计算等多种金融数字化技术标准的制定得到了积极推进，金融分散账本技术、云计算技术金融应用标准已经出台。

在此基础上，研究中应该确定的问题是金融科学技术和数字化的迅速发展需要它们的基础设施保障，对应的规章制度应该如何调整。 金融基础设施是为各类金融活动提供基础公共服务的系统和制度安排，数据中心、金融云、数字金融服务平台等公司发布的金融科技创新会成为重要的金融基础设施吗？ 数字金融基础设施建设运营的准入条件是什么？

三、金融数字化的迅速发展需要金融监管的适应性调整

金融创新的迅速发展随着金融监管的发展金融数字化的迅速发展需要金融监管适应性的变化在更高水平上实现服务质量的提高和金融风险的预防管理的平衡。

1 .通过监督管理科学技术，实现支持创新和预防管理风险的平衡

金融科学技术和金融数字化是新兴数字科学技术推进的金融产品、金融模式创新，监督管理部门另一方面需要近距离接触和理解新技术的新业务，把握金融数字化快速发展的新变化、新进程。 另一方面，技术中性大体上需要积极迅速发展监督管理科学技术，提高金融监督管理的效率，不要牵制监督管理技术落后比较有效的金融科学技术创新和数字化变革。

从实践看，金融监督部门积极推进监督管理科学技术的快速发展，通过刚性基础和柔性管理的有机结合，及时有效地应对金融科学技术快速发展带来的新问题和新挑战，与金融科学技术的创新比较有效

很早以前，原银监会就建立了复盖全国银监系统的east系统，实现了银行非现场检测系统的科技改造。 年5月，证监会成立了科学技术监督专家咨询委员会，8月发表了《监督科学技术整体建设方案》，提出积极探索区块链等创新金融科学技术的应用。 2019年8月，人民银行发布了《金融科学技术( fintech )快速发展计划( 2019——2021年)》，积极迅速发展监管科学技术，2019年底正式开始试行金融科学技术创新监管。

2 .通过规则修订的金融数字化和监督管理增补板的共进 。

金融规制的优化是与时俱进的动态进化过程，现有的金融监管规则大多是比较以前流传下来的离线金融业务模式制定的，金融在线化、数字化变革迅速发展，金融监管规则如何 疫情爆发后，监督管理部门加强了防疫金融服务政策，非接触型金融服务积极宣传，比较有效地缓解了以前传来的金融服务模式中的金融供求矛盾。 对金融监管来说，这些为后续金融监管规则的编纂提供了良好的全国性“飞行员”

事实上，在疫情爆发前，网络贷款、新闻科技类辅助信贷等金融创新业务迅速发展，监管部门已经开始实施网络贷款管理、个人金融新闻保护等与金融数字化迅速发展密切相关的金融业务监督 这次新型冠状病毒流行病爆发后，监管部门大致调整了“柜台开户为主，远程开户为辅助”的开户管理，允许银行在保证真相的基础上远程开户，补充材料，提供良好的规则改革路径

3 .根据法规规范统一数据采用和隐私保护

金融数字化高度依赖新闻和数据，安全、合规采用个人新闻是金融科技领域快速发展过程中面临的重要前提和基础。 从欧洲“gdpr”等海外相关监管政策的实施效果来看，新闻保护政策规范和技术标准的迅速发展方向应该是最大限度地实现个人隐私保护和领域创新的统一。

目前我国正在据此制定相关政策和技术标准。 年修订的《新闻安全技术个人新闻安全规范》一方面增加了“限制采用顾客图像”、“采用个性化展示”、“基于不同业务目的收集的个人新闻聚合融合”等规范领域的创新副本， 制作了加强“实现个人新闻主体自主意愿的途径”等个人新闻保护能力的复印件，更好的一年发表的《个人金融新闻保护技术规范》不仅对个人金融新闻进行了详细的分类，而且对个人金融新闻的全部生命周期 为公开披露、解决委托、加工解决、融合、开发测试等提供了明确的合规指导，对领域监督管理部门领域的最新实践作出了快速反应。

在此基础上，联邦学习等技术能否更好地平衡数据的最大范围的采用和隐私的最高级别的保护，如何提高公司的数据量和质量，是否应该建立统一的国家数据基础设施等问题也是

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本文是微信公共平台上第一次:沈建光博士的宏观研究。 复印件是作者个人的观点，不代表搜狐网的角度。 投资者据此，风险请自己承担。

来源：搜狐微门户