互联网保险的风险：＂奇葩险＂频出 几乎不可能理赔

本篇文章2047字，读完约5分钟

雾霾保险、中秋节奖励保险、世界杯遗憾保险和人民道路保险...当你想提出真实的索赔时，恐怕这些产品早就被监管机构禁止了

网络保险除了传统的保险项目外，还扩展了更多的应用场景，如“王兴宝”保护宠物伤害引起的医疗费用，以及“美容保险”保护整形意外伤害。与传统保险相比，这些基于特定场景开发的网络保险满足了用户短期和个性化的细分保险需求。

随着网络保险的快速发展，相关的消费者投诉和诉讼也越来越多。购买网络保险有什么风险？

“奇奇保险”几乎不可能要求赔偿

曹兴权(西南政法大学民商法学院教授)

一家金融网络曾经发布了一种股票“跌停板保险”:拥有a股账户且年龄超过18岁的人可以购买。一只股票的最低保额是100元。在保险期间，如果股票下跌，被保险人最多可获得1万元的赔偿。

在获得社会关注一周后，监管机构命名为“下限保险”。根据监管部门的规定，保险风险是指尚未发生并可能对被保险人造成损害的风险或事故，它是客观的、可能的和偶然的。保险风险不受人为因素的影响，是不可控制的，而股票的“跌停板”也可能受到人为因素的影响。保险的核心功能是保证，而“跌停板保险”类似于赌博游戏，用“跌停板保险”来保证股价波动可能会进一步放大金融风险。

近年来，“异国保险”频频出现在网络保险中:雾霾保险、中秋赏月保险、世界杯遗憾保险、人民旅游保险、老板陌生保险、春晚收视率保险、美食家保险...然而，大多数非常规保险类型在推出后不久就被监管机构叫停。

应该注意的是，推出这些奇特保险类型的互联网公司可能根本没有想过支付索赔，但他们只是把这当作一个噱头。此外，一些“外来风险”甚至被怀疑是网上赌博。然而，实际上已经在互联网上订购了这些“奇异风险”的消费者可能会发现，当他们想要提出真正的索赔时，这些产品早就被监管机构禁止了。

“网上互助计划”和“互助保险”不是一回事

肖伟(北京大成律师事务所合伙人、互助金法律专家)

最近，随着未上市保险公司年报披露的结束，国内首批三家互助保险机构(中汇、惠友建设、梅辛互助)发布了第一年的业务成绩单，一些人开始关注相对陌生的互助保险。

相互保险是指具有相同风险保障需求的单位或个人通过签订合同、缴纳保费等方式成为成员，组成共同基金，对合同约定的事故或被保险人死亡、伤残、患病或达到合同约定的年龄和期限所造成的损失承担赔偿责任的保险活动。

目前，中国只有三家互助保险公司，但是很多网民都有这样的经历:朋友圈很方便地转发网上募捐来献爱心，却被“爱心奖励”链接误导，加入了某个“网络互助平台”。媒体透露，网络互助平台以3元和“30万互助基金”的低门槛吸引会员加入。这些网络互助平台宣传他们的产品是“相互保险”和正式的保险产品。这是真的吗？

所谓“网络互助保险”和互助保险是两码事，前者更类似于一些集资活动。在以“互联网+保险”模式提供金融服务但未获得相关许可的情况下，该平台可能存在非法运营嫌疑。

一般来说，互助保险涵盖了一些特殊的保障需求，可以成为股份制商业保险和社会保障制度的有益补充。我们应该对网络互助平台上金融创新的探索价值持积极态度，但法律行为和违法行为是复杂的，没有监管的影子经济必然会产生风险。因此，被保险人目前不应信任任何“网络互助保险”。

在非保险企业的直接平台上购买保险有什么风险？

张静(陕西财经大学财经学院副教授)

2017年，某保监局发现，区域性第三方互联网平台与保险的合作模式存在巨大的潜在风险。平台业务范围主要覆盖车险，主要与保险企业基层分支机构开展业务合作。合作保险机构在平台上设立了“网上营业厅”。平台将被保险人填写的保险信息推送到保险机构，并将各保险机构的报价返回给被保险人。达成承销意向后，完成网上保费支付和保单分发。

监管部门发现，这一非保险企业直接平台暴露出几个主要风险点:

首先，保险机构存在内部控制管理失败的风险。由于平台直接与保险机构总部以外的基层分支机构开展业务，保险机构内部业务系统不能真实反映渠道来源，导致保险机构总部对网上保险业务内部控制管理的彻底失败。

二是平台涉嫌非法经营保险业务。该平台为保险当事人提供客户推荐、保险价格比较、保险退保等服务，本质上是一个网上保险中介，但尚未获得保险中介许可证。

第三，存在数据不真实的风险。在这种模式下，支付给平台的费用不能实际收取，保险机构主要通过挂单、虚拟业务费用等方式收取佣金和手续费，或者以“信息技术费”、“信息维护费”等日常业务名称向平台支付费用。

第四，存在可能损害消费者权益的风险。该平台不与保险机构的业务系统连接，依靠人工导出保险信息，然后通过网上销售和电力销售完成保险。这种线上线下脱节的运营模式不能完全保持消费者的保险追踪，容易造成误导销售和索赔困难。

上述案例非常典型，许多区域性网上保险平台都存在类似问题。在调查中，监管部门还发现，即使是一些具有第三方网上保险平台资质的知名服务平台也存在保险产品信息披露不完整、保险核保审核不到位、产品推广和核保过程中未能提供保险单据等问题。

来源：搜狐微门户